أعلى معدل فائدة للتوفير لمدة ثلاث سنوات هو 1.9%! خلال عيد الربيع، البنوك الحكومية الكبرى تظل على حالها، والبنوك الصغيرة والمتوسطة تخوض معركة شرسة

مصدر المقال: مجلة تايمز ويكلي الكاتب: لي تشي نان، لو يونغ زهي

المصدر: تومغون إبداعي

مع بداية العام الجديد، وفي ذروة صرف المكافآت السنوية وتدفق الأموال، يستعد الأشخاص الذين عملوا طوال العام لتخطيط استثماراتهم وتحديد خطة توزيع الأصول للعام الجديد. بالنسبة للبنوك، أصبح “جذب الودائع” مهمة رئيسية في الوقت الحالي.

خلال عطلة عيد الربيع، قام مراسل مجلة تايمز ويكلي بزيارة ميدانية لفروع أكبر خمس بنوك وبعض البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية، واكتشف أن هناك تباينا واضحا في جهود جذب الودائع: فالبنوك الخمسة الكبرى “تثبيت الوضع”، لم تعدل أسعار الفائدة على الودائع، ولم تطرح أنشطة خاصة لجذب الودائع؛ بينما تتمتع البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية بميزة ثابتة في أسعار الفائدة، حيث تكون أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى بشكل عام من تلك الخاصة بالبنوك الخمسة الكبرى، وتقدم خلال عيد الربيع أنشطة متنوعة لجذب الودائع.

بالإضافة إلى ذلك، اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تمر حاليا بتحول من “سيطرة جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”. ولتلبية تفضيلات المخاطر المختلفة، وقوة رأس المال، والخلفيات المهنية، وتوقعات العائد المختلفة للمستثمرين، يحتاج مديرو إدارة الثروات إلى مطابقة المنتجات الاستثمارية بدقة، وتختلف أولويات الأعمال بين البنوك.

البنوك الخمسة الكبرى تركز على حجم إدارة الأصول، والبنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية تشتد في جذب الودائع

خلال عيد الربيع، حافظت البنوك الخمسة الكبرى على ثبات أسعار الفائدة على الودائع، وتخلت استراتيجيا عن جذب الودائع ذات العائد المرتفع، وقلصت هامش الفائدة بين الإيداع والقرض، وتحولت بدلاً من ذلك إلى رفع مستوى الأصول من خلال تقديم نقاط أو خصومات مباشرة، حيث يمكن للعملاء الحصول على جوائز عند تحقيق أهداف تشمل الودائع، إدارة الثروات، والصناديق.

وفقًا لمراسل المجلة، خلال عطلة عيد الربيع، لم تغير البنوك الأربعة الكبرى (الصناعة، الزراعة، الصين، والبناء) أسعار الفائدة على الودائع، حيث كانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات على التوالي 1.1%، 1.2%، و1.55%. أما بنك النقل، فكانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى، حيث كانت 1.3%، 1.4%، و1.65% على التوالي.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة لمراسل المجلة: “خلال عيد الربيع، لا توجد أنشطة خاصة لجذب الودائع أو عروض ترويجية من بنك الصناعة، وإنما يوزع بعض رموز الفوانيس والملصقات على بعض عملاء الودائع، كنوع من رد الجميل خلال العيد، ولإضفاء جو احتفالي.” لاحظ مراسل المجلة أن باقي البنوك المملوكة للدولة لم تكن لديها أنشطة خاصة لجذب الودائع أيضًا.

قال أحد عملاء بنك الصين إن ودائعه تتركز بشكل أساسي في البنوك الخمسة الكبرى، لأنها ذات خلفية قوية، وقوة تشغيلية عالية، وقاعدة عملاء جيدة، ويفضل استثمار أمواله في البنوك الكبرى لأنها أكثر موثوقية. ومع ذلك، يميل الأطفال عند اختيار البنوك إلى تفضيل البنوك المساهمة.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصين للمراسل: “يعمل بنك الصين على ترويج نشاط توزيع خصم مباشر عند إصدار البطاقة الاجتماعية من الجيل الثالث، والتي تتمتع بوظائف بطاقة البنك، ويُقدم هدايا عند إصدار البطاقة الاجتماعية من الجيل الثالث. بعد تفعيل البطاقة، تصبح من نوع البطاقة من الدرجة الأولى، وتُلغى البطاقة الاجتماعية القديمة.” وكشف أن بكين كانت من المناطق التي تأخرت في ربط البطاقة الاجتماعية من الجيل الثالث بالبنك.

علم مراسل المجلة أن بنك البناء يروج أيضًا لنشاط توزيع خصم مباشر عند إصدار البطاقة الاجتماعية من الجيل الثالث، وتختلف مبالغ الخصم المقدم بين البنوك، حيث تتراوح عادة بين 70 و150 يوانًا. قال مدير صالة بنك النقل إن مدير إدارة الثروات عادةً يطلب من العملاء استخدام الخصم المباشر لشحن رصيد الهاتف عبر الهاتف المصرفي، وإذا كان لدى العميل نية أخرى، يمكنه أيضًا استبدال الخصم بمشتريات.

على عكس البنوك الخمسة الكبرى، خلال عيد الربيع، تواصل البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية والبنوك الزراعية تنفيذ أنشطة جذب الودائع، لكن بعض هذه الأنشطة تعتبر استمرارًا لحملات “النجاح في بداية العام”. وتُظهر معدلات الفائدة على الودائع الثابتة في هذه البنوك أنها أعلى من تلك في البنوك الخمسة الكبرى.

علم مراسل المجلة أن بنك الصناعة والتجارة يروج لودائع “حظوظ الخير” باليوان، بأسعار فائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات، تبلغ 1.30%، 1.40%، و1.75% على التوالي. قال مدير الصالة في البنك: “معدلات الفائدة على ودائع بنك الصناعة والتجارة أعلى من البنوك الخمسة الكبرى، وإذا رغبت في فتح حساب وديعة ثابتة، يمكن التواصل مع مدير إدارة الثروات في الفرع أو إتمام المعاملة عبر الهاتف المصرفي مباشرة.”

في الربع الأول من عام 2026، أطلق بنك الصناعة والتجارة حملة “زيادة الأصول بسرعة”، والتي تتضمن نشاطين. في النشاط الأول، مع الاستفادة الأساسية، يمكن لزيادة مبلغ 10,000 يوان أن تحصل على 9.9 حبة من جينغشي ديو أو 10,000 حبة من الذهب؛ وزيادة 100,000 يوان تمنح 29.9 حبة من جينغشي ديو أو 25,000 حبة من الذهب؛ وزيادة 300,000 يوان تمنح 59.9 حبة من جينغشي ديو أو 45,000 حبة من الذهب، ويمكن الحصول على الجوائز بعد تحقيق هذه المستويات والاستمرار لمدة 3 أيام. بالإضافة إلى ذلك، يتضمن النشاط مزايا متقدمة، حيث تتراوح مبالغ الزيادة بين 10 و400 مليون يوان، ويجب تحقيق الهدف والاستمرار لمدة 90 يومًا للحصول على الجوائز.

النشاط الثاني يخصص للمستويات الماسية الجديدة، حيث تتراوح مبالغ الزيادة بين أقل من 1 مليون يوان، و1-3 ملايين، و3-6 ملايين، وأكثر من 6 ملايين، مع جوائز من جينغشي ديو تتراوح بين 1288 و3888 حبة، وذهب بين 1 مليون و3 ملايين.

بالإضافة إلى ذلك، تروج بنك بوهاي لشعار “الودائع الثابتة، استثمار آمن ومستقر”، حيث تكون معدلات الفائدة على الودائع الثابتة أعلى قليلاً من بنك الصناعة والتجارة. فمعدل فائدة وديعة لمدة ثلاث سنوات بمبلغ 10,000 يوان يبدأ من 1.85%، وذات المبلغ بمبلغ 100,000 يوان تصل إلى 1.90%، وهو مستوى يقترب من 2%.

أما في البنوك التجارية الحضرية، فإن بنك نانجينغ وبنك هانغتشو يقدمان معدلات فائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات، تبلغ 1.5%، 1.6%، و1.90% على التوالي، وهو أعلى من معدلات الودائع في البنوك الخمسة الكبرى والمساهمة. وخلال عيد الربيع، يمكن للعملاء الجدد الذين يودعون أكثر من 1000 يوان الحصول على هدايا صغيرة؛ ويقوم بنك هانغتشو بتنظيم سحوبات على جوائز للعملاء الجدد. وتعد هذه الأنشطة غالبًا استمرارًا لحملات “النجاح في بداية العام” أو أنشطة بداية الربع الأول.

قال أحد عملاء البنوك التجارية الحضرية لمراسل المجلة: “أود أن أودع في البنوك الخمسة الكبرى لأمان، وإذا أردت الحصول على عائد أعلى، فالأفضل أن أختار البنوك التجارية الحضرية أو المساهمة، الأمر يتعلق بالاختيار، ويجب أن أقرر ما أبحث عنه حقًا.”

قال المحلل المالي غو شي ليانغ في مقابلة مع المجلة: “خلال عيد الربيع، تظهر ظاهرة تباين في جذب الودائع، فودائع البنوك المملوكة للدولة تتدفق بشكل محدود، وضغوط جذب الودائع أقل، وتظل الودائع مستقرة، وأسعار الفائدة على الودائع قبل العيد كانت مستقرة بشكل عام. أما البنوك المساهمة والبنوك الصغيرة والمتوسطة، فتعاني من ضغط أكبر في جذب الودائع، وتستخدم أنشطة لجذب الودائع لزيادة حجم المدخرات.”

التحول من “سيطرة جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”

في ظل حرب جذب الودائع، تمر العديد من البنوك حاليًا بتحول عميق من “سيطرة جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”، ويعود ذلك إلى تقليل هامش الفائدة نتيجة تحرير أسعار الفائدة، وتزايد الطلب على إدارة الثروات المتنوعة من قبل السكان.

بعد التحول إلى توزيع الأصول، يقدم مديرو إدارة الثروات خطط توزيع أصول مهنية، حيث يخصصون الأموال للاستثمار في إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، والسندات الحكومية، والادخار، وغيرها من المنتجات الاستثمارية، بهدف تزويد العملاء بخطط مناسبة، وتحسين هيكل أصولهم، وزيادة العائد الشامل، وتحقيق زيادة الثروة.

نموذج جذب الودائع التقليدي يركز على جانب الالتزامات، ويهدف إلى زيادة حجم الودائع؛ بينما يركز نموذج توزيع الأصول على العميل، ويقدم حلولًا مالية شاملة تشمل إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، وفقًا لتفضيلات المخاطر والعائد لديه. ومن هنا، يتحول دور البنوك من مجرد “وسيط ائتماني” إلى “مستشار خدمات مالية”.

اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تركز على مجالات مختلفة في توزيع الأصول. ومعظم المستثمرين يتسمون بعدم الرغبة في المخاطرة، ويبحثون عن استثمار مستقر.

قال مدير فرع لبنك البناء للمراسل: “حاليًا، المنتجات المالية لا تضمن حماية رأس المال، وإذا قررت شراء منتجات إدارة الثروات، يجب أن تكون مستعدًا لاحتمال خسارة الأموال. من ناحية الأمان، يمكن للعملاء شراء منتجات التأمين المصرفي (المنتجات التي يبيعها البنك). فهي آمنة وتضمن رأس المال والفائدة، وفي ظل انخفاض أسعار الفائدة، يمكن للمنتجات التأمينية أن تثبت سعر الفائدة مدى الحياة، وتساعد على مقاومة مخاطر إعادة الاستثمار، كما أن لها خصائص الادخار الإجباري، وتساعد في تخطيط المستقبل.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك البناء الآخر: “إذا كانت الاستراتيجية هي الاستثمار بحذر، فالأفضل شراء منتجات إدارة الثروات ذات مستوى المخاطر R1 و R2، حيث تتراوح عوائدها بين 2.3% و 2.4% خلال عامين. ويمكن أيضًا النظر في التأمين الادخاري. وإذا قبلت منتجات ذات مخاطر أعلى قليلاً، يمكن اختيار صناديق السندات أو الصناديق المختلطة.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصين: “إذا كنت تريد استثمارًا آمنًا، فإن منتجات إدارة الثروات ذات مستوى المخاطر R1 و R2 مناسبة، مع أن هناك منتجات بعوائد تتراوح بين 2% و 3%، وغالبًا ما تكون مرتبطة بالاستثمار الثابت والأسهم، والعوائد التي تتجاوز 3% تكون أكثر خطورة، ويجب أن يتحمل المستثمر بعض المخاطر.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك النقل: “إذا كنت ترغب في استثمار مستقر، فإن الودائع الثابتة مناسبة، حيث أن معدلات فائدة الودائع الثابتة في بنك النقل مرتفعة بين البنوك الكبرى، ويمكن للمستثمرين تحقيق عوائد أعلى من خلال استثمارهم بشكل حذر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن النظر في منتجات إدارة الثروات ذات العوائد بين 2.3% و 2.8%.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة والتجارة: “إذا كنت تبحث عن عائد مستقر، فإن شراء تأمين مدى الحياة مناسب، أما كبار السن، فيمكنهم اختيار منتجات المعاشات. فبالنسبة للشباب، يتيح التأمين مدى الحياة تثبيت سعر الفائدة على المدى الطويل، ومقاومة مخاطر الانخفاض، وزيادة الثروة؛ أما كبار السن، فتكمن قيمة التأمين على المعاش في تحويل مبلغ من المال إلى تدفق نقدي ثابت ومستمر يتوافق مع عمر الإنسان، مما يساعد على تجنب خسائر التوفير بسبب سوء إدارة الأموال.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك نانجينغ: “إذا كنت تفكر في استثمار مستقر، يمكنك شراء منتجات إدارة الثروات ذات العائد الثابت والمرونة القصيرة الأجل. فهي بمثابة “محفظة نقدية”، وتوفر عوائد أعلى من الودائع الجارية، مع إمكانية السحب السريع لتلبية الاحتياجات الطارئة. ويمكن أيضًا النظر في منتجات إدارة الثروات ذات المخاطر المنخفضة والمتوسطة.”

قال غو شي ليانغ: “في ظل حرب جذب الودائع، بدأ العديد من البنوك في التحول بشكل نشط من ‘سيطرة جذب الودائع’ إلى ‘توزيع الأصول’. ويُعد التركيز على توزيع الأصول وسيلة لبناء مسارات ربح جديدة، وتشكيل ميزة تنافسية جديدة. كما أن قدرة البنوك على توزيع الأصول قد زادت بشكل كبير، وتحسنت جودة الأصول، مما يحقق بشكل غير مباشر هدف جذب الودائع.”

بشكل عام، فإن التحول من “سيطرة جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول” يدفع البنوك إلى التركيز أكثر على تجربة العملاء والقيمة طويلة الأمد، من خلال تقديم خطط توزيع أصول دقيقة تساعد العملاء على الحفاظ على ثرواتهم وزيادتها، كما يوسع من إيرادات الأعمال الوسيطة، ويخفف من استهلاك رأس المال، ويدفع البنوك نحو تطوير أعمال عالية الجودة ومستدامة.