أخبار الديون المتعثرة: هل يجب أن تستثمر أثناء سداد القروض؟ رأي ديف رامزي المثير للجدل

الجدل حول ما إذا كان من الأفضل التعامل مع الديون المتعثرة بشكل مكثف أو موازنتها مع نمو الاستثمارات قد عاد للظهور في المناقشات المالية الأخيرة. تحدث استراتيجي المال ديف رامزي مؤخرًا عن هذا السؤال تحديدًا من متصل يواجه التزامات كبيرة من قروض الطلاب، مما أثار جدلاً حادًا حول أفضل طريق لتحقيق الاستقلال المالي. يسلط هذا الخبر عن الديون المتعثرة الضوء على خلاف جوهري في فلسفة التمويل الشخصي.

فلسفة الدين أولاً: لماذا يفضل رامزي تسوية الالتزامات أولاً

وفقًا لإطار رامزي المعروف—خطواته “7 خطوات للأطفال”—يجب أن يكون القضاء على الديون غير الرهنية أولوية على أنشطة الاستثمار. تنص النظرية على بناء صندوق طوارئ أولاً، ثم التعامل بشكل مكثف مع جميع القروض المستحقة قبل توجيه رأس المال نحو استثمارات بناء الثروة.

عندما اتصل شاب يبلغ من العمر 21 عامًا يُدعى دين ليعترض على هذا النهج، مدعيًا أن ديونه الطلابية البالغة 95,000 دولار لا ينبغي أن تمنعه من الاستثمار الآن—حتى لو امتدت الديون إلى الثلاثينيات—كان رد رامزي واضحًا. جادل بأن احتمالية أن ينجو شخص من الديون المتعثرة بدون تركيز “عظيم” تقترب من الصفر. قال رامزي: “إذا كنت تعتقد أنك ستخرج من هذا خلال 10 سنوات، فأنت ببساطة لن تفعل ذلك”، مستندًا إلى عقود من الخبرة في العمل مع ملايين الأشخاص المثقلين بالديون.

عندما تتطلب الديون المتعثرة التركيز الكامل

يركز حجة رامزي الأساسية على النفسية والعملية في القضاء على الديون. يعتقد أن تقسيم الانتباه بين سداد القروض والاستثمار يضعف كلا الجهدين، ويقلل من احتمالية أن يصبح الشخص خاليًا من الديون فعلاً. وفقًا لفلسفته، فإن محاولة السير على طريق وسط—حيث يسدد شخص ما القروض تدريجيًا مع بناء محفظة استثمارية—نادراً ما تنجح.

قال رامزي: “عدد الأشخاص الذين يمددون التزامات قروض الطلاب بشكل منهجي على مدى 10 أو 20 سنة يقترب من الصفر”. وأضاف: “إما أن يفعلوا شيئًا أو لا يفعلوا، وتراكم الديون، أو يبدؤون بجدية ويقضون عليها بسرعة.” بدلاً من الالتزام بدفع 9000 دولار سنويًا نحو قروض الطلاب على مدى عقد من الزمن، نصح المتصل بتحويل 30,000-35,000 دولار سنويًا لتسديد العبء خلال ثلاث سنوات.

ميزة السداد السريع: بناء الثروة بشكل أسرع

بموجب الجدول الزمني المعجل الذي يقترحه رامزي، سيكون المتصل خاليًا من الديون بحلول عمر 24 أو 25 عامًا—تحول حاسم في المسار المالي. وتكمن الميزة، وفقًا لرامزي، في الانضباط المالي الراسخ. بعد أن عاش بتقشف وبدون ديون كبيرة، يتحول نفس العقلية نحو تراكم الاستثمارات.

قال رامزي: “أنت معتاد على العيش على القليل جدًا وسداد ديون كبيرة”، وشرح: “نقل نفس الانضباط إلى العيش بشكل متواضع أثناء الاستثمار، ويمكنك أن تصل إلى حالة المليونير بحلول سن 35.” يفترض هذا الجدول الزمني المضغوط تنفيذ استراتيجيته الموصى بها بشكل متسق.

هل يمكنك الموازنة بين الاثنين؟ لماذا يختلف بعض الخبراء

ومع ذلك، تكشف ردود الفعل على موقف رامزي عن خلاف كبير داخل مجتمع المستشارين الماليين. يشير النقاد إلى أن تجاهل مساهمات مطابقة 401(k) من قبل صاحب العمل—وهي أموال مجانية بشكل أساسي—يمثل قرارًا حسابيًا غير مثالي، حتى عندما تكون الديون المتعثرة تلوح في الأفق.

ذكر أحد المعلقين أن الوقت يعمل لصالح الشخص البالغ 21 عامًا. فالحصول على عائد سنوي يتراوح بين 7-10% من خلال المطابقة مع صاحب العمل يتفوق بشكل كبير على معدل الفائدة النموذجي على قروض الطلاب البالغ 4%. ويقترح أن توجيه دخل كافٍ فقط لالتقاط المطابقة الكاملة مع توجيه باقي الموارد نحو الديون يخلق نتيجة طويلة الأمد متفوقة من خلال الفائدة المركبة.

وأشار آخرون إلى أن اختلاف معدلات الفائدة يغير المعادلة تمامًا. شخص يدير قروضًا تتراوح بين 2.5% و7% قد يفضل بشكل منطقي أن يعطي الأولوية لأعلى معدل دين، مع استثمار مبالغ متواضعة بعائد 6-10%—نهج مختلط لا يعظم سرعة القضاء على الديون ولا يضحي بفرصة الفائدة المركبة.

الانقسام بين العاطفة والرياضيات

في النهاية، تعكس فلسفة رامزي حول الديون المتعثرة إطارًا عاطفيًا وسلوكيًا أكثر منه حسابيًا بحتًا. يركز أسلوبه على الانتصارات النفسية—القضاء التام، عدم وجود التزامات، الوضوح الذهني—على حساب التحسين التدريجي.

يمثل التوتر بين رامزي ومستشارين آخرين خلافًا حقيقيًا: هل يجب أن تركز استراتيجية التمويل الشخصي على العوائد الرياضية أم على النجاح السلوكي؟ هل يمكن لشخص أن يدير استراتيجية مزدوجة حقًا، أم أن التركيز يتطلب التزامًا فرديًا واحدًا؟

بالنسبة للمتصل الشاب الذي لديه 95,000 دولار من قروض الطلاب، يبقى الاختيار بين القضاء السريع على الديون والتوازن المدروس غير محسوم—على الرغم من أن سجل رامزي في بناء الانضباط المالي يوحي بأن أسلوبه الذي يركز على الشدة قد لاقى صدى لدى ملايين الباحثين عن توجيه واضح خلال قرارات مالية معقدة.