فهم الموقعين المساعدين: متى ولماذا يلجأ المقترضون إلى هذا الدعم المالي

عند مواجهة تحديات مالية—سواء كانت شراء مركبة، تمويل تجديدات المنزل، أو تأمين أموال للطوارئ—يكتشف العديد من المقترضين أنهم لا يتأهلون تلقائيًا للحصول على قرض. هنا تظهر فكرة الكسيونر. ولكن قبل التواصل مع الأصدقاء أو أفراد العائلة لطلب ذلك، من الضروري فهم التداعيات الكاملة لما تطلبه.

من يحتاج إلى كسيونر ولماذا

عدة ظروف مالية تدفع المقترضين إلى طلب دعم الكسيونر:

تاريخ ائتماني محدود يمثل عائقًا شائعًا. الخريجون الجدد، القادمون إلى بلد جديد، أو الأفراد الذين تجنبوا الأسواق الائتمانية التقليدية قد يفتقرون إلى سجل يُظهر موثوقيتهم للمقرضين. بدون سجل ائتماني كافٍ لإثبات الاعتمادية، يصبح الكسيونر ضروريًا للموافقة على القرض.

تدفقات دخل غير متوقعة تخلق أيضًا عوائق في التأهيل. الأفراد العاملون لحسابهم الخاص أو أصحاب الأعمال الصغيرة غالبًا ما يواجهون تقلبات في الدخل—يزدهرون خلال المواسم الذروة لكنهم يواجهون فترات أبطأ في أوقات أخرى. على الرغم من أن الالتزامات الشهرية معقولة، إلا أن المقرضين التقليديين يواجهون صعوبة في التحقق من قدرة السداد بدون دخل موثق ثابت.

ملفات ائتمانية متضررة سبب آخر يلجأ فيه المقترضون للمساعدة. الصعوبات في السداد السابقة أو سوء إدارة الائتمان قد تؤدي إلى درجة ائتمان منخفضة جدًا لدرجة عدم التأهل للحصول على قرض مستقل. الصدق بشأن أسباب هذا الانخفاض يعزز الحوار مع الكسيونر المحتمل.

التكلفة الحقيقية: فهم مخاطر الكسيونر

طلب شخص ما أن يكون كسيونر يمثل مسؤولية كبيرة—غالبًا ما يقلل منها المقترضون. الكسيونر ذو الائتمان الممتاز لا يواجه عواقب كبيرة بمجرد ظهور توقيعه على مستندات القرض الخاصة بك.

المخاطر الأساسية تتعلق بالمسؤولية المشتركة. إذا تخلفت عن السداد، يتضرر ائتمان الكسيونر بنفس القدر. يظهر المبلغ المقترض على تقرير الائتمان الخاص بهم كديون شخصية، بغض النظر عن من يدفع الأقساط شهريًا. هذا يؤثر مباشرة على نسبة الدين إلى الدخل لديهم، مما قد يعقد فرص اقتراضهم الخاصة طوال مدة القرض.

بالإضافة إلى الضرر الائتماني، يواجه الكسيونر التزامات قانونية. يصبحون مسؤولين بالكامل إذا توفيت، أو تخلفت عن السداد، أو أصبحت غير قادر على الدفع. بشكل أساسي، يضمنون دينك بالكامل—إذا لم تستطع أو لم ترغب في الدفع، فهم ملزمون قانونيًا. يجب ألا يُطلب هذا الالتزام بسهولة أو من قبل أي شخص غير مستعد لقبول هذه المخاطر.

استراتيجيات لطلب الكسيونر

إذا قررت أن السعي للحصول على كسيونر يتوافق مع أهدافك المالية، اتبع هذه الخطوات المنظمة:

الشفافية غير قابلة للتفاوض. شارك وضعك المالي الكامل، بما في ذلك سبب انخفاض درجة الائتمان إذا كان ذلك مناسبًا. اطلب تقارير ائتمان مجانية من الثلاث وكالات الكبرى وقدمها للكسيونر المحتمل. إذا ساهمت عادات الإنفاق السابقة أو الأخطاء المالية في وضعك، كن صادقًا بشأنها مباشرة. أي شخص يربط نفسه بالتزاماتك المالية يستحق الإفصاح الكامل عن العادات والتاريخ الذي يرثه.

اقترح أن يكون صاحب الحساب الرئيسي. اقترح أن يصبح الكسيونر هو صاحب الحساب الرئيسي، ويتلقى جميع المراسلات والفواتير مباشرة. ثم تدفع له كل شهر بدلاً من الدفع للمقرض. هذا الترتيب يبقي الكسيونر على اطلاع ويمنحه السيطرة على الدفع، مما يلغي المفاجآت أو التأخيرات غير المتوقعة خارج علمه.

عرض ضمانات ذات معنى. عند طلب دعم الكسيونر لأي قرض، بما في ذلك بطاقات الائتمان، قدم ضمانات بقيمة معادلة. على سبيل المثال، إذا اقترضت 5000 دولار، يجب أن تكون الضمانات بقيمة لا تقل عن 5000 دولار—مما يمنح الكسيونر حق الرجوع إذا توقفت المدفوعات. هذا يحمي وضعه المالي دون إجباره على تدمير الائتمان.

الحصول على بوليصة تأمين على الحياة. يظل الكسيونر مسؤولًا قانونيًا إذا توفيت قبل سداد الدين. إذا كنت تقترض 15000 دولار لشراء مركبة مستعملة، احصل على بوليصة تأمين على الحياة تسمّي الكسيونر كمستفيد قبل توقيعه على أي شيء. اعتمادًا على العمر والصحة، غالبًا ما تكون السياسات قصيرة الأمد معقولة جدًا من حيث السعر. لا يجب على الكسيونر التوقيع على المستندات حتى يرى إثبات التغطية.

وضع خطة خروج واضحة. بناء ائتمان مستقل يستغرق وقتًا. قبل إتمام أي ترتيب مع الكسيونر، اتفق على جدول زمني محدد لإعادة تمويل القرض باسمك وحدك—عادةً بين 12-24 شهرًا اعتمادًا على تقدم استعادة الائتمان. التزم بهذا الموعد وناقشه مقدمًا.

توثيق كل شيء كتابيًا

بمجرد أن يوافق شخص ما على أن يكون كسيونر، يتطلب الأمر توثيق كل التفاصيل كتابيًا. يجب أن يتضمن اتفاقك:

• غرض القرض ومدة السداد
• ما إذا كنت أنت أو الكسيونر تتولى مسؤولية الحساب الرئيسي
• مواعيد الدفع وطريقة التسليم (تحويل بنكي، شيك، إلخ)
• تفاصيل الضمان وقيمته
• حدود التأخير قبل حجز الضمان
• تفاصيل تأمين الحياة وحالة المستفيد
• الجدول الزمني المتوقع لإعادة تمويل القرض أو إزالة الكسيونر
• كيف ستقدم إثبات تحرير الكسيونر من المسؤولية

بعد إعداد اتفاقية يوافق عليها الطرفان، قم بتوثيقها بالشهود والتوقيعات. يجب أن يحتفظ كل طرف بنسخة أصلية. هذا الشكل من الإجراءات يحول الالتزامات غير الرسمية إلى اتفاقات قابلة للتنفيذ تحمي الجميع.

احترام قرارهم

وأخيرًا، استعد للرفض. طلب أن تكون كسيونر يمثل مسؤولية هائلة لا تعود عليك بأي فائدة شخصية. الضرر المحتمل للعلاقة، والأضرار الائتمانية، والخسارة المالية تفوق أي ميزة للكسيونر. إذا قبل شخص ما بهذا العبء، فكرّ في تكريم ذلك التضحية من خلال الوفاء بالتزاماتك دون استثناء. وإذا رفض، احترم قراره—فهم يدركون تمامًا ما يعنيه الدخول في التزام ديونك.