عمرُك يحدد أهداف ثروتك: معايير صافي القيمة لكل جيل

ما هو صافي ثروتك الشخصية مقارنة بأقرانك؟ يصبح هذا السؤال أكثر أهمية مع تقدمك في مراحل الحياة المختلفة. بينما قد يبدو من التحفيزي النظر إلى ثروات المليارديرات أو المتوسط الوطني لصافي الثروة، فإن المقارنة مع أشخاص في عمرك تقدم معيارًا أكثر واقعية وقابلية للتنفيذ. فبعد كل شيء، يواجه شخص عمره 25 عامًا وشخص عمره 55 عامًا ظروفًا مالية مختلفة تمامًا، ومستويات ديون، وإمكانات دخل.

فهم مكانتك المالية بالنسبة لمجموعة عمرك يمكن أن يساعدك على تحديد أهداف ادخار ذات معنى وتحديد ما إذا كنت على الطريق الصحيح لتحقيق الازدهار على المدى الطويل. توفر أحدث دراسة استقصائية لمالية المستهلكين التي أعدتها الاحتياطي الفيدرالي في نهاية عام 2022 هذا المنظور بالضبط. تكشف البيانات عن تفاوتات كبيرة في ثروة الأسر عبر فئات عمرية مختلفة، بالإضافة إلى بعض الرؤى المفاجئة حول كيف يشكل الدين والوقت النتائج المالية.

سلم الثروة: أين يقف مجموعتك العمرية

للوصول إلى النسبة المئوية العاشرة من صافي الثروة في أمريكا، يجب على الأسر أن تجمع المبالغ التالية بحلول العمر:

• 18-29 سنة: 281,550 دولار
• 30-39 سنة: 711,400 دولار
• 40-49 سنة: 1,313,700 دولار
• 50-59 سنة: 2,629,060 دولار
• 60-69 سنة: 3,007,400 دولار
• 70+ سنة: 2,862,000 دولار

تأتي هذه الأرقام مباشرة من بيانات الاحتياطي الفيدرالي وتمثل الحد الأدنى للدخول إلى أعلى 10 في المئة ضمن كل فئة عمرية. لاحظ أن الثروة تميل إلى الذروة في الفئة العمرية 60-69 قبل أن تنخفض قليلاً بعد ذلك—وهو نمط ناتج عن سحوبات التقاعد وتغيرات الإنفاق.

السبب في سيطرة الأجيال الأكبر سنًا على أعلى 10 في المئة بسيط: الوقت. النمو المركب للاستثمارات، التقدم الوظيفي، سداد الرهن العقاري، وتوزيع الأصول الاستراتيجي كلها تتطلب عقودًا لتحقيق نتائج ذات معنى. شخص في العشرينات من عمره ببساطة لم تتاح له الفرصة بعد. وعلى العكس، غالبًا ما تحمل الأسر الشابة ديون قروض طلاب كبيرة تزيد من التزاماتها، حتى عندما تكون مسيرتها المهنية في بدايتها.

الدرس الحقيقي: متى تبدأ أهم من أين تبدأ

من المثير للاهتمام أن الأسر الأكثر مديونية ليست من المهنيين الشباب—بل هم الأشخاص في الثلاثينيات والأربعينيات من عمرهم. يعكس هذا الواقع أن تراكم الديون غالبًا ما يتسارع خلال سنوات الذروة في الكسب وبناء الأسرة (الرهون العقارية، رعاية الأطفال، نفقات التعليم). لكن هناك جانب مشرق: الأسر التي تحافظ على عادات ادخار منضبطة منذ العشرينات تميل إلى امتلاك ثروة صافية أعلى بكثير بحلول الخمسينيات.

الرياضيات قوية. افترض أنك تستثمر 10,000 دولار في سن 25 مع عائد سنوي متوسط قدره 7%. بحلول سن 55، ينمو هذا الاستثمار الواحد إلى حوالي 150,000 دولار بدون مساهمات إضافية. ابدأ في 35 بدلًا من ذلك، وستصل إلى 76,000 دولار. البدء قبل 10 سنوات تقريبًا يضاعف ثروتك من ذلك القرار الواحد. إذا ضربت هذا عبر مسيرة مهنية من المساهمات المستمرة، فإن تأثير الفائدة المركبة يصبح تحويليًا.

كيف تتسلق سلم الثروة في عمرك

لمن في العشرينات والثلاثينيات: ميزتك هي الوقت. يجب أن يكون الدين ذو الفائدة العالية أولوية—سداد بطاقة ائتمان تفرض فائدة 20% يعادل كسب 20% مضمون. بمجرد إدارة ديون المستهلك، استثمر بأقصى قدر ممكن في حسابات معفاة من الضرائب مثل 401(k)، خاصة إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة. هذه أموال مجانية لا ينبغي أن تترك على الطاولة. ثم وجه المدخرات المتبقية نحو محفظة استثمارية متنوعة، مع وزن كبير للأسهم نظرًا لطول أفقك الزمني.

لمن في الأربعينيات والخمسينيات: هذه هي مرحلة التسريع. من المحتمل أن يكون لديك دخل ثابت، وقللت من التزامات قروض الطلاب (لأغلب)، ويجب أن تكون في وضعية نشطة لبناء مدخرات التقاعد. غالبًا ما يلعب العقار دورًا مركزيًا للأسر ضمن أعلى 10 في المئة—ليس من خلال المضاربة، بل من خلال ملكية السكن الرئيسي حيث تساهم دفعات الرهن العقاري في بناء حقوق ملكية. استمر في الحد الأقصى من حسابات التقاعد وابدأ في التفكير استراتيجيًا في التحولات في توزيع الأصول نحو مزيد من الاستقرار.

لمن في الستينيات وما بعدها: يتركز اهتمامك الآن على الحفظ بدلاً من التراكم. عادةً ما تكون ثروة أعلى 10 في المئة في هذا العمر قد بنت محافظ متنوعة تجمع بين الأسهم، السندات، حقوق ملكية العقارات، وأصول أخرى. تقليل الضرائب من خلال تخطيط سحب استراتيجي وحماية الأصول من المخاطر غير الضرورية يصبح أمرًا أساسيًا.

الخلاصة: بناء صافي ثروة أعلى 10 في المئة حسب العمر

لا تحتاج إلى راتب مكون من ستة أرقام أو ميراث للوصول إلى أعلى 10 في المئة ضمن فئتك العمرية. أنت بحاجة إلى خطة وانضباط لتنفيذها. يجب أن تتناول الخطة ثلاث أولويات بالترتيب: القضاء على الديون ذات الفائدة العالية، والاستفادة من جميع مزايا التقاعد التي يقدمها صاحب العمل، ثم استثمار باقي رأس المال بشكل منهجي. يتطلب التنفيذ الصبر والانتظام—ممل، نعم، لكنه فعال.

مؤشر صافي الثروة لأعلى 10 في المئة في عمرك ليس مجرد رقم. إنه هدف يعكس ما يمكن تحقيقه من خلال خيارات مدروسة على مدى سنوات وعقود. سواء حققت ذلك يعتمد أقل بكثير على مكان بدايتك وأكثر على متى بدأت وكيف تواصل التقدم بثبات.