كيفية تقليل الضرائب على الحد الأدنى المطلوب من توزيعاتك

يعتقد الكثير من الناس أن الادخار للتقاعد في حساب تقليدي مثل IRA أو 401(k) فكرة جيدة حتى يدركوا العيب في ذلك الخطة. ففي مرحلة ما، ستبدأ هذه الحسابات بفرض الحد الأدنى المطلوب للتوزيع، أو RMDs. وإذا لم تأخذها، فقد تكون العقوبات مكلفة.

كل مرة لا تأخذ فيها RMD في الوقت المحدد، يتم فرض غرامة بنسبة 25% على المبلغ الذي لا يخرج من حساب التقاعد الخاص بك. لذلك من مصلحتك أن تأخذ تلك السحوبات الإلزامية عندما يحين وقتها.

مصدر الصورة: Getty Images.

المشكلة، بالطبع، هي أن RMDs قد تؤدي إلى زيادة ضرائبك بشكل كبير. إذا كنت تريد تقليل ضرائب RMD، فإليك بعض الخطوات الرئيسية التي يجب اتخاذها.

إجراء تحويلات روث قبل التقاعد

لا تنطبق RMD على حسابات التقاعد روث. إذا قمت بتحويل مدخرات التقاعد التقليدية إلى مدخرات روث، يمكنك تقليل RMDs، ويجب أن يتبع ذلك تقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك.

ومع ذلك، عندما تقوم بتحويل الأموال إلى حساب روث، يتم فرض ضرائب على المبلغ الذي تنقله. لهذا السبب، قد لا يكون إجراء تحويل كبير مرة واحدة في سنة واحدة هو أفضل خيار لك. بدلاً من ذلك، قد ترغب في محاولة إجراء تحويلات روث على مدى فترة زمنية.

إذا كانت خطتك هي تقليل العمل تدريجيًا في أوائل الستينيات، مما يؤدي إلى دخل أقل، فقد يكون ذلك وقتًا جيدًا لبدء إجراء تحويلات روث. وبالمثل، إذا كنت تخطط للتقاعد قبل أن تصبح RMDs إلزامية، فقد يكون لديك عدة سنوات يكون فيها دخلك أقل بكثير — وعندها تكون تحويلات روث منطقية.

استخدام التوزيعات الخيرية المؤهلة

إذا كان لديك رصيد كبير في خطة التقاعد، قد تميل إلى التبرع ببعض تلك الأموال للجمعيات الخيرية. وإذا قمت بذلك بالطريقة الصحيحة، يمكنك الاستفادة من توفيرات ضريبية كبيرة.

هناك دائمًا خيار السحب من مدخراتك وكتابة شيك للجمعية الخيرية بعد ذلك. ولكن إذا أرسلت المال مباشرة من حساب التقاعد الخاص بك إلى جمعية خيرية مؤهلة، يمكنك تجنب الضرائب على RMDs تمامًا.

هذه استراتيجية تعرف باسم التوزيعات الخيرية المؤهلة، أو QCDs، ويجب أن تعرف أنه يمكنك القيام بها فقط من حساب IRA. إذا كان لديك خطة 401(k) تخضع لـ RMDs، فستحتاج إلى نقل تلك الأموال إلى IRA أولاً إذا كنت تريد استخدام QCDs لتقليل فاتورة الضرائب الخاصة بك.

قد تكون RMDs مصدر إزعاج بسبب الضرائب التي تفرضها. التخطيط المسبق باستخدام تحويلات روث واستخدام QCDs يمكن أن يساعد في تقليل تلك الضرائب حتى لا تحصل مصلحة الضرائب على المزيد من أموالك.