مكافأة نهاية العام، ومال العيد، سداد قرض المنزل مسبقًا؟ لا بأس بذلك

تقرير صحيفة تشانغشا الليلة (مراسل وسائل الإعلام الكاملة: سون زانفنغ): كيف يمكن للأسر أن تستخدم مكافأة نهاية العام ومال الأطفال المخصص للعيد بشكل أفضل؟ لم تنتهِ بعد عطلة الأعياد، ومع اقتراب انتهاءها، بدأ العديد من الأسر في تقييم أموالهم غير المستخدمة أثناء زيارات الأقارب والأصدقاء. خلال المقابلات، اكتشفنا أن سداد القروض العقارية مقدمًا أصبح خيارًا شائعًا بين من يدفعون أقساطًا شهرية، كما أن بعضهم استغل العطلة لحجز موعد عبر البنك عبر الهاتف، ويخططون لاستخدام هذه “الأموال الكبيرة في عيد الربيع” بعد العودة إلى العمل.

قالت السيدة تشن من منطقة كايفو في تشانغشا: “حصلت على مكافأة نهاية العام هذا العام بقيمة 50 ألف يوان، وادخر طفلي أكثر من ألف يوان من مال العيد، بالإضافة إلى المدخرات العادية، وجمعت حوالي 80 إلى 90 ألف يوان، وسأقوم بسداد جزء من القرض العقاري مقدمًا.” وأوضحت أنها اشترت في عام 2024 عقارًا في منطقة يويولو، ووقعت عقد قرض بقيمة 680 ألف يوان لمدة 30 سنة مع بنك، بقسط شهري يزيد على 3000 يوان.

وأضافت: “عندما أرى الأموال غير المستخدمة في يدي، أفضّل أن أسدد جزءًا من القرض العقاري أولاً لتخفيف الضغط على المدى الطويل.” استلهمت السيدة تشن فكرتها من تجربة زميلاتها الناجحة، حيث استخدمن استراتيجية “السداد المبكر باستخدام الأموال غير المستخدمة”، وادخرن مكافآت نهاية العام وأموالًا أخرى بشكل دوري، وسددن مبالغ تتراوح بين 30 و50 ألف يوان مقدمًا. وقالت: “في نهاية العام الماضي، سددت زميلتي كامل باقي القرض العقاري مبكرًا، ووفقًا للحسابات، وفرت أكثر من 100 ألف يوان من الفوائد، وقلصت مدة السداد بمقدار 10 سنوات مقارنة بالخطة الأصلية.”

وأفاد خبير مالي غير مرئي أن “طرق السداد المبكر للقروض البنكية يمكن التفاوض بشأنها.” وأوضح أن معظم عقود القروض من البنوك التجارية تتضمن بنودًا حول السداد المبكر، وغالبًا ما يكون هناك خياران: “ثابت القسط الشهري مع تقليل مدة القرض” و"تقليل القسط الشهري مع بقاء مدة القرض كما هي." على سبيل المثال، إذا اتبعت خطة السداد المبكر التي تختارها السيدة تشن، فباختيار الخيار الأول، يظل القسط الشهري ثابتًا، لكن يمكن تقليل مدة القرض؛ وإذا اخترت الخيار الثاني، ينخفض القسط الشهري، لكن مدة القرض تظل 30 سنة.

يبدو الأمر متشابهًا، لكنه ليس كذلك. وفقًا لعقد القرض البنكي، بعد السداد المبكر، يتم احتساب فوائد القرض على أساس الرصيد المتبقي من رأس المال. الخيار الأول، “ثابت القسط مع تقليل المدة”، يقلل مباشرة من مدة استهلاك رأس المال ويقلل تراكم الفوائد من الجذر؛ أما الخيار الثاني، “ثابت المدة وتقليل القسط”، فهو يقلل فقط من ضغط السداد الشهري، لكن دورة احتساب الفوائد على رأس المال لا تتغير. بالنسبة للمشترين، هناك فرق كبير في نفقات الفوائد.

بالنظر إلى سوق القروض العقارية الحالي في تشانغشا، فإن معدلات الفائدة على القروض الأولى تتراوح عمومًا بين 3.35% و3.55%. على الرغم من أن السداد المبكر للقرض يبدو مربحًا، إلا أنه يتطلب قرارًا عقلانيًا ووفقًا للقدرة المالية.

بعض البنوك تفرض “فترة مخالفة” على السداد المبكر، تتراوح بين ستة أشهر وسنة وخمس سنوات، وإذا تم السداد خلال هذه الفترة، يُفرض غرامة. من الأفضل للمشترين مراجعة عقد القرض للتحقق من شروط الإعفاء من غرامة المخالفة؛ وإذا كانت معدلات الفائدة على القرض منخفضة، وهناك قنوات استثمارية ذات عائد سنوي ثابت يتجاوز معدل الفائدة على القرض، فلا حاجة للعجلة في السداد. كما حذر الخبير المالي، على المشترين أن يأخذوا بعين الاعتبار ظروف أسرهم الشخصية، مثل ضغط الإنفاق اليومي، وتغير القدرة على السداد في المستقبل، لاتخاذ قرار مناسب يناسب وضعهم.

قال أحد الخبراء: “من ‘توفير المال لشراء منزل’ إلى ‘الحد من الديون بشكل عقلاني’، يعكس نضج مفهوم إدارة الأموال لدى سكان تشانغشا.” وأوضح أن استخدام مكافأة نهاية العام ومال العيد للسداد المبكر للقروض العقارية ليس خيارًا محافظًا، بل هو خطة عملية تتوافق مع حياة الناس. بالنسبة للأسر العادية، فإن عدم الانجراف وراء الاتجاهات، والتحكم الدقيق في المخاطر، والسماح للأموال غير المستخدمة بالعمل على تقليل الأعباء وزيادة الكفاءة، هو الأسلوب الأكثر أمانًا لإدارة الثروات.