دور البنوك التجارية في الاقتصاد

شارك العديد منا رؤية أساسية للبنوك. فهي أماكن لتخزين المال، وإجراء استثمارات بسيطة مثل الودائع الزمنية، والتسجيل للحصول على بطاقة ائتمان، أو الحصول على قرض. ومع ذلك، وراء هذه الرؤية العادية، يوجد نظام منظم بشكل كبير يربط عملياتنا المصرفية اليومية بالنظام المالي الأوسع. تعرف على المزيد حول البنوك التجارية، وكيفية إنشائها، وما هو هدفها الأكبر في الاقتصاد الكلي.

النقاط الرئيسية

• النظام المصرفي هو نظام منظم بشكل كبير يربط عملياتنا المصرفية اليومية بالنظام المالي الأوسع.
• هناك الآلاف من البنوك التجارية في الولايات المتحدة وحدها.
• حتى أواخر التسعينيات، كانت البنوك الاستثمارية تساعد الشركات على إصدار الأسهم، وكانت البنوك التجارية تركز بشكل رئيسي على الودائع والإقراض، وذلك بفضل قانون جلاس-ستايجل.
• من أواخر التسعينيات فصاعدًا، تآكلت القدرة على تطبيق قانون جلاس-ستايجل بشكل صارم، وتم إلغاؤه فعليًا.

متى يكون البنك بنكًا تجاريًا؟

بين عامي 1933 و1999، كان من السهل التمييز بين البنوك، بفضل قانون جلاس-ستايجل. إذا كنت تساعد الشركات على إصدار الأسهم، كنت بنكًا استثماريًا. وإذا كنت تركز بشكل رئيسي على الودائع والإقراض، فكنت بنكًا تجاريًا. ومع ذلك، منذ أواخر التسعينيات، تآكلت القدرة على تطبيق قانون جلاس-ستايجل كقاعدة سوداء وبيضاء، وتم إلغاؤه فعليًا.

منذ ذلك الحين، أصبح التمييز القديم بين البنك التجاري والبنك الاستثماري بلا معنى تقريبًا. على سبيل المثال، اعتبارًا من 31 مارس 2024، يُعد بنك جي بي مورغان تشيس أكبر بنك تجاري في الولايات المتحدة من حيث الأصول؛ وفي عام 2012، كان نفس البنك أحد كبار المكتتبين في الطرح العام الأولي لفيسبوك.

مهم

توفر البنوك التجارية مجموعة من الخدمات المالية للأفراد والشركات لتمكينهم من أداء المهام المالية البسيطة.

لأفضل أو أسوأ، فقدنا إصدار الأوراق المالية والاستثمار النشط في الأوراق المالية كأفعال محددة لا يمكن للبنك التجاري القيام بها. بدلاً من ذلك، يمكننا النظر في الأفعال التي تشترك فيها جميع البنوك التجارية.

البنوك التجارية

• قبول الودائع
• إقراض المال
• معالجة المدفوعات
• إصدار مسودات وشيكات بنكية
• تقديم صناديق ودائع آمنة للأشياء والوثائق

بالطبع، هناك المزيد من الأفعال، وفئات أدق ضمن هذا المفهوم الواسع. قد تقدم البنوك التجارية خدمات أخرى مثل الوساطة في عقود التأمين، وتقديم النصائح الاستثمارية، وما إلى ذلك. كما أنها توفر مجموعة واسعة من القروض وتقدم وسائل ائتمان أخرى مثل البطاقات والسحب على المكشوف. ومع ذلك، فإن السمة المشتركة بين هذه الأنشطة هي أنها تهدف إلى تقديم خدمة مالية للفرد أو الشركة.

من الصفر إلى التشغيل في عامين أو أقل

لفهم البنوك التجارية، من المفيد النظر في كيفية إنشائها. على الرغم من أن البنوك الكبيرة مثل جي بي مورغان تشيس، وولز فارجو، وسيتي بنك معروفة وذات نطاق عالمي، إلا أن هناك الآلاف من البنوك التجارية في الولايات المتحدة وحدها.

على الرغم من العدد الكبير الظاهر، فإن بدء وتشغيل بنك تجاري هو عملية طويلة بسبب الخطوات التنظيمية واحتياجات رأس المال. تختلف القواعد حسب الولاية، ولكن في الولايات المتحدة، يبدأ فريق التنظيم العملية بتأمين عدة ملايين من الدولارات كرأس مال أولي. يجمع هذا رأس المال فريق إدارة ذو خبرة في صناعة البنوك بالإضافة إلى مجلس إدارة.

إنشاء الرؤية

بمجرد تحديد المجلس والإدارة، يتم اختيار الموقع ويتم إنشاء الرؤية العامة للبنك. ثم يرسل فريق التنظيم خطته، مع معلومات عن المجلس والإدارة، إلى الجهات التنظيمية التي تراجعها وتقرر ما إذا كان يمكن منح البنك ترخيصًا. تكلف عملية المراجعة آلاف الدولارات، وقد يتم إرجاع الخطة مع توصيات يجب معالجتها للموافقة.

الطريق إلى التشغيل

إذا تم منح الترخيص، يجب أن يكون البنك جاهزًا للعمل خلال سنة واحدة. خلال الاثني عشر شهرًا التالية، يجب على المنظمين دفع تأمين FDIC، وتأمين الموظفين، وشراء المعدات، وما إلى ذلك، بالإضافة إلى المرور بفحصين تنظيميّين آخرين قبل أن تفتح الأبواب.

التوقيت

يمكن أن يختلف توقيت هذه العملية بأكملها، ولكن بما في ذلك التحضير قبل التقديم الأول للجهات التنظيمية، يُقاس بالسنوات وليس الأشهر. للوصول إلى المرحلة التي يمكن للبنك فيها تحقيق أرباح من خلال استثمار الدولارات المودعة كقروض للمستهلكين، يجب أن يكون هناك ملايين من رأس المال، يمكن جمع بعضها في دوائر خاصة وسدادها من خلال عرض عام محتمل للأسهم.

نظريًا، يمكن أن يكون البنك مرخصًا مملوكًا بنسبة 100% للقطاع الخاص، لكن معظم البنوك تطرح أسهمها للجمهور لأن الأسهم تصبح سائلة، مما يسهل دفع الأرباح للمستثمرين. وبالتالي، فإن وجود خطة طرح عام أولي يجعل من الأسهل جذب المستثمرين في المراحل المبكرة أيضًا.

البنوك التجارية والصورة الأكبر

تسبق عملية إطلاق بنك تجاري الدور الذي تلعبه هذه البنوك في الاقتصاد بشكل عام. البنك التجاري هو في الأساس تجمع لرأس مال استثماري يبحث عن عائد جيد. البنك — المبنى، والأشخاص، والعمليات، والخدمات — هو آلية لجذب المزيد من رأس المال وتخصيصه بطريقة يعتقد الإدارة والمجلس أنها ستوفر أفضل عائد. من خلال تخصيص رأس المال بكفاءة، سيكون البنك أكثر ربحية وترتفع قيمة أسهمه.

من هذا المنظور، يوفر البنك خدمة للمستهلك كما ذكرنا سابقًا. لكنه يوفر أيضًا خدمة للمستثمرين من خلال العمل كمرشح لمن يحصل على تخصيص رأس المال. البنوك التي تقوم بكلا الوظيفتين ستنجح، أما تلك التي لا تقوم بأحدهما أو كليهما فقد تفشل في النهاية. في حالة الفشل، تتدخل مؤسسة التأمين الفيدرالية على الودائع (FDIC)، وتحمي المودعين، وتضمن أن أصول البنك تنتهي في أيدي بنك أكثر نجاحًا.

كيف يختلف بنك الشارع الرئيسي عن البنك التجاري؟

البنك الذي تستخدمه هو على الأرجح بنكًا تجاريًا. رغم أن بنكك قد يكون مملوكًا ويدارًا بشكل محلي أكثر من بنك وطني مثل سيتي بنك أو وولز فارجو، إلا أنه لا يزال بنكًا تجاريًا يقدم حسابات وديعة، حسابات توفير، ومنتجات أخرى، ويستخدم أموالك المودعة للاستثمار في الأسهم والأوراق المالية، وما إلى ذلك.

لماذا تكون ودائع البنوك التجارية مؤمنة من قبل FDIC؟

قبل فترة ليست طويلة، لم تكن ودائع البنوك مؤمنة من قبل FDIC. كان ذلك يعني أنه إذا انهار بنك كما حدث خلال الكساد الكبير، فإن الأشخاص الذين احتفظوا بمدخراتهم في ذلك البنك يفقدون كل شيء. الآن، مع تأمين الودائع، حتى لو تعرض البنك الذي تتعامل معه للإفلاس، فإن أموالك آمنة. تغطي ودائع FDIC المؤمنة حتى 250,000 دولار لكل مودع، لكل بنك مؤمن، ولكل فئة ملكية حساب.

ماذا سيحدث بدون البنوك التجارية؟

باختصار، إذا اختفت البنوك التجارية فجأة، سينهار الاقتصاد. ستتوقف بطاقات الائتمان والخصم عن العمل، وستتوقف المدفوعات التلقائية بين الأفراد والشركات، وستفقد الشركات رأس مال الاستثمار، وسيتوقف العالم كما نعرفه.

الخلاصة

نتفاعل مع البنوك التجارية يوميًا، سواء كان ذلك من خلال شراء باستخدام بطاقة خصم، أو دفع عبر الإنترنت، أو تقديم طلب قرض. بالإضافة إلى تقديم هذه الخدمات الأساسية، فإن البنوك التجارية تعمل على تخصيص رأس المال لتحقيق الربح — والمعروف أيضًا بالاستثمار. في تعريف الاستثمار في البنوك التجارية، يعني ذلك تقديم القروض ومنح الائتمان للأشخاص الذين يمكنهم سدادها وفقًا لشروط البنك.

اليوم، يمكن للبنوك التجارية أن تستثمر في الأوراق المالية وحتى في القضايا التي تساعد على إصدارها للجمهور. لكن غالبًا ما تُخصص هذه الأنشطة لذراع استثمارية — وهو بنك استثمار تقليدي داخل البنك التجاري. في النهاية، يحتاج البنك التجاري إلى تقديم خدمة جيدة لعملائه وعوائد جيدة لمستثمريه ليظل ناجحًا.