متى يجب أن تصبح خاليًا من الديون بشكل واقعي من قرض المنزل الخاص بك؟ تحليل مالي

لا توجد إجابة عالمية لسؤال في أي عمر يجب أن تسدد رهن عقارك، لكن البيانات والنصائح الخبراء يمكن أن تساعد في توجيه قرارك. معظم الأمريكيين لا يتسرعون في سداد قروض منازلهم—في الواقع، تكشف الإحصائيات أن حوالي ثلثي الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر قد أتموا سداد رهنهم العقاري، مما يشير إلى أن مالك المنزل النموذجي يحقق هذا الإنجاز حوالي عمر 63 وفقًا لاستطلاعات حديثة.

البيانات وراء إلغاء الرهن العقاري

وفقًا لمكتب تعداد الولايات المتحدة، أقل من 28% من مالكي المنازل دون سن التقاعد قد سددوا منازلهم بالكامل، مقارنة بما يقرب من 63% من أولئك الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا أو أكثر. هذه الفجوة تروي قصة مهمة: يستغرق معظم الناس حتى أوائل الستينيات للوصول إلى خط النهاية في شروط قرضهم لمدة 30 عامًا.

ومع ذلك، فإن هذا المتوسط يخفي تباينًا كبيرًا بين الأفراد. بعض مالكي المنازل يسعون للحصول على رهن لمدة 15 عامًا أو يقومون بدفعات إضافية مكثفة، مما يسرع من إلغاء التزاماتهم بشكل كبير. آخرون يمددون دفعاتهم على مدى الثلاثين عامًا كاملة. يعتمد جدولك الزمني الشخصي بشكل كبير على موعد حصولك على الرهن، ومستوى دخلك، وأولوياتك المالية الأوسع.

الحجة للدفع السريع

كيفين أوليري، الشخصية المعروفة في “Shark Tank” ومستشار مالي، يدعو إلى جدول زمني أكثر عدوانية. توصيته: سدد رهنك بحلول عمر 45. منطقته بسيطة—بحلول منتصف مسيرتك المهنية، يكون إمكانك الكسب قد وصل بالفعل إلى ذروته. قال أوليري: “عندما تكون في عمر 45، اللعبة أكثر من نصفها انتهى، ويجب أن تكون خارج الديون، لأنك ستستخدم الباقي لبناء رأس مال.”

استراتيجيته منطقية رياضيًا في بعض الحالات. بمجرد أن تتخلص من دفعة الرهن العقاري، يمكنك إعادة توجيه ذلك المبلغ الشهري نحو الاستثمارات. على مدى 15 إلى 20 سنة من الاستثمار المعجل، يمكن لهذا التأثير المركب أن يعزز بشكل كبير من صندوق تقاعدك.

لماذا قد يكون التباطؤ منطقيًا

لكن النهج العدواني ليس واقعيًا أو مثاليًا للجميع. متوسط عمر المشترين لأول مرة الآن هو 36 عامًا—وهو أعلى مستوى مسجل. هذا يترك فقط تسع سنوات لسداد الرهن العقاري للوصول إلى هدف 45 عامًا، وهو ببساطة غير معقول لمعظم ميزانيات الأسر. تمديد التمويل إلى هذا الحد غالبًا ما يجبر الناس على إهمال نفقات حاسمة أخرى.

إلى جانب إمكانية التنفيذ، هناك حجة رياضية للاستثمار. إذا كان معدل الرهن الخاص بك عند 4% وكانت عوائد سوق الأسهم تتجاوز ذلك تاريخيًا، فقد يكون من الأفضل لك الحفاظ على رهنك عند المعدل المنخفض مع استثمار الفرق. على سبيل المثال، تخصيص 1000 دولار إضافية شهريًا للسوق المالية بدلاً من دفعات الرهن قد يحقق لك تراكم ثروة أفضل على المدى الطويل، وفقًا للخبراء الماليين.

اتخاذ قرارك الشخصي

تحديد في أي عمر يجب أن تسدد رهنك العقاري يعود في النهاية إلى ظروفك الشخصية، وليس المتوسطات الوطنية. بعض الأسر ستستفيد من استراتيجيات السداد العدوانية وتصل إلى حالة خالية من الديون في الأربعينيات أو الخمسينيات. آخرون سيستمرون بحكمة في شروط 30 عامًا، مستخدمين رأس المال المحرر للاستثمار المتنوع أو لأهداف مالية أخرى.

الميزة الحقيقية تكمن في إلغاء قرض المنزل قبل التقاعد—سواء كان ذلك في عمر 55، 63، أو 70. دخول سنواتك الذهبية بدون دفعة رهن يوفر مساحة تنفس كبيرة في تدفق السيولة ويقلل من الضغط المالي عندما تصبح مصادر الدخل محدودة.

أفضل نهج هو الذي يتوافق مع مسار دخلك، وتحملك للمخاطر، وأهدافك طويلة المدى—وليس ما يفعله “الأمريكي العادي” المفترض.