مستقبل خدمات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)

اكتشف أهم أخبار وفعاليات التكنولوجيا المالية!

اشترك في النشرة الإخبارية لـ FinTech Weekly

يقرأها التنفيذيون في جي بي مورغان، كوين بيس، بلاك روك، كلارنا وغيرهم

تمكن خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) المستهلكين من تقسيم المشتريات إلى عدة أقساط صغيرة بدون فوائد. مع تطور تجربة المستخدم الرقمية، انتقلت هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل من كونها شكلًا متخصصًا من الائتمان إلى عنصر أساسي في التجارة الإلكترونية. ما هو المستقبل المتوقع لـ BNPL؟

الحالة الحالية ومسار خدمات BNPL

يواصل BNPL النمو بشكل أسي لأنه بسيط وفعال. تتطلب عملية التقديم معلومات قليلة نسبياً، وغالبًا ما تكون المدفوعات المؤجلة بدون فوائد. لقد أشاد المقرضون بهذه الطريقة التمويلية كبديل أكثر أمانًا من ديون بطاقات الائتمان التقليدية. حتى الأفراد ذوي التاريخ الائتماني المحدود أو الضعيف يمكنهم المشاركة.

إعطاء الناس خيار الطلب الآن والدفع لاحقًا يستفيد من الإشباع الفوري، مما يحفز على الشراء. تتوقع شركة Statista أن ينمو الإنفاق العالمي على BNPL بمقدار يقارب 450 مليار دولار بين عامي 2021 و2026. ومع عرض المزيد من تجار التجزئة عبر الإنترنت لهذا الخيار، سيرى المزيد من المستهلكين هذا الخيار كوسيلة دفع شرعية.

شعبية هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل جزء من تفاعل أوسع مع راحة التسوق الرقمي. زاد الإنفاق عبر الإنترنت باستمرار مع توسع التجار في عروضهم وتبسيط عملية الشراء. يبحث المتسوقون بشكل متزايد عن خيارات دفع أسهل وأرخص عند الدفع.

الاتجاهات الناشئة التي تؤثر على مستقبل BNPL

تلعب الشراكات الاستراتيجية دورًا رئيسيًا في زيادة وعي المستهلكين ودفع الاعتماد. يعرف المقرضون لـ BNPL ذلك، لذا فهم يتواصلون مع آلاف العلامات التجارية المعروفة ويوسعون عروضهم.

في مارس 2025، تعاونت شركة كلارنا — شركة التكنولوجيا المالية التي تقدم خدمات BNPL — مع DoorDash لتوفير طرق دفع أكثر للمستهلكين لشراء الوجبات، البقالة، والمنتجات التجارية. لدى مستخدمي منصة التوصيل ثلاث خيارات دفع جديدة عند تمويل طلباتهم عبر كلارنا.

خيار “الدفع خلال 4” يقسم المبلغ الإجمالي إلى أربع دفعات متساوية بدون فوائد. “الدفع لاحقًا” يتيح للمتسوقين تأجيل المدفوعات إلى تاريخ آخر، مثل موعد استلام الراتب. مع “الدفع بالكامل”، يدفعون المبلغ كاملًا على الفور باستخدام منصة الدفع الخاصة بكلارنا.

قال متحدث باسم كلارنا إن الشركة المالية لا تمنح الائتمان إلا للأفراد الذين يمكنهم السداد، ويتم تحديد ذلك من خلال قرار تقييم ائتماني جديد لكل معاملة. في كل مرة يرغبون في استخدام كلارنا للدفع، يتم التحقق من وضعهم المالي.

من المحتمل أن تكون هذه الشراكة مربحة. حيث أن 42 مليون مشترك لدى DoorDash أنفقوا مجتمعيًا 21.2 مليار دولار على الطلبات في الربع الرابع من عام 2024 فقط، مما ساعد التطبيق على إنهاء العام بربح قدره 117 مليون دولار. من المحتمل أن تظهر شراكات مماثلة مع اعتراف علامات تجارية أخرى بقيمة BNPL.

التقنيات المدمجة في منصات BNPL

الشراكات الاستراتيجية ليست الشيء الوحيد الذي يشكل مستقبل خدمات BNPL. يتبنى المزيد من المقرضين تقنيات الذكاء الاصطناعي، وواجهات برمجة التطبيقات المفتوحة، وتقنية البلوكشين، والحوسبة السحابية لتحسين وت diversifying ميزاتهم. عادةً ما تهدف هذه التكاملات إلى تبسيط تقييم الائتمان، وتقليل الاحتيال، أو تحسين تجربة المستخدم.

على سبيل المثال، استغلّت كلارنا الذكاء الاصطناعي لتقديم دعم عملاء على مدار الساعة. قد تؤدي اعتمادها على إضافة ChatGPT إلى زيادة الأرباح بمقدار 40 مليون دولار تقريبًا، حيث أن الدردشات الآلية تتولى حوالي ثلثي تفاعلات خدمة العملاء في التطبيق، وتحل المشكلات في جزء من الوقت. لقد استبدلت فعليًا عمل 700 موظف بدوام كامل.

إذا كان من المقرر أن يصبح BNPL عنصرًا أساسيًا في التجارة الإلكترونية، يجب على شركات التكنولوجيا المالية استخدام التكنولوجيا لتنويع ميزاتها وعروضها. ستشكل المدفوعات غير التلامسية، والبطاقات الافتراضية لمرة واحدة، وبرامج الولاء عبر التطبيقات أساس منصات الدفع المترابطة.

التحديات التنظيمية أمام الابتكارات التكنولوجية

يتوقع خبراء الصناعة أن يقوم منظمو الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي بفرض قواعد أكثر صرامة بشأن جمع البيانات، وخصوصية المستهلك، والشفافية. في العديد من الدول، ظل سوق BNPL غير منظم لسنوات. ولا تبتعد التكنولوجيا المالية عن هذا المجال الرمادي القانوني — فالبنك المفتوح والتمويل اللامركزي في نفس الوضع.

في عام 2024، أكد مكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي أن مقرضي BNPL هم مزودو بطاقات الائتمان، مما يمنح المستهلكين نفس الحماية القانونية التي تنطبق على حاملي البطاقات التقليدية. يمكنهم الآن الاعتراض على الرسوم والحصول على استرداد عند إرجاع المنتجات. كما يجب أن يتلقوا كشوفات فواتير دورية.

جاء قرار مكتب حماية المستهلك بعد اكتشافه أن بعض مخططات BNPL كانت استغلالية. حيث وجد أن 78% من القروض التي وافق عليها المقرضون كانت لطلبات من متقدمين لديهم درجات ائتمانية ضعيفة أو متدنية جدًا. بالإضافة إلى ذلك، قام 33% منهم بأخذ قروض متعددة في وقت واحد. استنادًا إلى هذه النتائج، من المتوقع أن تظهر لوائح تنظيمية إضافية.

التحديات والفرص في سوق BNPL

مع اعتماد المزيد من المنصات لخدمات BNPL، ستدرك المزيد من شركات التكنولوجيا المالية قيمة تطوير خدماتها الخاصة. على الرغم من أن المنافسة صحية في معظم الأسواق، إلا أن هذه الطريقة القصيرة الأجل للتمويل لا تزال غير منظمة إلى حد كبير، مما يشكل مشكلة.

لا تزال هذه السوق في مهدها. إذا استغلّ أحد الأعمال الاستغلالية السوق لمصالحه على حساب العملاء، فقد يفسد المفهوم لعدد لا يحصى من المستهلكين. علاوة على ذلك، على الرغم من أن زيادة التدقيق التنظيمي مرحب بها في حالات كهذه، إلا أن الإفراط في وضع القواعد قد يقلل من سهولة وراحة استخدام BNPL.

على الرغم من هذه العقبات، يكتسب هذا الخيار البديل للدفع زخمًا، خاصة أن الأجيال الشابة تتجنب بطاقات الائتمان وتواجه ضائقة مالية. فقط أكثر من نصف الأشخاص بين 18 و29 عامًا يمتلكون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل، وهو معدل منخفض مقارنة بـ 73% من الأشخاص بين 30 و49 عامًا، و78% من الأشخاص بين 60 و64 عامًا، و89% من الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا.

بالإضافة إلى تجنب الديون، فإن إنفاق جيل Z يميل إلى الحذر. غالبًا ما يستخدم أعضاؤه بطاقات الخصم. إن الخيار غير الملزم للدفع بعد أيام أو أسابيع من الشراء هو الحل الوسط المثالي.

ومع ذلك، فإن الاتساق هو جانب رئيسي في تجربة المستخدم. يرغب المستهلكون في القدرة على استخدام نفس وسيلة الدفع المريحة في نقاط اتصال متعددة. كما يظهر التعاون بين كلارنا وDoorDash، فإن إمكانيات التوسع إلى أسواق جديدة كبيرة.

ما هو مستقبل خدمات BNPL؟

على الرغم من أنه لا أحد يستطيع التنبؤ بالمستقبل بدقة، إلا أن الاتجاهات واضحة إلى حد كبير. على الرغم من العقبات التنظيمية، فإن BNPL في طريقه ليصبح شائعًا مثل الدفع غير التلامسي والبطاقات الافتراضية. قد يغير شعبيته طريقة تعامل المستهلكين مع التسوق عبر الإنترنت.