البنية التحتية المالية لاقتصاد العمل الحر بحاجة إلى إعادة تفكير - مقابلة مع ركي ميشيل بريس بوت

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

لطالما اعتُبر اقتصاد الوظائف المؤقتة حلاً مؤقتًا. حلاً مؤقتًا. شيء يدخل إليه الكثيرون، قليلون يبقون فيه، وأقل منهم يصممه. ومع ذلك، اليوم، هو قطاع متين ومتنامٍ من قوة العمل — يستمر في مواجهة استبعاد هيكلي من الأنظمة المالية المبنية على افتراضات مختلفة.

على الرغم من الارتفاع المستمر في العمل المستقل المعتمد على التطبيقات، لا يزال عمال الوظائف المؤقتة يواجهون حواجز في الحصول على وصول عادل وسريع إلى رأس المال. غالبًا ما تستبعد نماذج الاكتتاب التقليدية، المصممة حول التوظيف براتب ودخل متوقع، هذه الفئة بشكل افتراضي. والنتيجة هي تباعد متزايد بين كيفية كسب الناس للمال وكيفية دعمهم ماليًا.

في FinTech Weekly، تابعنا كيف بدأت منصات التكنولوجيا المالية في سد هذه الفجوة. لكن بالنسبة للكثيرين، يظل التقدم مركزًا على التغييرات التجميلية — بناء واجهات تبدو حديثة، مع الاعتماد على معايير قديمة ومرونة محدودة. ما نحتاجه هو إعادة تفكير هيكلية في كيفية تصميم المنتجات المالية، ونشرها، ودعمها للمنتجين غير التقليديين.

هذا يتطلب ليس فقط الابتكار، بل فهمًا عمليًا — وعيًا عمليًا بكيفية عمل الثقة، وتدفق النقد، وأنظمة الدعم بشكل مختلف للأشخاص خارج إطار الرواتب التقليدي. الأمر يتعلق باتخاذ قرارات حول الأهلية، والتسعير، والامتثال تعكس الظروف الحقيقية للأشخاص الذين تهدف هذه الأدوات إلى خدمتهم.

للاستكشاف أكثر، تحدثنا مع ريكي ميشيل بريسبوت، المؤسس المشارك والرئيس التنفيذي لـ Ualett، منصة التكنولوجيا المالية ثنائية اللغة التي تركز على اقتصاد الوظائف المؤقتة في الولايات المتحدة. بخبرة تزيد عن عقدين في بناء شركات في قطاعات سريعة الحركة وذات تأثير، يجلب ريكي منظورًا منضبطًا حول ما يتطلبه تصميم أنظمة مالية للمرونة والوضوح والشمول — من الأساس.

استمتع بالمقابلة الكاملة!

1) قضيت معظم مسيرتك المهنية في التركيز على الأسواق سريعة الحركة ومجموعات المستخدمين غير الممثلة بشكل كافٍ. ما الذي أشار إليك أولاً أن النظام المالي الحالي لم يُصمم لعمال الوظائف المؤقتة؟

ما لفت انتباهي في البداية هو التباعد بين مدى صعوبة عمل عمال الوظائف المؤقتة وعدد الخيارات المتاحة لهم لإدارة تدفقهم النقدي. أتذكر أنني قضيت وقتًا مع سائقين في خدمات النقل المشترك ومرسلي الطلبات في ميامي ونيويورك، واستمع إليهم يروون نفس القصة: البنوك التقليدية تتطلب راتبًا ثابتًا أو سنوات من سجل التوظيف لبدء الحديث.

وفي الوقت نفسه، كان هؤلاء العمال يحققون أرباحًا يومية موثقة ومع ذلك لم يتمكنوا من الوصول إلى السيولة قصيرة الأجل بشروط عادلة. هذا الفجوة، بين الدخل الحقيقي والمتطلبات القديمة، كانت الإشارة الأوضح على أن النظام لم يُصمم لهم.

2) تعتمد أنظمة الائتمان التقليدية بشكل كبير على الدخل الثابت وسجل التوظيف طويل الأمد. برأيك، ما هي الثغرات الأكثر أهمية التي تكشف عنها هذه الأنظمة عند تطبيقها على العمال المستقلين؟

أكبر الثغرات تتعلق بالسرعة، والشمولية، والدقة. غالبًا ما يفترض الاكتتاب التقليدي أنه إذا لم يكن لديك نموذج W2 أو ملف ائتماني، فأنت عالي المخاطر. لكن بالنسبة لعمال الوظائف المؤقتة، الدخل حقيقي، وهو فقط أكثر تقلبًا.

هذه التقلبات لا تتناسب بشكل جيد مع النماذج القديمة. ونتيجة لذلك، يُستبعد ملايين الأشخاص أو يُفرض عليهم رسوم عقابية. ثغرة أخرى هي ثقافية: العديد من العمال غير المصرفيين يأتون من مجتمعات تشكك في المؤسسات المالية لأنها لم تُعامل باحترام أو فهم.

3) يتطلب التصميم للمنتجين غير التقليديين افتراضات مختلفة حول تدفق النقد، والمخاطر، والثقة. ما الذي علمتك إياه عملك حول كيفية ضرورة تكييف الأدوات المالية هيكليًا، وليس فقط بصريًا، لهذا القطاع؟

واحدة من أهم الدروس هي أنه لا يمكنك مجرد إعادة تصميم منتج تقليدي. من الناحية الهيكلية، تحتاج إلى إعادة التفكير في الاكتتاب، وتوقعات التحويلات، وحتى دعم العملاء. في تجربتي، يمكن أن يجعل الموافقة على السلف استنادًا إلى أرباح الوظائف المؤقتة (بالنظر إلى التدفق النقدي اليومي الفعلي بدلاً من التاريخ الائتماني) الوصول أسرع وأكثر عدالة.

تسعير الرسوم الثابتة بدون رسوم مخفية يساعد على بناء الثقة من اليوم الأول. ومن الناحية التشغيلية، تحتاج إلى إعداد مكتب خلفي ثنائي اللغة لضمان أن يتمكن المستخدمون من طرح الأسئلة بلغتهم المفضلة. الشمول الحقيقي يتطلب إعادة التفكير في الأنظمة، وليس فقط الواجهات.

4) عملت عبر الاستراتيجية، والعمليات، والقيادة. ما هي القرارات التشغيلية التي لها أكبر تأثير لاحقًا عند محاولة خدمة مجموعات المستخدمين غير الممولة ماليًا أو غير المتوقعة؟

هناك قراران يبرزان. أولاً، كيف تتحقق من الدخل وتقييم الأهلية. العديد من المؤسسات تستثمر في شراكات مع منصات مثل Plaid و Argyle لبناء خطوط بيانات في الوقت الحقيقي بحيث يكون الاكتتاب ديناميكيًا وعادلًا.

ثانيًا، كيف تتعامل مع الدعم والتثقيف. بالنسبة للعديد من المستخدمين، قد يكون هذا أول مرة يستخدمون فيها منتجًا ماليًا رقميًا. وجود فريق دعم متعدد اللغات وذو تواصل عالي ليس مجرد ميزة، بل هو جوهر بناء علاقات دائمة. هذان المجالان، الاكتتاب القائم على الثقة والدعم المتاح، يحددان نغمة كل شيء آخر.

5) نرى أن المزيد من المنصات تتطور إلى “مراكز مالية” للمستخدمين، تجمع أدوات متعددة في مكان واحد. ما التحديات التي تظهر عند محاولة الانتقال من منتج ذو غرض واحد إلى تجربة مالية أكثر شمولاً؟

التوسع من عرض مركز على سلف نقدي إلى منصة أوسع يتطلب انضباطًا. يجب أن تكون واضحًا بشأن سبب ثقة المستخدمين بك وكيف ستكمل الميزات الجديدة تلك الثقة، وليس تضعفها.

على سبيل المثال، بعض الشركات تهدف إلى أن تتطور إلى بنوك رقمية للعمال المؤقتين، لكن كل خطوة (مثل تقديم بطاقات الخصم أو أدوات بناء الائتمان) يجب أن تُطرح بطريقة تحافظ على الشفافية في التسعير وتجعل التجربة بسيطة. مع إضافة قدرات جديدة، عليك أن تضمن الحفاظ على معايير صارمة دون إدخال احتكاك أو لبس للمستخدمين الذين يقدرون السرعة والوضوح.

6) يقطع العديد من عمال الوظائف المؤقتة حدود اللغة، والقانون، والتنظيم. كيف تفكر في بناء أنظمة مالية تظل متاحة عبر مجتمعات متنوعة دون المساس بالامتثال أو الوضوح؟

يبدأ الأمر بالاستماع. في البداية، قضاء وقت مباشر في الميدان لفهم احتياجات المستخدمين بشكل مباشر أوضح أن الوضوح والشفافية غير قابلين للتفاوض. من الناحية الهيكلية، الاستثمار في دعم متعدد اللغات، والتعليم ذو الصلة ثقافيًا، والشراكات يمكن أن يساعد قبل التغييرات التنظيمية.

من منظور الامتثال، العمل مع شركاء موثوقين لضمان أن العمليات تلتزم بمعايير البيانات المالية مع الحفاظ على سهولة الاستخدام. المفتاح هو التوازن بين الصرامة والاحترام، والتأكد من أن الناس يشعرون بأنهم مطلعون، وليسوا خائفين.

7) بالنسبة لمؤسسي التكنولوجيا المالية الذين يعالجون فجوات البنية التحتية في الأسواق المهملة، ما نصيحتك في موازنة العجلة مع الصمود على المدى الطويل في تصميم المنتج والأعمال؟

ركز على الانضباط بدلًا من الضجيج. من البداية، يجب أن يكون الأولوية للربحية، والاقتصاديات الوحدة المستدامة، وبناء الثقة مع كل عملية تقديم. هذا يعني التوسع بوتيرة تسمح بتطوير الاكتتاب والعمليات قبل التوسع إلى قطاعات جديدة.

نصيحتي هي أن تظل قريبًا من عملائك، وتقضي وقتًا معهم، وتفهم تحدياتهم اليومية، وتدع ذلك يوجه خارطة طريقك. إذا حللت مشاكل حقيقية بالشفافية والاحترام، فإن الصمود يصبح جزءًا من أساسك.