apa makna menjadi unbanked

Unbanked adalah sebutan bagi individu yang tidak memiliki akses ke lembaga keuangan konvensional serta tidak memegang rekening bank, kartu kredit, atau instrumen keuangan dasar lainnya. Saat ini, sekitar 1,7 miliar orang dewasa di seluruh dunia termasuk dalam kategori unbanked, dengan konsentrasi tertinggi di negara berkembang dan wilayah yang secara ekonomi kurang beruntung. Kelompok ini tersisih dari sistem keuangan utama karena berbagai faktor seperti ketiadaan dokumen identitas, pendapatan yang tidak tetap, lokasi geografis terpencil, maupun minimnya literasi finansial, sehingga mereka tidak dapat menyimpan dana secara aman, memperoleh kredit, melakukan pembayaran jarak jauh, ataupun membangun riwayat kredit. Hal ini akhirnya membatasi peluang ekonomi dan keamanan finansial mereka.

Dampak Unbanked terhadap Pasar

Keberadaan unbanked memberikan pengaruh besar pada pasar global dan ekosistem keuangan:

1. Mendorong solusi keuangan alternatif: Inovasi fintech seperti pembayaran via seluler, dompet digital, dan aset kripto berusaha mengisi celah layanan yang ditinggalkan bank tradisional, sehingga kelompok unbanked dapat mengakses layanan keuangan dasar.

2. Membuka pasar potensial yang sangat besar: Lembaga keuangan dan perusahaan teknologi melihat peluang bisnis dalam melayani kelompok unbanked serta mengembangkan produk dan layanan yang terjangkau dan mudah diakses.

3. Menggerakkan inisiatif inklusi keuangan: Pemerintah, organisasi internasional, dan sektor swasta bekerja sama dalam pengembangan kebijakan, pembangunan infrastruktur, hingga penerapan teknologi inovatif untuk mengatasi eksklusi keuangan.

4. Mempercepat adopsi aset kripto di wilayah tertentu: Di negara dengan sistem perbankan yang tidak stabil atau tingkat inflasi tinggi, aset kripto menjadi pilihan alternatif untuk penyimpanan nilai dan transaksi.

5. Mendorong tumbuhnya sistem keuangan informal: Pada wilayah yang tidak memiliki layanan perbankan, muncul pengaturan finansial informal seperti pinjaman komunitas dan kelompok arisan, meski layanan ini umumnya berisiko tinggi dan berbiaya besar.

Risiko dan Tantangan Menjadi Unbanked

Kelompok unbanked menghadapi berbagai tantangan dalam kehidupan sehari-hari maupun pengelolaan keuangan jangka panjang:

1. Risiko ketergantungan uang tunai: Ketergantungan pada transaksi tunai meningkatkan risiko pencurian atau kehilangan, sementara tidak adanya catatan transaksi menyulitkan pelacakan arus dana.

2. Biaya layanan keuangan tinggi: Kelompok unbanked sering membayar biaya lebih besar untuk layanan dasar seperti pengiriman uang ataupun penarikan cek.

3. Hambatan kesenjangan digital: Walaupun solusi keuangan digital tersedia, keterbatasan perangkat digital, jaringan internet, atau pengetahuan teknis dapat menghambat pemanfaatannya.

4. Regulasi yang terbatas dan perlindungan konsumen minim: Layanan finansial informal umumnya tidak diawasi regulator, sehingga pengguna lebih rentan terhadap penipuan dan persyaratan yang merugikan.

5. Tantangan identifikasi: Banyak individu unbanked tidak memiliki dokumen identitas formal, sehingga sulit memenuhi prosedur verifikasi nasabah di lembaga keuangan tradisional.

6. Hambatan riwayat kredit: Tanpa riwayat transaksi perbankan, individu kesulitan membangun riwayat kredit sehingga akses terhadap pinjaman atau produk keuangan lainnya menjadi terbatas.

Prospek Masa Depan Unbanked

Tren dan perkembangan dalam mengatasi tantangan unbanked menunjukkan perubahan yang semakin positif:

1. Identitas digital: Teknologi blockchain serta biometrik menghadirkan metode verifikasi baru yang membantu individu tanpa identitas formal agar dapat mengakses layanan keuangan.

2. Peluang Keuangan Terdesentralisasi (Decentralized Finance/DeFi): Teknologi blockchain membangun ekosistem layanan keuangan yang tidak bergantung pada sistem perbankan tradisional, sehingga hambatan akses semakin menurun.

3. Inovasi regulasi: Regulator keuangan mengadopsi pendekatan yang lebih inklusif, seperti proses uji tuntas sederhana dan kotak pasir regulasi untuk mendorong inovasi inklusi keuangan.

4. Perluasan kemitraan publik-swasta: Pemerintah dan sektor swasta memperkuat kolaborasi dalam pembangunan infrastruktur digital serta memperluas cakupan layanan keuangan.

5. Peningkatan edukasi keuangan: Program peningkatan literasi finansial dan keterampilan digital semakin berkembang, sehingga kelompok unbanked dapat memanfaatkan alat keuangan digital secara lebih efektif.

6. Perluasan jaringan mobile: Dengan harga smartphone dan akses internet yang makin terjangkau, semakin banyak masyarakat yang dapat memanfaatkan layanan keuangan berbasis mobile.

Inklusi keuangan adalah faktor kunci pembangunan berkelanjutan, dan mengatasi masalah unbanked bukan sekadar persoalan keadilan ekonomi, tetapi juga jalur penting untuk membuka potensi pertumbuhan ekonomi dunia. Ada alasan kuat untuk optimisme terhadap akses layanan keuangan yang semakin luas dan adil bagi kelompok unbanked di masa depan. Melalui solusi inovatif seperti aset kripto dan teknologi blockchain, serta transformasi model bisnis lembaga keuangan tradisional, sistem keuangan global terus berkembang menuju inklusivitas yang lebih tinggi.