الخطأ الذي قد ترتكبه بقيمة 11,600 دولار في مدخرات التقاعد الخاصة بك

إذا كنت تنوي الادخار للتقاعد (وهو أمر يجب عليك فعله، حيث ستحتاج إلى دخل لزيادة دخل الضمان الاجتماعي)، فمن الأفضل أن تستفيد من بعض الإعفاءات الضريبية على طول الطريق. لهذا السبب تحظى خطط التقاعد مثل حسابات IRA التقليدية و401(k) بشعبية كبيرة.

مع حساب IRA التقليدي أو 401(k)، يمكنك تمويل مدخراتك على أساس قبل الضرائب، مما يسمح لك بدفع ضرائب أقل للسلطات الضريبية كل عام تقوم فيه بالمساهمات. بالإضافة إلى ذلك، الأرباح الاستثمارية في هذه الحسابات مؤجلة الضرائب، لذلك لا يتعين عليك دفع الضرائب للسلطات كل عام. بل تدفع الضرائب فقط عندما يحين وقت سحب الأموال.

مصدر الصورة: Getty Images.

ولكن عند الحديث عن السحوبات، شيء واحد لا تسمح لك به حسابات IRA التقليدية و401(k) هو تحديد موعد سحب الأموال من مدخراتك. بمجرد بلوغ سن معين (إما 73 أو 75، اعتمادًا على سنة ميلادك)، تصبح السحوبات إلزامية.

وتعرف باسم التوزيعات الدنيا المطلوبة، أو RMDs، والطريقة الوحيدة للخروج منها هي وضع مدخرات التقاعد في خطة تقاعد روث. ولكن إذا فات الأوان لذلك، تأكد من أن تراقب RMDs، لأن عدم أخذها قد يكون مكلفًا.

قد يؤدي تخلفك عن أخذ RMD إلى إحداث ضرر كبير لماليتك

يختلف مبلغ المال الذي تحتاج إلى سحبه على شكل RMD من سنة لأخرى. ويتم حسابه بناءً على رصيد خطة التقاعد ومتوسط العمر المتوقع.

إذا لم تأخذ RMD في الوقت المحدد، عادةً ما تواجه غرامة بنسبة 25% على المبلغ الذي تتخلف عن سحبه. على سبيل المثال، قد يكلفك RMD بقيمة 10,000 دولار 2,500 دولار إذا أهملت أخذه.

تذكر شركة Vanguard أن في عام 2024، حوالي 7% من حاملي حسابات IRA لديها تخلفوا عن RMD. وكان متوسط مبلغ RMD الذي كان من المفترض أن يأخذه المدخرون 11,600 دولار.

إذا قمنا بالحساب، فإن غرامة 25% على ذلك المبلغ تساوي 2,900 دولار. هذا مبلغ كبير من المال يُفقد بدون سبب وجيه. وإذا كنت مسؤولاً عن RMDs أكبر، فقد تواجه غرامات أعلى لتخلفك عنها. لذلك من المهم تجنب هذه الحالة.

اعرف متى يجب أن تكون RMDs وقم بترتيبها مسبقًا

يسمح لك بتأجيل أول RMD إلى 1 أبريل من السنة التي تبلغ فيها 73 عامًا. ولكن بشكل عام، يجب أن تكون RMDs مستحقة بحلول 31 ديسمبر من كل عام.

هذا تاريخ سهل التذكر. ولكن إذا كنت تريد تجنب غرامة تخلف عن RMD بسبب النسيان، فاجعل عمليات السحب تلقائية.

تسمح معظم المؤسسات المالية لك بإعداد RMDs تلقائية. يمكنك عادة اختيار استلام أموالك شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا. قد يكون أتمتة RMDs هو الحل لتجنب غرامة مكلفة، لذلك من المفيد معرفة ما إذا كانت هذه الخيار متاحًا.

وفي الوقت نفسه، إذا فاتك بالفعل RMD، حاول تصحيح الخطأ على الفور. عادةً، ستخفض مصلحة الضرائب غرامتك من 25% إلى 10% إذا قمت بأخذ RMD خلال عامين من الموعد النهائي الفائت.

لكن حتى غرامة 10% يمكن أن تمثل خسارة كبيرة إذا كان RMD الخاص بك كبيرًا. لذلك من الأفضل أتمتة العملية حتى لا تتعرض لأي غرامات على الإطلاق.