كيفية تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك: دليل إلى الولايات ذات الضرائب المنخفضة

الانتقال من راتب ثابت إلى دخل التقاعد يمثل أحد التحولات المالية الكبرى في الحياة. عند الجمع بين ذلك والضغوط الاقتصادية الحالية مثل التضخم وارتفاع أسعار الفائدة، يجد العديد من الأمريكيين أنفسهم ممتدين — سواء في الحفاظ على مدخرات التقاعد الخاصة بهم أو في إدارة عبء الضرائب.

عامل استراتيجي يؤثر مباشرة على أمانك المالي في التقاعد هو اختيار مكان إقامتك. يحدد بلد إقامتك كم من توزيعات التقاعد، ودخل المعاشات، ومزايا الضمان الاجتماعي ستحتفظ به بعد الضرائب.

فهم ضرائب دخل التقاعد

قبل استكشاف الولايات الصديقة للضرائب، من المهم فهم الأساسيات. ستدين بضريبة الدخل الفيدرالية على السحوبات من الحسابات المعفاة من الضرائب مثل حسابات IRA التقليدية، 401(k)s، 403(b)s وخطط التقاعد المماثلة. تُفرض ضرائب على هذه التوزيعات كدخل عادي في السنة التي تسحب فيها. وتزداد التحديات عندما تفرض ولايتك أيضًا ضرائب على هذا الدخل.

الأخبار الجيدة؟ لقد أدركت عدة ولايات قيمة دعم سكانها المتقاعدين وألغت أو خفضت بشكل كبير الضرائب على توزيعات التقاعد.

الولايات التي لا تفرض ضرائب على الدخل

أسهل طريقة لتقليل ضرائب التقاعد هي العيش في ولاية لا تفرض ضرائب على الدخل على الإطلاق. هذا يلغي الضرائب على الضمان الاجتماعي، والمعاشات، وتوزيعات حسابات التقاعد.

هذه الولايات الثمانية حاليًا لا تفرض ضرائب على دخل الولاية:

• ألاسكا
• فلوريدا
• نيفادا
• نيو هامبشاير
• داكوتا الجنوبية
• تينيسي
• تكساس
• وايومنغ

ولاية واشنطن تستحق ذكرًا خاصًا: فهي لا تفرض ضرائب على الدخل العادي، لكنها تفرض ضريبة على أرباح رأس المال على بعض المستثمرين ذوي الدخل العالي.

ملاحظة مهمة: غالبًا ما تعوض الولايات التي لا تفرض ضرائب على الدخل من خلال ضرائب مبيعات أعلى وضرائب على الممتلكات، لذا فإن العبء الضريبي الإجمالي يتطلب حسابًا دقيقًا.

الولايات التي تعفي دخل التقاعد من الضرائب

بالإضافة إلى الولايات التي لا تفرض ضرائب على الدخل، هناك عدة ولايات أخرى تحمي دخل التقاعد من الضرائب مع الحفاظ على نظام ضرائب الدخل. يمكن أن يكون هذا النهج المستهدف مفيدًا بشكل خاص.

إلينوي: حماية شاملة للتقاعد

تحافظ إلينوي على معدل ضريبة دخل ثابت قدره 4.95%، لكنها تعفي تقريبًا جميع دخل التقاعد من الضرائب. يشمل ذلك مزايا الضمان الاجتماعي، ومدفوعات المعاشات، والتوزيعات من:

• خطط 401(k)، IRA وRoth IRA
• سندات التقاعد الأمريكية عند الاسترداد
• خطط التعويض المؤجل للحكومات المحلية والولائية
• مزايا التقاعد الحكومية والعسكرية
• دخل التقاعد من السكك الحديدية
• التوزيعات المجمعة من الأوراق المالية المُقدرة لصاحب العمل

ميسيسيبي: ضرائب منخفضة ومعيشة تقاعدية ميسورة

أصبح مشهد الضرائب في ميسيسيبي أكثر جاذبية بدءًا من 2025، مع انخفاض معدل ضريبة الدخل إلى 4.4% (متوقع أن ينخفض أكثر إلى 4% في 2026). يُظهر هيكل المعدل حاليًا 0% على أول 10,000 دولار من الدخل الخاضع للضريبة و4.7% فوق ذلك الحد.

الميزة الحقيقية؟ ضرائب دخل ميسيسيبي لا تمس توزيعات التقاعد. تبقى جميع مزايا الضمان الاجتماعي، والمعاشات، وسحوبات 401(k)، وتوزيعات IRA غير خاضعة للضرائب تمامًا لمن يستوفون متطلبات الخطة. مع ضرائب الممتلكات المنخفضة والضرائب على المبيعات المعتدلة، تقدم هذه الولاية واحدة من أكثر بيئات التقاعد تكلفة معقولة.

بنسلفانيا: سياسة ودية لدخل التقاعد

تفرض بنسلفانيا معدل ضريبة دخل شخصي ثابت قدره 3.07%، لكنها تحمي دخل التقاعد تمامًا. لا تفرض الولاية ضرائب على مصادر دخل التقاعد التقليدية بما في ذلك توزيعات 401(k)، والمعاشات، ومزايا الضمان الاجتماعي، أو مدفوعات التقاعد من الإعاقة — بشرط استيفاء متطلبات الأهلية للخطة.

أيوا: توسع حديث في حماية التقاعد

ابتداءً من 2023، أجرى أيوا تغييرًا هامًا: لم يعد يُفرض ضرائب على دخل التقاعد للأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا أو أكثر. بينما تحافظ الولاية على معدل ضريبة ثابت قدره 3.8%، فإن استثناء دخل التقاعد شامل.

يغطي جميع أشكال دخل التقاعد بما في ذلك المعاشات الحكومية، وخطط المزايا والتعويضات المحددة، والأنويتا، وIRA، وحسابات صاحب العمل، وخطط التعويض المؤجل. للتأهل، يجب أن يكون عمرك 55 عامًا أو أكثر في 31 ديسمبر من سنة الضرائب، أو معاقًا، أو زوجًا متبقياً على قيد الحياة وله مصلحة تأمينية في حساب مؤهل.

اتخاذ قرارك

اختيار مكان التقاعد يتعدى مجرد معدلات ضرائب الدخل. يجب أن توازن بين ضرائب الدخل، والممتلكات، والمبيعات في الولاية معًا. بالنسبة للبعض، قد يؤدي الانتقال إلى ولاية مثل ميسيسيبي مع معاملة ضريبية مواتية على توزيعات التقاعد إلى توفير كبير على المدى الطويل. بالنسبة للآخرين، قد يكون البقاء في ولايتهم الحالية مع تحسين استراتيجيات الضرائب الفيدرالية أكثر عملية.

المفتاح هو فهم وضعك الخاص: مصادر دخلك، أنماط السحب من حسابات التقاعد، توقيت الضمان الاجتماعي، وإجمالي التعرض للضرائب على مدى الحياة عبر جميع أنواع الضرائب. استشارة متخصص ضرائب يفهم كل من ولايتك الأصلية ووجهات التقاعد المحتملة يمكن أن تساعد في ضمان اتخاذك الخيار الأكثر كفاءة من حيث الضرائب.