Menggabungkan Anuitas dengan Jaminan Sosial: Bagaimana Pendapatan Pensiun Anda Bekerja Bersama

Saat merencanakan pensiun, banyak orang bertanya-tanya bagaimana annuitas memengaruhi manfaat jaminan sosial dan apakah menambahkan annuitas ke penghasilan Jaminan Sosial mereka masuk akal secara finansial. Keduanya memberikan penghasilan seumur hidup yang dijamin, tetapi memahami mekanismenya sangat penting sebelum membuat keputusan.

Memahami Kedua Aliran Pendapatan

Jaminan Sosial menawarkan manfaat pensiun yang didukung pemerintah berdasarkan penghasilan seumur hidup dan riway kerja Anda. Pembayaran dijamin seumur hidup dan secara otomatis menyesuaikan dengan inflasi. Anda memenuhi syarat cukup dengan bekerja dan membayar pajak penggajian sepanjang karier Anda.

Anuitas berfungsi berbeda. Mereka adalah produk asuransi yang Anda beli untuk menghasilkan penghasilan yang dijamin selama masa pensiun. Tidak seperti Jaminan Sosial, anuitas hadir dalam berbagai jenis—anuitas tetap, anuitas indeks tetap, dan anuitas segera—masing-masing dengan fitur yang berbeda.

Menurut David Byrnes, wakil presiden senior dan kepala petugas distribusi di Security Benefit, perbedaan utama adalah bahwa “anuitas memungkinkan Anda mengumpulkan kekayaan sambil menabung untuk pensiun, selain hanya menerima pembayaran berkala.” Anuitas indeks tetap, misalnya, memberi kredit bunga berdasarkan kinerja indeks pasar keuangan, tetapi Anda menghindari paparan langsung ke pasar. Modal Anda tetap dijamin, dan bunga berkembang secara tidak dikenai pajak.

Potensi Peningkatan Pendapatan

Bagaimana anuitas memengaruhi manfaat jaminan sosial dalam hal total penghasilan pensiun? Angkanya bisa cukup menarik. Pertimbangkan seseorang berusia 65 tahun yang menerima $2.000 per bulan dari Jaminan Sosial. Anuitas segera sebesar $500 sebesar $100.000 mungkin menghasilkan sekitar tambahan pendapatan bulanan seumur hidup—peningkatan sebesar 25%, seperti dijelaskan oleh Rich Jacoby, CEO di GoldenCrest Metals.

Kondisi pasar saat ini membuat ini menarik. Anuitas tetap saat ini menawarkan tingkat sekitar 5%, memungkinkan pensiunan mengunci hasil yang solid. Dengan anuitas indeks tetap yang berpotensi memberikan hasil lebih tinggi berdasarkan pergerakan pasar, waktu mungkin tepat bagi mereka yang mempertimbangkan strategi ini.

Konsekuensi Pajak yang Penting Dipertimbangkan

Namun, menggabungkan pendapatan anuitas dengan Jaminan Sosial menciptakan pertimbangan pajak yang signifikan. Aaron Brask, perencana keuangan di Aaron Brask Capital, memperingatkan bahwa “menambahkan pendapatan anuitas bisa mendorong lebih banyak manfaat Jaminan Sosial Anda ke wilayah kena pajak.”

Fenomena ini, yang disebut “torpedo pajak” Jaminan Sosial, mempengaruhi individu dengan penghasilan tahunan antara $35.000 dan $75.000. Ketika penghasilan gabungan Anda melewati ambang tertentu, hingga 85% manfaat Jaminan Sosial Anda menjadi kena pajak. Beban pajak tak terduga ini dapat secara signifikan mengurangi keuntungan penghasilan pensiun bersih Anda—bahkan bisa mengimbangi manfaat anuitas sepenuhnya.

Komitmen Kontraktual dan Pembatasan

Sebelum membeli, pahami implikasi jangka panjangnya. Setelah Anda “mengaktifkan pendapatan” pada anuitas penghasilan—artinya Anda memulai distribusi—Anda terikat secara kontrak dengan ketentuan perusahaan asuransi, menurut Krisstin Petersmarck, presiden dan pendiri New Horizon Retirement Solutions.

Jika kontrak Anda mencakup jaminan penghasilan seumur hidup, komitmen ini berlaku sampai kematian Anda. Anda tidak dapat dengan mudah membalikkan keputusan tersebut.

Selain itu, anuitas biasanya mengizinkan penarikan tahunan hanya sebesar 7% hingga 10% tanpa penalti. Mencoba mengakses lebih dari itu akan menimbulkan biaya penyerahan yang bisa besar. Jika Anda ingin modal Anda kembali sebelum masa kontrak berakhir, Anda akan menghadapi penalti keuangan yang signifikan.

Membuat Keputusan Anda

Sebelum menggabungkan anuitas dengan Jaminan Sosial, tentukan tujuan pensiun spesifik Anda. Apakah Anda membutuhkan penghasilan tambahan, atau fokus pada akumulasi kekayaan? Berapa usia pensiun target Anda, dan bagaimana itu sesuai dengan waktu Anda membeli anuitas?

Keputusan ini memerlukan penyeimbangan antara keamanan penghasilan yang dijamin yang diberikan anuitas dan ketidakfleksibelannya serta potensi komplikasi pajak. Bagi beberapa pensiunan, peningkatan pendapatan sebesar 25% membenarkan kompromi tersebut. Bagi yang lain, pembatasan kontrak dan implikasi pajak membuat Jaminan Sosial saja menjadi pilihan yang lebih bijaksana.

Konsultasikan dengan penasihat keuangan yang memahami bagaimana anuitas memengaruhi manfaat jaminan sosial dalam situasi spesifik Anda. Riwayat penghasilan unik, golongan pajak, dan garis waktu pensiun Anda semuanya memengaruhi apakah strategi ini mengoptimalkan keamanan pensiun Anda.