هل أنت حقًا على المسار الصحيح للتقاعد؟ معظم العمال ليسوا قريبين

النقاط الرئيسية

• لا توجد فئة عمرية، في المتوسط، قد ادخرت حتى 25% من معايير التقاعد الشائعة الاستخدام.
• العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 سنة هم الأبعد عن أهداف الادخار.
• ولكن حتى مع بداية متأخرة، يمكنك تقليل الفجوة باستخدام أدوات التعويض والفائدة المركبة.

لم توفر أي فئة عمرية حتى ربع ما يوصي به الخبراء، وفقًا لتحليل جديد من المعهد الوطني لأمان التقاعد (NIRS).

فحصت المنظمة غير الربحية بيانات تعداد السكان الأمريكية للعمال الذين تتراوح أعمارهم بين 21 و64 عامًا وقارنت مدخراتهم التقاعدية الفعلية مع معايير شائعة نشرتها شركة Fidelity. النتيجة: حتى الأمريكيون الذين يقتربون من التقاعد بعيدون جدًا عن الأهداف الموصى بها.

كم ادخر العمال—مقارنة بما يوصي به الخبراء

حلل دراسة NIRS بيانات مسح دخل وبرامج المشاركة من تعداد السكان الأمريكي (SIPP)، ودرست مدخرات التقاعد ذات المساهمة المحددة (DC) مثل 401(k) و IRA، بالإضافة إلى صافي الثروة الإجمالي.

قارن الباحثون الأرصدة الفعلية بمعايير مضاعفات الدخل التي تحددها Fidelity. تشير إرشادات Fidelity المبنية على العمر إلى أن العمال يجب أن يهدفوا إلى هذا القدر من الادخار:

• العمر 30: حوالي مساويًا لدخلك السنوي
• العمر 35: ضعف دخلك السنوي
• العمر 40: ثلاثة أضعاف دخلك السنوي
• العمر 45: أربعة أضعاف دخلك السنوي
• العمر 50: ستة أضعاف دخلك السنوي
• العمر 55: سبعة أضعاف دخلك السنوي
• العمر 60: ثمانية أضعاف دخلك السنوي

هذه المعايير تقريبية، لكن كل فئة عمرية تقصر بشكل كبير.

لماذا يهم هذا الأمر

إذا كان معظم العمال بعيدين جدًا عن المعايير التي يذكرها الخبراء، فقد يشير ذلك إلى وجود فجوات هيكلية—وليس مجرد أخطاء فردية. فهم وضعك يمكن أن يساعدك على تعديل استراتيجيتك بينما لا تزال الفرصة أمامك.

لماذا يتأخر العمال في سنوات ذروتهم في الكسب

العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 سنة هم الأبعد عن الأهداف. على الرغم من كونهم في سنوات ذروتهم في الكسب، إلا أنهم حققوا فقط 16% من هدف الادخار من خلال حسابات التقاعد ذات المساهمة المحددة.

إليك كيف يقارن ثروة التقاعد ذات المساهمة المحددة وصافي الثروة الإجمالي مع أهداف الادخار حسب العمر. تظهر البيانات أدناه النسب المئوية الوسيطية:

تُعد أرصدة حسابات التقاعد منخفضة بالنسبة للمعايير، لكن صافي الثروة الإجمالي أعلى بكثير. ومع ذلك، بالنسبة لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و54 سنة، يتأخر الادخار الخاص بالتقاعد أكثر من أقرانهم الأصغر سنًا.

ما الذي يتنافس على الأموال؟

• مدفوعات الرهن العقاري
• تكاليف دراسات الأبناء الجامعية
• مسؤوليات الرعاية
• ديون المستهلك أو الطلاب
• التضخم في نمط الحياة خلال سنوات الكسب العالية

حتى أصحاب الدخل العالي قد يواجهون صعوبة في إعطاء الأولوية للادخار على المدى الطويل عندما تبدو الالتزامات قصيرة الأجل ملحة.

نصيحة

الرواتب الأعلى لا تضمن أرصدة تقاعد أعلى. بدون زيادات متعمدة في معدل المساهمة، يميل الإنفاق إلى الارتفاع بسرعة مساوية للدخل.

التعليم ذات الصلة

كيف تؤذي قروض الطلاب تقاعدك—وماذا يمكن أن تكلفك

لا يوجد حد عمري للرهون العقارية—لكن التقاعد يغير حساباتك

ماذا تفعل إذا كنت متأخرًا في مدخرات التقاعد

عدم الوصول إلى الهدف لا يعني أن التقاعد خارج متناول يدك، لكنه يتطلب تعديلًا الآن.

يمكن للعمال الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر أن يقوموا بمساهمات تعويضية—مبلغ إضافي قدره 8000 دولار في 401(k) في عام 2026.

الاستفادة القصوى من مطابقة صاحب العمل خطوة حاسمة أخرى. عدم الاستفادة من المطابقة الكاملة يعني فعليًا ترك جزء من تعويضك على الطاولة. بالنسبة للعمال الذين لا يمكنهم الوصول إلى خطة مدعومة من صاحب العمل، تقدم بعض الولايات الآن برامج IRA تلقائية تُسجل العمال المؤهلين تلقائيًا في حسابات التوفير التقاعدي.

حتى لأولئك الذين يبدأون في وقت لاحق من الحياة، لا تزال الفائدة المركبة مهمة. زيادة المساهمات، توحيد الحسابات، أو تعديل تخصيص الأصول ضمن استراتيجية متنوعة يمكن أن يعزز بشكل كبير النتائج على المدى الطويل.