Lupakan aturannya: berapa persentase dari gaji Anda yang harus Anda tabung benar-benar tergantung pada hidup Anda

Internet dipenuhi dengan rumus tabungan. Aturan 50/30/20 mengatakan sisihkan 20%. Penganggaran berbasis nol bersumpah dengan pendekatan yang berbeda. Sistem amplop memiliki aturan sendiri. Tapi inilah halnya: persentase dari gaji Anda yang harus Anda tabung bukan jawaban satu ukuran untuk semua, menurut ahli keuangan Anita Kinoshita, CFLP.

Tetangga Anda mungkin berhasil dengan aturan 50/30/20 saat berlibur di Eropa. Rekan kerja Anda bersumpah bahwa penganggaran berbasis nol mengubah seluruh pola pengeluaran mereka. Tapi jika Anda tinggal di area dengan biaya tinggi di mana 50% dari penghasilan Anda hampir cukup untuk makanan dan tempat tinggal, kerangka kerja tersebut tidak cocok untuk Anda. Dan itu tidak apa-apa.

Mengapa Persentase Tabungan Ini Tidak Selalu Berfungsi

Masalah mengikuti rencana penganggaran yang kaku adalah bahwa menaatinya secara buta bisa sebenarnya merugikan keuangan Anda. Ambil pendekatan klasik 50/30/20: jika Anda bebas utang, tidak memiliki tabungan untuk pensiun, dan mengikuti aturan ini secara tepat, Kinoshita menunjukkan bahwa Anda tidak akan pensiun sampai 37 tahun kemudian. Tentu, menabung 20% lebih baik daripada tidak menabung sama sekali. Tapi apakah Anda benar-benar nyaman bekerja selama itu?

Itulah mengapa bertanya “persentase berapa dari gaji Anda yang harus Anda tabung” dengan cara yang salah akan menghasilkan jawaban yang salah.

Mulai Dengan Tujuan Anda, Bukan Persentase

Alih-alih mencari persentase yang sempurna, Kinoshita menyarankan untuk membalik skenario sepenuhnya. Mulailah dengan mendefinisikan apa yang sebenarnya Anda inginkan: pensiun di usia 40-an, berwisata setiap tahun, atau membangun jaring pengaman tertentu. Kemudian mundur untuk menghitung berapa banyak yang perlu Anda simpan setiap bulan.

Pendekatan berorientasi tujuan ini lebih praktis daripada mengejar persentase sembarangan. Kebutuhan Anda terkait waktu pensiun, kualitas gaya hidup, dan garis waktu membentuk persentase mana yang penting bagi Anda — bukan sebaliknya.

Rencana Tabungan Anda Perlu Fleksibel

Hidup tidak mengikuti anggaran tetap. Sewa naik, mobil rusak, dan tiba-tiba Anda tidak bisa mencapai target tabungan awal. Perlakukan strategi tabungan Anda sebagai dokumen hidup yang berkembang sesuai keadaan Anda.

Ketika pengeluaran meningkat dan Anda mengurangi jumlah yang disisihkan, lakukan audit jujur terhadap tiga atau empat pengeluaran terbesar Anda. Apakah mereka benar-benar diperlukan? Bisakah mereka dipangkas? Dengan mempertanyakan apa yang layak dipertahankan, Anda membuat pilihan yang lebih cerdas tentang ke mana gaji Anda benar-benar pergi — tanpa harus bergantung pada kerangka “kebutuhan vs. keinginan” yang sering terasa membatasi.

Jawaban Sebenarnya

Tidak ada persentase universal yang benar dari gaji Anda untuk ditabung. Satu-satunya persentase yang benar adalah yang sesuai dengan tujuan nyata Anda dan kehidupan yang ingin Anda bangun hari ini.