مستقبل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في JP Morgan و Coinbase و Blackrock و Klarna وغيرهم

الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) يتيح للمستهلكين تقسيم المشتريات إلى عدة أقساط صغيرة بدون فوائد. مع تطور تجربة المستخدم الرقمية، انتقل هذا الأسلوب من تمويل محدود إلى عنصر أساسي في التجارة الإلكترونية. ما هو المستقبل المتوقع لـ BNPL؟

الحالة الحالية ومسار خدمات BNPL

يواصل BNPL النمو بشكل كبير لأنه بسيط وفعال. تتطلب عملية التقديم معلومات قليلة نسبياً، وغالبًا ما تكون المدفوعات المؤجلة بدون فوائد. لقد روّج المقرضون لهذا الأسلوب كبديل أكثر أمانًا من ديون بطاقات الائتمان التقليدية. حتى الأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الفرص الائتمانية الضعيفة يمكنهم المشاركة.

إتاحة خيار الطلب الآن والدفع لاحقًا يستفيد من الإشباع الفوري، مما يحفز على الشراء. تتوقع Statista أن ينمو الإنفاق العالمي على BNPL بمقدار يقارب 450 مليار دولار بين 2021 و2026. ومع عرض المزيد من تجار التجزئة عبر الإنترنت لهذا الخيار، سيرى المزيد من المستهلكين هذا الخيار كوسيلة دفع شرعية.

شعبية هذا الأسلوب القصير الأمد في التمويل جزء من تفاعل أوسع مع راحة التسوق الرقمي. زاد الإنفاق عبر الإنترنت باستمرار مع توسع التجار في عروضهم وتبسيط عملية الشراء. يبحث المتسوقون بشكل متزايد عن خيارات دفع أسهل وأرخص عند الدفع.

الاتجاهات الناشئة التي تؤثر على مستقبل BNPL

تلعب الشراكات الاستراتيجية دورًا رئيسيًا في زيادة وعي المستهلكين ودفع الاعتماد. يعرف المقرضون لـ BNPL ذلك، لذا فهم يتواصلون مع آلاف العلامات التجارية المعروفة ويوسعون عروضهم.

في مارس 2025، تعاونت Klarna — شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات BNPL — مع DoorDash لتوفير طرق دفع أكثر للمستهلكين لشراء الوجبات والبقالة والمنتجات التجارية. لدى مستخدمي منصة التوصيل ثلاث خيارات دفع جديدة عند تمويل طلباتهم عبر Klarna.

خيار “الدفع خلال 4” يقسم المبلغ الإجمالي إلى أربع دفعات متساوية بدون فوائد. “الدفع لاحقًا” يتيح للمتسوقين تأجيل الدفع إلى موعد آخر، مثل استلام رواتبهم. مع “الدفع بالكامل”، يدفعون المبلغ كاملًا على الفور باستخدام منصة الدفع الخاصة بـ Klarna.

قال متحدث باسم Klarna إن الشركة المالية لا تمنح الائتمان إلا للأفراد الذين يمكنهم السداد، ويتم تحديد ذلك من خلال قرار تقييم ائتماني جديد لكل معاملة. في كل مرة يرغبون في استخدام Klarna للدفع، يتم التحقق من وضعهم المالي.

من المحتمل أن تكون هذه الشراكة مربحة. حيث أن 42 مليون مشترك لـ DoorDash أنفقوا مجتمعيًا 21.2 مليار دولار على الطلبات في الربع الرابع من 2024 فقط، مما ساعد التطبيق على إنهاء العام بربح قدره 117 مليون دولار. من المتوقع أن تظهر شراكات مماثلة مع اعتراف علامات تجارية أخرى بقيمة BNPL.

التقنيات المدمجة في منصات BNPL

ليست الشراكات الاستراتيجية وحدها التي تشكل مستقبل خدمات BNPL. يتبنى المزيد من المقرضين تقنيات الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، وتقنية البلوكشين، والحوسبة السحابية لتحسين وت diversifying ميزاتهم. عادةً ما تهدف هذه التكاملات إلى تسهيل تقييم الائتمان، وتقليل الاحتيال، أو تحسين تجربة المستخدم.

على سبيل المثال، استغلّت Klarna الذكاء الاصطناعي لتقديم دعم عملاء على مدار الساعة. قدّر OpenAI أن اعتمادها لإضافة ChatGPT يمكن أن يحقق زيادة في الأرباح تقدر بـ 40 مليون دولار. كان السبب أن الروبوتات الدردشة تتولى حوالي ثلثي تفاعلات خدمة العملاء في التطبيق، وتحل المشكلات في جزء من الوقت. لقد قامت فعليًا بتوظيف عمل 700 موظف بدوام كامل.

إذا كان من المقرر أن يصبح BNPL عنصرًا أساسيًا في التجارة الإلكترونية، يجب على شركات التكنولوجيا المالية استخدام التكنولوجيا لتنويع ميزاتها وعروضها. ستشكل المدفوعات غير التلامسية، والبطاقات الافتراضية لمرة واحدة، وبرامج الولاء عبر التطبيقات، أساس منصات الدفع المترابطة.

التحديات التنظيمية أمام الابتكارات التكنولوجية

يتوقع خبراء الصناعة أن يفرض المنظمون في الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي قواعد أكثر صرامة بشأن جمع البيانات، وخصوصية المستهلك، والشفافية. في العديد من الدول، ظل سوق BNPL غير منظم لسنوات. ولا تقتصر التكنولوجيا المالية على ذلك، فالبنوك المفتوحة والتمويل اللامركزي في نفس الوضع.

في 2024، أكد مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن مقرضي BNPL هم مزودو بطاقات الائتمان، مما يمنح المستهلكين نفس الحماية القانونية التي تنطبق على حاملي البطاقات التقليدية. يمكنهم الآن الاعتراض على الرسوم والحصول على استردادات على المنتجات المعادة. كما يجب أن يتلقوا كشوفات حساب دورية.

جاء قرار مكتب حماية المستهلك بعد اكتشافه أن بعض مخططات BNPL تتسم بالاستغلالية. حيث وجد أن 78% من القروض التي وافق عليها المقرضون كانت لطلبات من متقدمين لديهم درجات ائتمانية فرعية أو عميقة. بالإضافة إلى ذلك، قام 33% منهم بأخذ قروض متعددة في آن واحد. استنادًا إلى هذه النتائج، من المتوقع أن تظهر لوائح تنظيمية إضافية.

مواجهة تحديات وفرص BNPL

مع اعتماد المزيد من المنصات لخدمات BNPL، ستدرك المزيد من شركات التكنولوجيا المالية قيمة تطوير خدماتها الخاصة. على الرغم من أن المنافسة صحية في معظم الأسواق، إلا أن هذا الأسلوب القصير الأمد في التمويل لا يزال غير منظم بشكل كبير، مما يشكل مشكلة.

هذا السوق لا يزال في مراحله الأولى. إذا استغلّ عمل تجاري استغلاليًا السوق لمصلحة نفسه على حساب العملاء، قد يفسد المفهوم للعديد من المستهلكين. علاوة على ذلك، على الرغم من أن زيادة التدقيق التنظيمي مرحب بها في حالات كهذه، إلا أن الإفراط في وضع القواعد قد يقلل من سهولة وراحة استخدام BNPL.

على الرغم من هذه العقبات، يكتسب هذا الخيار البديل في الدفع زخمًا، خاصة أن الأجيال الشابة تتجنب بطاقات الائتمان وتواجه ضائقة مالية. فقط أكثر من نصف من تتراوح أعمارهم بين 18 و29 عامًا يمتلكون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وهو معدل منخفض مقارنة بـ 73% من من تتراوح أعمارهم بين 30 و49 عامًا، و78% من من تتراوح أعمارهم بين 60 و64 عامًا، و89% من من تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

بالإضافة إلى تجنب الديون، فإن إنفاق جيل Z يميل إلى الحذر. غالبًا ما يستخدم أعضاؤه بطاقات الخصم. البديل غير الملتزم بشكل كبير هو القدرة على الدفع مقابل منتج بعد أيام أو أسابيع من شرائه، وهو الحل الوسط المثالي.

ومع ذلك، فإن الاتساق هو جانب رئيسي في تجربة المستخدم. يرغب المستهلكون في القدرة على استخدام نفس وسيلة الدفع المريحة في نقاط اتصال متعددة. كما يظهر التعاون بين Klarna وDoorDash، فإن إمكانيات التوسع إلى أسواق جديدة كبيرة جدًا.

ما هو مستقبل خدمات BNPL؟

على الرغم من أنه لا أحد يستطيع التنبؤ بالمستقبل، إلا أن الاتجاهات واضحة إلى حد كبير. على الرغم من العقبات التنظيمية، فإن BNPL في طريقه ليصبح شائعًا مثل الدفع غير التلامسي والبطاقات الافتراضية. قد يغير شعبيته طريقة تعامل المستهلكين مع التسوق عبر الإنترنت.