Berpikir di Luar Batas 401(k) yang Lebih Tinggi yang Akan Datang pada 2026

Apakah Ruang Kontribusi Lebih Selalu Lebih Baik?

Ketika tahun 2026 tiba, pekerja akan mendapatkan kemampuan untuk mengalihkan dolar tambahan ke dalam rencana pensiun tempat kerja mereka. Tetapi batas kontribusi yang lebih besar tidak otomatis berarti Anda harus memanfaatkannya sepenuhnya. Sebelum berkomitmen untuk memaksimalkan, ada baiknya mengevaluasi apakah 401(k) Anda saat ini benar-benar melayani tujuan pembangunan kekayaan jangka panjang Anda.

Kebenaran keras tentang kesiapan pensiun adalah bahwa banyak karyawan terlalu bergantung pada satu kendaraan. Manfaat Jaminan Sosial hanya mencakup sebagian dari penghasilan sebelum pensiun, dan program ini menghadapi tantangan keberlanjutan jangka panjang. Ini membuat rekening pensiun yang terdiversifikasi menjadi penting. Namun beberapa pekerja menahan kelebihan uang dalam rencana terbatas ketika ada alternatif yang lebih baik.

Apa yang Berubah untuk Batas Kontribusi 2026

Angka-angkanya menceritakan kisahnya. Saat ini, karyawan di bawah usia 50 tahun dapat menyetor hingga $23.500 setiap tahun. Pekerja berusia 50 tahun ke atas mendapatkan ketentuan catch-up sebesar $7.500, sehingga totalnya mencapai $31.000.

Pada tahun 2026, mereka yang di bawah 50 tahun akan memiliki ruang sebesar $24.500, sementara yang berusia 50+ dapat menambahkan catch-up sebesar $8.000, sehingga totalnya menjadi $32.500. Kelompok tambahan—pekerja antara usia 60 dan 63—mendapat akses ke kontribusi catch-up khusus sebesar $11.250, memungkinkan batas gabungan sebesar $35.750.

Kenaikan ini memberikan lebih banyak fleksibilitas, tetapi fleksibilitas saja bukan alasan cukup untuk mengarahkan semua tabungan yang tersedia ke satu akun.

Kapan Anda Tidak Perlu Memaksimalkan 401(k)

Masalah Biaya dan Pilihan

Sebuah 401(k) tempat kerja biasanya membatasi Anda pada menu dana yang dikurasi, sering kali dengan lapisan biaya administratif di atas biaya investasi individu. Bandingkan ini dengan IRA, yang memungkinkan investor membangun portofolio saham yang dipersonalisasi. Biaya tinggi secara diam-diam mengakumulasi selama dekade, mengikis pengembalian yang seharusnya bekerja lebih keras untuk Anda.

Jika struktur biaya rencana Anda tinggi dan pilihan dana terasa membatasi, kontribusikan cukup untuk mendapatkan kecocokan penuh dari pemberi kerja Anda. Kecocokan itu adalah uang gratis—jangan pernah meninggalkannya di meja. Alihkan semua yang melebihi batas tersebut ke alternatif biaya lebih rendah seperti IRA atau akun pialang kena pajak.

Perangkap Penalti Penarikan

Aturan standar: tarik dana dari 401(k) sebelum usia 59½ dan hadapi penalti 10%. Jika Anda lebih muda dan membayangkan pensiun dini—misalnya di usia 55 atau bahkan 50—mengunci terlalu banyak modal dalam akun terbatas menciptakan masalah.

Dengan mempertahankan sebagian dana pensiun dalam akun pialang biasa (tanpa perlindungan pajak), Anda mempertahankan fleksibilitas untuk mengakses dolar tersebut kapan saja Anda mau, tanpa penalti. Ini menjadi sangat penting jika jalur karier atau tujuan keuangan Anda berubah secara tak terduga.

Pendekatan Multi-Akun yang Lebih Pintar

Memaksimalkan tidak secara inheren salah jika rencana pemberi kerja Anda menawarkan biaya yang wajar dan variasi investasi. Tetapi sebagian besar pekerja mendapatkan manfaat dari membagi kontribusi ke berbagai jenis akun.

Dapatkan kecocokan penuh dari pemberi kerja Anda di 401(k)—ini adalah pengembalian langsung yang dijamin. Kemudian diversifikasi sisa tabungan ke IRA untuk pilihan dana yang lebih baik dan biaya yang lebih rendah. Pertimbangkan mengarahkan beberapa dolar ke akun pialang kena pajak, terutama jika Anda memperkirakan perlu mengaksesnya sebelum usia pensiun tradisional.

Strategi ini memperluas dunia investasi Anda, mengurangi hambatan biaya, dan membangun fleksibilitas nyata ke dalam cetak biru pensiun Anda. Tujuannya bukan untuk menghindari 401(k) Anda—melainkan menggunakannya secara strategis bersamaan dengan kendaraan lain yang lebih cocok dengan kebutuhan Anda.