فهم القروض الشخصية البنكية: شرح كامل

هل تتساءل كيف يعمل القرض من البنك؟ العملية أبسط مما قد تظن. عند تقديم طلب للحصول على قرض شخصي من البنك، تقوم بتقديم طلب وتستلم أموالك كمبلغ واحد دفعة واحدة إذا تمت الموافقة. ثم تقوم بسداده من خلال دفعات شهرية منتظمة على مدى فترة تتراوح بين سنة وسبع سنوات. على الرغم من أن هذا يعكس طريقة عمل منصات الإقراض عبر الإنترنت، إلا أن البنوك التقليدية عادةً تقدم مبالغ قرض أكبر وقد توفر خصومات على المعدلات لعملائها الحاليين، على الرغم من أنها لا تقدم دائمًا التأهيل المسبق السريع الذي توفره المقرضات عبر الإنترنت.

من المؤهل للحصول على قرض من البنك؟

ليس الجميع يمكنه الدخول إلى البنك والحصول على قرض شخصي. المؤسسات المالية لديها متطلبات أهلية محددة يجب أن تلبيها. أولاً، يجب أن تكون مواطنًا أمريكيًا أو مقيمًا دائمًا يعيش في ولاية يعمل فيها البنك. بالإضافة إلى ذلك، يفحص البنك جدارتك الائتمانية، واستقرار دخلك، ونسبة الدين إلى الدخل.

معظم البنوك تبحث عن حد أدنى للدرجة الائتمانية حوالي 670 على مقياس FICO، على الرغم من أن هذا يختلف حسب المؤسسة. يريدون أدلة على أنك تكسب ما يكفي لتغطية المدفوعات الشهرية بشكل مريح دون أن تجهد ميزانيتك جدًا. إذا لم يلبِ ملفك المالي الشخصي معاييرهم، لديك خيارات — العديد من البنوك تسمح بموقّعين أو مقترضين مشاركين لتعزيز طلبك.

إليك نقطة مهمة: لست بحاجة بالضرورة لأن تكون عميلًا حاليًا لتؤهل، لكن بعض البنوك تفضله وتكافئ الولاء بمزايا مثل معدلات أقل أو حدود اقتراض أعلى. من المفيد أن تتحقق أولاً مع البنك الذي تتعامل معه لمعرفة المزايا التي يقدمها للأعضاء.

ماذا يمكنك أن تستخدم هذا المال من أجله فعليًا؟

جمال القرض الشخصي من البنك هو مرونته. طالما أن الهدف قانوني، لديك خيارات واسعة. الاستخدامات الشائعة تشمل تجديد المنزل، دمج الديون الحالية، دفع النفقات الطبية، تغطية تكاليف الزفاف، تمويل السفر، إصلاح المركبات، أو التعامل مع حالات الطوارئ غير المتوقعة. بعض البنوك تقدم أيضًا خيارات قروض مضمونة إذا كنت تشتري أشياء مثل القوارب أو المركبات الترفيهية — على الرغم من أن ذلك يتطلب ضمانات يمكن للبنك المطالبة بها إذا تخلفت عن السداد.

تحليل الأرقام

فهم كيف يعمل القرض من البنك ماليًا يتطلب النظر في عدة مكونات تكلفية.

حجم القرض ومدة السداد

عادةً تبدأ البنوك من 1000 إلى 3000 دولار كحد أدنى وتصل إلى 50,000 دولار، على الرغم من أن بعض المؤسسات تحدّ عند 20,000 دولار بينما تسمح أخرى بالاقتراض حتى 100,000 دولار. بالنسبة لمدة السداد، تقدم معظم البنوك مرونة بين سنة وسبع سنوات. قبل الالتزام، تحقق مما إذا كان المقرض يفرض غرامات سداد مبكر إذا رغبت في إنهاء السداد قبل الموعد.

ما هي التكاليف الفعلية

معدل الفائدة — المعبر عنه كنسبة مئوية سنوية أو APR — يتراوح عادة بين 7% و25%، مع وصول بعض الحالات إلى 36%. يعتمد معدل الفائدة الفعلي بشكل كبير على درجتك الائتمانية وما إذا كنت مؤهلًا لخصومات (غالبًا ما يستفيد العملاء الحاليون، وكذلك من يضبطون الدفع التلقائي).

بالإضافة إلى الفائدة، قد تفرض البنوك:

• رسوم إصدار (1-8% من مبلغ القرض) لمعالجة الطلب
• غرامات تأخير إذا تخلفت عن الدفع
• رسوم عدم كفاية الأموال أو رسوم البريد في بعض الحالات
• غرامات سداد مبكر تصل إلى 2% من الرصيد المتبقي (على الرغم من أن العديد من البنوك تتنازل عنها)

اختيار البنك المناسب لاحتياجاتك

تقدم العديد من البنوك الكبرى منتجات إقراض شخصية، على الرغم من أن ليس الجميع يفعل ذلك. المشهد يختلف بشكل كبير — بعض البنوك الوطنية تخلت تمامًا عن الإقراض الشخصي. تلك التي لا تزال تقدم، تختلف في الحد الأقصى وتخدم مناطق جغرافية مختلفة.

توفر القروض أيضًا تعتمد على الموقع. بعض المقرضين يعملون في جميع الولايات الخمسين، بينما يقتصر آخرون على مناطق معينة. من المهم التحقق من ذلك مسبقًا، لأنه قد يلغي بعض الخيارات حسب مكان إقامتك.

كيف تحصل على قرض من البنك فعليًا

عادةً تتبع عملية التقديم الخطوات التالية:

الخطوة 1: مراجعة الائتمان الخاص بك

نظرًا لأن معظم القروض الشخصية غير مضمونة (غير مدعومة بضمانات)، فإن ملفك الائتماني مهم جدًا. افحص درجتك الائتمانية وتقرير الائتمان قبل التقديم. إذا لم تكن في عجلة، فإن تحسين الائتمان أولاً قد يوفر عليك آلاف الدولارات في الفوائد.

الخطوة 2: حساب ما يمكنك تحمله

استخدم أدوات عبر الإنترنت لتقدير المدفوعات الشهرية بمعدلات فائدة ومدة مختلفة. هذا يمنعك من الاقتراض أكثر مما يمكن لميزانيتك تحمله بشكل واقعي.

الخطوة 3: استكشاف التأهيل المسبق

إذا كان متاحًا، استخدم أداة التأهيل المسبق للبنك لمعرفة المعدلات التي قد تكون مؤهلًا لها دون أن يؤثر ذلك على درجتك الائتمانية. يتيح لك ذلك التسوق بدون مخاطر.

الخطوة 4: مقارنة الخيارات

قيم معدل APR، والرسوم، وشروط السداد، وسرعة التمويل، وجودة خدمة العملاء. لا تكتفِ بأول عرض — المقارنة تساعدك على الحصول على أفضل صفقة.

الخطوة 5: إكمال الطلب الكامل

بمجرد اختيار المقرض، قدم طلبك الرسمي مع التفاصيل الشخصية، والمعلومات المالية، والوثائق المطلوبة مثل قسائم الرواتب الحديثة. هذا يؤدي إلى استعلام ائتماني قوي قد يخفض درجتك مؤقتًا قليلاً.

الخطوة 6: استلام الأموال

تؤدي الموافقة إلى عقد القرض وصرف الأموال، عادةً عبر إيداع مباشر في حسابك البنكي. بعض المقرضين يسددون الدائنين مباشرة إذا كنت تدمج ديونًا.

الخطوة 7: بدء السداد

ابدأ في دفع المدفوعات الشهرية وفقًا للجدول الذي اخترته. إعداد المدفوعات التلقائية يساعدك على تجنب التأخير وغالبًا ما يؤهلك لخصم على المعدل يتراوح بين 0.25% و0.50%.

فهم كيف يعمل القرض من البنك يمنحك السيطرة على قرار الاقتراض الخاص بك. المفتاح هو المقارنة بين الخيارات، وفهم جميع التكاليف، والتأكد من أن المدفوعات الشهرية تتناسب بشكل مريح مع ميزانيتك قبل التوقيع.