Kapan Mengklaim Jaminan Sosial: Dilema 62, 67, atau 70 - Penelitian Baru Mengungkap Jawabannya

Poin Penting

• Perhitungan Jaminan Sosial bergantung pada empat variabel utama yang menentukan manfaat bulanan Anda
• Usia 62, 67, dan 70 merupakan usia klaim yang paling umum, masing-masing memiliki keunggulan yang berbeda.
• Sebuah studi komprehensif terhadap 20.000 pensiunan menunjukkan adanya ketidakcocokan yang mencolok antara keputusan klaim yang sebenarnya dan yang optimal.
• Sebagian besar pensiunan kehilangan ribuan dalam potensi manfaat seumur hidup

Bagi jutaan orang Amerika, Jaminan Sosial bukan hanya aliran pendapatan lainnya—ini adalah garis hidup keuangan mereka. Tanpanya, banyak yang akan terpuruk di bawah garis kemiskinan. Menurut Pusat Prioritas Anggaran dan Kebijakan, Jaminan Sosial menjaga lebih dari 22 juta orang tetap di atas kemiskinan pada tahun 2023, termasuk 16,3 juta lansia. Survei Gallup secara konsisten menunjukkan bahwa 80-90% pensiunan bergantung pada cek bulanan ini untuk memenuhi kebutuhan.

Maksimalkan manfaat Jaminan Sosial Anda bukanlah pilihan—itu sangat penting. Namun, untuk mendapatkan manfaat maksimal dari sistem ini, Anda perlu memahami bagaimana manfaat Anda dihitung dan dampak dramatis yang dapat ditimbulkan oleh klaim pada usia 62, 67, atau 70 terhadap pembayaran bulanan dan seumur hidup Anda.

Empat Pilar Perhitungan Jaminan Sosial Anda

Pemeriksaan bulanan Anda tergantung pada empat faktor kunci:

1. Riwayat kerja
2. Riwayat pendapatan
3. Usia pensiun penuh
4. Mengklaim usia

Administrasi Jaminan Sosial menggunakan 35 tahun penghasilan tertinggi Anda (disesuaikan dengan inflasi) untuk menghitung manfaat Anda. Ini adalah masalahnya: jika Anda bekerja kurang dari 35 tahun, mereka akan memasukkan nol untuk tahun-tahun yang hilang. Tidak peduli seberapa banyak Anda menghasilkan di tahun-tahun kerja Anda, nol-nol tersebut akan menurunkan rata-rata Anda.

Usia pensiun penuh Anda—ketika Anda memenuhi syarat untuk 100% manfaat Anda—ditentukan oleh tahun kelahiran Anda. Untuk sebagian besar pekerja saat ini ( yang lahir pada atau setelah 1960), usia tersebut adalah 67 tahun.

Namun, keputusan klaim Anda yang dapat membuat perbedaan paling dramatis. Manfaat dapat tumbuh hingga 8% setiap tahun untuk setiap tahun Anda menunda klaim setelah usia 62, berpotensi meningkatkan cek bulanan Anda sebesar 24-32% jika Anda menunggu hingga 70.

Dilema Sejak Dulu: 62, 67, atau 70?

Usia 62: Spesial Burung Pagi

Daya tariknya jelas—Anda mendapatkan uang Anda lebih cepat dan mungkin menghindari pemotongan manfaat di masa depan. Namun, mengklaim pada usia 62 secara permanen mengurangi cek bulanan Anda sebesar 25-30%. Selain itu, jika Anda masih bekerja, Anda bisa menghadapi uji penghasilan pensiun, yang mungkin untuk sementara menahan beberapa manfaat.

Usia 67: Jalan Tengah

Mengklaim pada usia pensiun penuh memastikan Anda mendapatkan 100% dari manfaat yang dihitung saat Anda masih cukup muda untuk menikmati. Bagi sebagian besar pekerja, ini terasa seperti pilihan yang logis—tidak terlalu dini, tidak terlalu terlambat.

Usia 70: Pendekatan Pasien

Dengan menunggu sampai usia 70, Anda akan memaksimalkan cek bulanan Anda—mendapatkan 24-32% lebih banyak daripada jumlah usia pensiun penuh Anda. Kerugian? Anda mungkin tidak hidup cukup lama untuk mengganti delapan tahun manfaat yang ditinggalkan.

Jadi strategi mana yang menang? Saya selalu skeptis terhadap saran keuangan yang berlaku untuk semua orang, tetapi sebuah studi besar memberikan jawaban yang ternyata cukup jelas.

Pemenang Statistik Jelas

Pada tahun 2019, United Income menerbitkan “Solusi Pensiun yang Tersembunyi di Depan Mata,” menganalisis keputusan klaim dari 20.000 pensiunan. Temuan mereka sangat mencolok dan bertentangan dengan intuisi.

Studi tersebut mengungkapkan bahwa perilaku klaim yang sebenarnya hampir sepenuhnya berlawanan dengan apa yang seharusnya optimal untuk manfaat seumur hidup. Sementara 79% pensiunan mengklaim manfaat lebih awal ( pada usia 62-64), hanya 8% yang akan memaksimalkan pembayaran seumur hidup mereka dengan cara tersebut.

Temuan yang paling mengejutkan? Sebanyak 57% pensiunan akan memaksimalkan manfaat seumur hidup mereka dengan menunggu hingga usia 70—lebih dari lima kali lipat dibandingkan dengan mereka yang seharusnya mengklaim pada usia 67.

Saya tidak menyarankan semua orang harus menunggu sampai usia 70. Jika kesehatan Anda buruk atau Anda benar-benar membutuhkan penghasilan lebih awal, mengajukan klaim sebelum usia 70 mungkin masuk akal bagi Anda. Keadaan pribadi sangat penting.

Tetapi data tersebut jelas: bagi kebanyakan orang, kesabaran membuahkan hasil yang melimpah. Kebijaksanaan konvensional yang mendorong klaim awal tidak sejalan dengan realitas keuangan bagi sebagian besar orang Amerika.

Pemerintah tidak mengiklankan fakta ini, dan banyak penasihat keuangan masih merekomendasikan pengajuan lebih awal. Sementara itu, jutaan pensiunan meninggalkan ribuan dolar di meja dengan mengajukan terlalu awal—uang yang dapat secara signifikan meningkatkan kualitas hidup mereka di tahun-tahun terakhir.

Ketika berbicara tentang Jaminan Sosial, kesabaran bukan hanya sebuah kebajikan—seringkali itu adalah strategi yang paling menguntungkan.