متى يتوقف الأمريكيون فعليًا عن دفع رهونهم العقارية؟ قد يفاجئك العمر المتوسط

بالنسبة لمعظم أصحاب المنازل، السؤال ليس ما إذا كانوا سيلغون رهنهم في النهاية—إنه متى. تكشف البيانات الحديثة أن متوسط عمر مشتري المنازل الذين يحققون أخيرًا حالة خالية من الرهن العقاري يقارب أوائل الستينيات، لكن الطريق للوصول إلى هناك يختلف بشكل كبير اعتمادًا على من تسأل.

الأرقام وراء جدول الرهن العقاري في أمريكا

وفقًا لمكتب تعداد الولايات المتحدة، أقل من 28% من أصحاب المنازل دون سن التقاعد قد سددوا ممتلكاتهم بالكامل، في حين أن حوالي 63% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وما فوق قد ألغوا رهنهم تمامًا. هذا الفارق يتحدث بأصوات عالية: معظم الناس لا يحققون الحرية الحقيقية في ملكية المنزل إلا بعد سنوات طويلة من التقاعد.

تُظهر بيانات 538.com أن متوسط عمر مشتري المنازل الذين يصلون إلى هذا الإنجاز هو حوالي 63 عامًا. ومع ذلك، فإن هذا الرقم يخفي تباينًا كبيرًا. بعض الأمريكيين يسددون قروضهم بشكل مكثف خلال 15 عامًا، بينما يلتزم آخرون بالجدول الزمني القياسي البالغ 30 عامًا.

تحول حاسم: ارتفاع عمر مشتري المنازل لأول مرة

إليك حيث تصبح الحسابات أكثر تعقيدًا. وصل متوسط عمر مشتري المنازل الذين يشترون ممتلكاتهم الأولى إلى 36 عامًا—وهو أعلى مستوى مسجل. هذا يغير بشكل جذري المعادلة. إذا اشترى شخص ما في سن 36 واتبع خطة رهن عقاري قياسية لمدة 30 عامًا، فلن يمتلك منزله خاليًا من الرهن حتى يبلغ من العمر 66 عامًا. هذا يترك فقط تسع سنوات لتسريع المدفوعات إذا أراد مواكبة نصيحة كيفن أوليري الشهيرة.

الفلسفتان المتنافستان

نهج السداد العدواني: كيفن أوليري، شخصية “Shark Tank” المعروفة بنصائحه المالية المباشرة، يجادل بأن الديون—حتى “الديون الجيدة” مثل الرهون العقارية—هي عدو بناء الثروة على المدى الطويل. فلسفته: اقض على رهنك بحلول سن 45. بمجرد أن تتجاوز هذا الحد، يعتقد أن سنوات ذروتك في الكسب تكون قد ولت. “عندما تبلغ 45، اللعبة تكون أكثر من نصفها انتهى،” قال أوليري. الأموال التي كانت تذهب سابقًا إلى المدفوعات الشهرية للرهن يمكن توجيهها بعد ذلك إلى استراتيجيات استثمارية عدوانية للسنوات العشرين المتبقية قبل التقاعد.

نهج الصبر الاستراتيجي: ليس كل المستشارين الماليين يتفقون. بعضهم يرى أن معدلات الرهن المنخفضة تجعل الديون ذات فائدة استراتيجية. فكر في سيناريو: إذا كانت نسبة الرهن لديك عند 4%، فإن دفع 1000 دولار إضافية شهريًا نحو رأس المال يعني التضحية بإمكانية استثمار نفس المبلغ في سوق الأسهم، الذي يحقق عائدات تتراوح بين 7-10% سنويًا تاريخيًا. مع مرور الوقت، يتراكم الفرق بشكل كبير لصالح الاستثمار بدلاً من الدفع الزائد على الرهن.

لماذا لا يستطيع معظم الأمريكيين اتباع خطة أوليري

يبدو هدف سن 45 عامًا في السداد نظيفًا على الورق، لكنه يصطدم بالقيود الواقعية. يحتاج مشتري منزل لأول مرة يبلغ من العمر 36 عامًا إلى القضاء على رهن قد يتجاوز 300,000 دولار في تسع سنوات—مما يتطلب مدفوعات شهرية هائلة ستضغط على الميزانيات في مجالات مثل البقالة، ورعاية الأطفال، والرعاية الصحية، والادخار للطوارئ.

الواقع: بالنسبة لمعظم متوسط عمر مشتري المنازل، فإن استراتيجيات السداد العدواني تخلق هشاشة مالية خطيرة بدلاً من الأمان. يركز المستشارون الماليون بشكل متزايد على الحفاظ على مرونة في مدفوعات الرهن العقاري مع بناء مصادر ثروة أخرى في الوقت نفسه.

الخلاصة: خطتك، وليس المتوسط

البيانات التي تظهر أن الأمريكيين يصلون إلى حالة خالية من الرهن العقاري حول سن 63 هي سياق مفيد، وليست وصفة. يعتمد أفضل جدول زمني لسداد الرهن العقاري بشكل كامل على ظروفك الشخصية: الدخل الحالي، استقرار الوظيفة، الديون الأخرى، فرص الاستثمار، وخطة التقاعد.

قبل الالتزام بالسداد المبكر العدواني، قيّم بصدق ما إذا كان بإمكانك الحفاظ على صندوق طوارئ، وتمويل حسابات التقاعد، وتغطية النفقات غير المتوقعة. أحيانًا، أذكى خطوة مالية ليست سداد الرهن بسرعة—بل إنشاء استراتيجية متوازنة تحافظ على أمانك على طول الطريق.