بناء أفضل أساس للادخار على المدى الطويل لمستقبل طفلك

التخطيط المسبق لأمان مالي لطفلك يتطلب أكثر من مجرد التفكير في نفقات الجامعة. التقاعد—الذي قد يكون بعد عقود—يمثل أحد أكبر التكاليف في الحياة، ومع ذلك يجد العديد من البالغين أنفسهم غير مستعدين بشكل كافٍ. إذا كنت تسعى إلى وضع أفضل استراتيجية ادخار طويلة الأمد لطفلك وهو لا يزال صغيرًا، فهناك العديد من أدوات الاستثمار القوية التي يمكن أن تضعه على طريق نحو سنوات تقاعد مريحة. إليك ثلاث طرق تستحق النظر.

الاستفادة من خطط 529 لبناء الثروة ذات الهدف المزدوج

لطالما كانت حسابات التوفير التعليمية 529 تُعتبر أدوات ذات غرض واحد. لكن هذا تغير مؤخرًا. بدءًا من 1 يناير من هذا العام، يسمح مصلحة الضرائب الأمريكية لحُطّامي الحسابات بنقل الأموال غير المستخدمة من حسابات 529 مباشرة إلى حساب Roth IRA—حتى 35,000 دولار على مدى الحياة. هذا يخلق فرصة لإعادة توجيه مدخرات التعليم نحو أهداف التقاعد إذا لم تُستخدم جميع أموال الجامعة بالكامل.

قبل تنفيذ مثل هذا النقل، افهم هذه المتطلبات الأساسية:

• يجب أن يكون حساب 529 نشطًا لمدة لا تقل عن 15 سنة
• يجب أن يكون حساب Roth IRA المستلم تابعًا للمستفيد الأصلي من الحساب
• لا يمكن نقل المساهمات التي تمت خلال نافذة الخمس سنوات قبل السحب، بالإضافة إلى أرباحها
• الحد الأقصى لمبالغ التحويل السنوية هو إما 7,000 دولار (حد 2024) أو دخل الطفل المكتسب، أيهما أقل
• التحويلات المباشرة تقلل من قدرة المساهمة المباشرة في IRA في نفس العام

تثبت هذه الاستراتيجية قيمتها بشكل خاص عندما يحصل الطفل على منح دراسية أو يختار مسارات تعليمية بديلة. العائلات التي أعطت أولوية لمدخرات التعليم تمتلك الآن آلية أنيقة لإعادة توجيه تلك الأموال نحو أمان التقاعد.

النمو بكفاءة ضريبية من خلال حسابات IRA الحاضنة

بالنسبة للشباب العاملين الذين يكسبون دخلًا—سواء من خلال عمل جزئي أو مشاريع ذاتية مثل العمل الحر أو خدمات العناية بالحدائق—توفر حسابات IRA الحاضنة مزايا ضريبية ملحوظة. تعمل هذه الحسابات بشكل مماثل لـ IRA العادية، لكنها تظل تحت السيطرة الأبوية حتى يبلغ الطفل سن الرشد.

هناك هيكلان يستحقان النظر:

IRA الحاضنة التقليدية: يحصل الطفل على خصم ضريبي فوري على المساهمات، لكن السحوبات عند التقاعد تخضع لمعدلات ضريبة الدخل العادية.

IRA الحاضنة Roth: لا يوجد فائدة ضريبية مباشرة، لكن جميع التوزيعات المؤهلة خلال التقاعد تخرج خالية تمامًا من الضرائب. بالنسبة للمراهقين ذوي الأرباح المتواضعة، غالبًا ما يكون هذا أكثر فائدة، حيث يدفعون ضرائب قليلة الآن مع ضمان نمو خالٍ من الضرائب لمدة 50+ سنة.

للتأهل للمساهمات، يجب أن يكون لدى الطفل دخل مكتسب يمكن إثباته ومبلغ مذكور لدى مصلحة الضرائب—أجور العمل، الدخل من العمل الحر، أو رسوم النمذجة كلها مؤهلة. يمكن للآباء إما مطابقة مدخرات الطفل أو إعادة توجيه جزء من أرباحهم. الحد الأقصى السنوي يتطابق مع قواعد IRA العادية: 7,000 دولار أو 100% من الدخل المكتسب، أيهما أقل.

تظل خيارات الاستثمار مرنة تمامًا ويمكن تعديلها بدون غرامات، مما يوفر فرصًا لتحويل التخصيص مع تقدم الطفل في العمر وتغير تحمل المخاطر.

حسابات الوساطة: أقصى مرونة للنمو على المدى الطويل

عندما تكون المرونة هي الأهم، توفر حسابات الوساطة الحاضنة بديلًا بدون القيود الهيكلية لحسابات التقاعد. تسمح هذه الحسابات بمساهمات غير محدودة بغض النظر عن دخل الطفل، وتسمح بالسحب بدون غرامات في أي وقت.

المقايضة هي الضرائب: الأرباح الرأسمالية والأرباح الموزعة تخضع للضرائب السنوية بدلاً من تأجيل الضرائب. بالإضافة إلى ذلك، قد تؤدي المساهمات التي تتجاوز حدود هدايا الضرائب السنوية إلى متطلبات تقديم إقرارات. علاوة على ذلك، يمكن أن تعقد الأصول الكبيرة باسم الطفل من طلبات المساعدات المالية للتعليم العالي.

هناك هيكلان رئيسيان:

UGMA (قانون الهدايا الموحد للقاصرين): يتيح الاستثمار في الأسهم، السندات، الصناديق المشتركة، وأوراق مالية مماثلة في جميع الولايات الخمسين.

UTMA (قانون التحويلات الموحدة للقاصرين): يوسع الخيارات ليشمل الفن، براءات الاختراع، العقارات، وأصول بديلة أخرى. متوفر في 48 ولاية (باستثناء ساوث كارولينا وفيرمونت).

قبل اختيار حساب وساطة، قارن بين هيكل الرسوم، خيارات الاستثمار، وجودة واجهة المستخدم لضمان توافقها مع فلسفتك الاستثمارية.

بناء خطة الادخار المثلى لطفلك

غالبًا ما تعمل هذه الاستراتيجيات بشكل أفضل عند استخدامها معًا. قد تتضمن خطة شاملة فتح حساب Roth IRA للنمو الفوري الخالي من الضرائب، مع بناء صندوق تعليم 529 يحتوي على قدرة على التحويل نحو التقاعد.

جمال بناء أفضل ادخار طويل الأمد لطفلك يكمن في المرونة. يمكنك تعديل استراتيجيتك مع تغير الظروف، دمج الحسابات، أو التحول تمامًا إلى نهج مختلف. إشراك طفلك في هذه القرارات—عندما يكون كبيرًا بما يكفي لفهم المفاهيم—يمكن أن يحول التخطيط المالي إلى تجربة تعليمية قيمة حول تراكم الثروة وتأجيل الإشباع.

البدء مبكرًا يظل أقوى ميزة يمكنك تقديمها، حيث أن المساهمات البسيطة تتراكم بشكل كبير عبر عقود من النمو.