لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

فرصة الاستفادة من حجم الشركات المالية الناشئة وقواعد عملائها يمكن أن تكون جذابة للبنوك، خاصة أن الشركات المالية الناشئة تمثل حصة متزايدة وذات أهمية من الحسابات المصرفية الجديدة التي تُفتح على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في مفهوم “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، والذي من خلاله تقدم منتجات مثل حسابات التحقق والادخار، وبطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات الشركات المالية الناشئة. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق الشركة المالية من الواجهة الأمامية، وترتبط حساباتهم من الخلفية بالبنك الشريك بشكل غير مرئي إلى حد كبير، وعلى أساس العلامة البيضاء.

تستفيد الشركات المالية الناشئة من ميثاق البنك ومنتجاته ذات الصلة. وبالمقابل، يمكن للبنوك أن تصل إلى الأسواق المحتجزة للشركات المالية الناشئة كوسيلة لتعزيز النمو، خاصة في الودائع. وتعد هذه الأنواع من الشراكات مفيدة لكل من البنك والشركة المالية الناشئة.

من وجهة نظر البنوك، يبدو أن BaaS يحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة أجرتها S&P في عام 2022 أن من بين مجموعة من خمسة عشر بنكًا تدير أصولًا تتراوح بين مليار إلى ثلاثة مليارات دولار وتشارك في BaaS، كان عشرة منها ينمو ودائعها بمعدل يفوق بكثير معدل النمو في الصناعة.

إن احتمال تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة ودائع ثابتة أو تتراجع بشكل معتدل، وغالبًا ما يتيح تنويع جغرافي لقاعدة ودائع البنك، يجعل من BaaS فرصة واضحة للنمو للبنوك. لكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن تتغاضى توقعات “الودائع السهلة” و"الموثوقة" عن متطلبات بناء BaaS بشكل مدروس كما تفعل أي شركة أخرى.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يتم كل ذلك في سياق شراكة قوية بين الشركة المالية والبنك.

بينما تبني الشركات المالية التكنولوجيا الموجهة للمستخدمين، يجب على البنوك أن تربط بشكل سلس من الجانب الخلفي. سواء كان بناء تقنية مملوكة أو استخدام منصة تكنولوجية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ واستدامة وتكييف واجهة خلفية موثوقة ومتطورة.

إذا قرر البنك استخدام منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع الشركات المالية، مثلما نفعل في nbkc مع Helix من Q2، فلا يمكنه التخلي تمامًا عن علاقة العميل لتلك المزود؛ بل يجب أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع الشركة المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه بشريك الشركة المالية ويعزز أيضًا شراكته مع منصة التكنولوجيا. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة والشركة المالية إلى مصلحة مشتركة وملتزمة لتحقيق النجاح.

هذا النهج، الذي يتطلب الالتزام بكادر عمل ذو معنى، يتطلب استثمارًا ويضمن أن البنك، بدلاً من أن يكون مجرد مزود منتج غير مميز، هو شريك ملتزم استثمر بشكل كبير ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته مع شركائه في BaaS. بشكل عام، البنوك التي ليست في طليعة التكنولوجيا لن تملك المصداقية أو الخبرة للتعامل مع صناعة تعتمد بشكل جوهري على التكنولوجيا. كما أن شركاء الشركات المالية لا يمكن فرضهم على الهيكل التشغيلي الحالي للبنك. في nbkc، لدينا فرق مخصصة لشراكات الشركات المالية، بالإضافة إلى وظائف إدارة مخاطر وعمليات مخصصة لـ BaaS، لدعم شركائنا في الشركات المالية.

كما يجب أن يكون لدى البنوك فهم واضح لنطاق عروض منتجاتها، ويجب أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في بيئة تنافسية وتدعمها عمليات محسنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا عروض BaaS على منتجات الودائع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، وحسابات الادخار التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم خدمة الامتثال كخدمة. ومع أن محتوى عرضنا متسق، إلا أن استخدامه يختلف حسب الشريك. إن القدرة على تخصيص المنتج وفقًا لأهداف كل شركة مالية وعمليات التنفيذ الخاصة بها أمر ضروري.

وأخيرًا، والأهم، يجب أن تتذكر البنوك أن الشركات المالية الناشئة ترتبط بميثاقها البنكي والمتطلبات التنظيمية ذات الصلة والرقابة عليها. من المتوقع أن يتوقع المنظمون أن تتبنى البنوك نهجًا عمليًا وأن تكون على دراية شاملة بشركائها الماليين وتطبيقاتهم لمنتجات البنك. قد تتفوق الابتكارات في البداية على الرقابة التنظيمية، لكن التنظيم والمنظمون سيلحقون حتمًا بالركب. مع الشركات المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك والشركات المالية تخضع لنفس درجة الرقابة والتدقيق كما هو الحال مع عمليات البنوك الأخرى، مع إشارة المنظمين إلى أن المنتجات التي تصدرها البنوك عبر الشركات المالية لا تزال خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، منذ بداية مبادرتنا في BaaS، اتبعنا نهج إدارة مخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع الشركات المالية.

كل هذا يعني أن BaaS، على الرغم من أنه يوفر قناة جديدة لنمو ودائع البنوك، إلا أنه ليس بسيطًا ولا مسارًا مضمونًا للنمو. إنه عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستمرًا، ومرونة تشغيلية، وموارد مخصصة، وتوجهًا نحو الابتكار التكنولوجي. يجب أن يتوافق نهج عمل البنك مع عقلية الابتكار لدى شركائه في الشركات المالية؛ ويجب أن تدعم أطر التشغيل والمخاطر والامتثال متطلبات ميثاق البنك.

الذين يندفعون وراء فكرة “المال السهل” دون فهم هذه المتطلبات، لن يكتسبوا الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا فاعلين في شراكات الشركات المالية. أما من يمتلكون التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركائهم الماليين، بالإضافة إلى وجود مكونات التشغيل وإدارة المخاطر، فله فرصة لتحقيق مكافآت مشتركة.