الواقع المالي للوفاة بدون تغطية تأمينية على الحياة

يفتقر حوالي ربع الأمريكيين إلى تغطية تأمين على الحياة. بالنسبة للعديد من الأسر التي تعمل بميزانيات ضيقة، تبدو تكلفة الأقساط مرتفعة بشكل مفرط. يعتقد آخرون خطأً أنهم لا يحتاجون إليه بدون مستفيدين واضحين لتسميةهم. ومع ذلك، فإن عواقب الوفاة بدون تأمين على الحياة يمكن أن تخلق أعباء مالية كبيرة للمتبقين.

نفقات الجنازة والدفن تقع على عاتق أفراد الأسرة

عندما يتوفى شخص بدون تأمين على الحياة، تظهر تحديات عملية فورية. تتراوح نفقات الجنازة في عام 2023 من 6,700 دولار إلى 15,000 دولار، اعتمادًا على الولاية. تكلف خدمة الحرق مع المشاهدة حوالي 7,000 دولار. بدون ترتيبات مسبقة أو أموال مخصصة لهذه التكاليف، يتعين على الأسرة والأصدقاء الباقين تغطية هذه النفقات من جيوبهم الخاصة.

إذا رفض الأقارب أو لم يستطيعوا تحمل تكاليف الترتيبات الجنائزية، يجب على منفذ التركة أن يقرر ما يحدث بعد ذلك. عندما لا يتم تعيين منفذ للتركة ولا يتطوع أحد لهذا الدور، يتدخل محكمة الوصاية. عادةً ما تفضل المحاكم الخيار الأكثر اقتصادية: الحرق بدون علامة تذكارية.

الديون غير المسددة لا تختفي تلقائيًا

مصير الديون غير المدفوعة يعتمد على ظروف محددة. يتحمل أصحاب الحسابات المشتركة المسؤولية تلقائيًا — إذا اشترى شخص ما مركبة أو منزلًا مع مالك مشارك، فإن هذا الشخص يتحمل الآن المسؤولية الكاملة عن السداد. بالمثل، لا يمكن للموقعين المشتركين الهروب من التزاماتهم. قد يواجه الآباء في بعض الولايات مسؤولية إذا وقعوا على قروض تعليمية أو طبية.

الحالة الزوجية والموقع مهمان بشكل كبير. قد يرث الأزواج في ولايات الملكية المشتركة مسؤولية الديون. بعض الولايات تمتد المسؤولية إلى الأزواج الباقين والأهل للمصاريف الضرورية مثل تكاليف الرعاية الصحية.

ستحاول شركات التحصيل متابعة التركة

يمكن أن تتوقع الأسر الاتصال من وكالات تحصيل الديون. يوفر القانون الفيدرالي حماية من خلال قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة. قد يتواصل المحصلون مع:

• الأزواج
• أولياء الأمور للأحداث المتوفين
• الأوصياء والمنفذين
• مديري التركات
• الأفراد الذين لديهم سلطة للوصول إلى أصول التركة

حماية مهمة: ما لم يكن شخص ما مالك حساب مشترك، أو موقعًا مشتركًا، أو يقيم في ولاية تفرض التزامات ديون محددة، فلا يوجد لديه متطلبات قانونية لدفع ديون المتوفى. عند أول مكالمة تحصيل، يجب على الأفراد تسجيل اسم المحصل ومعلومات الاتصال. لمنع التواصل المستقبلي، يجب عليهم إرسال رسالة مسجلة تطلب عدم التواصل مجددًا.

كيف يتم التعامل مع أنواع الديون المختلفة

التزامات بطاقة الائتمان

تسعى شركات بطاقات الائتمان لاسترداد المبالغ من أصول التركة المتاحة. إذا استُنفدت التركة أو لم توجد، ولا يوجد مالك حساب مشترك، عادةً ما تنتهي الديون. ومع ذلك، يظل أصحاب الحسابات المشتركة مسؤولين. المستخدمون المفوضون الذين لم يوقعوا على القرض لا يتحملون مسؤولية.

قروض المركبات

لدى الأسر التي ورثت مركبات مع ديون مستحقة ثلاث خيارات: السماح بالاسترداد، بيع المركبة لسداد القرض، أو الاحتفاظ بالملكية ومواصلة الدفع. عادةً ما يتطلب الاحتفاظ بالمركبة أن يكون الشخص مؤهلاً كمقترض جديد أو أن يعيد التمويل.

الفواتير الطبية

لا تغفر مقدمو الرعاية الصحية الفواتير عند الوفاة. قد يُعلن عن الأرصدة الصغيرة غير قابلة للتحصيل، بينما تؤدي الديون الكبيرة إلى جهود تحصيل ضد التركة. يصبح الآباء مسؤولين عن ديون الأطفال الطبية الصغيرة.

متى يكون الوفاة بدون تأمين على الحياة قابلاً للإدارة

هناك ظروف محدودة حيث يسبب عدم وجود تأمين على الحياة أقل قدر من المعاناة. شخص غير متزوج بدون معالين، ولا ديون مشتركة، وأصول سائلة كافية لتغطية نفقات الجنازة قد يترك وراءه عدم فوضى مالية. ومع ذلك، بالنسبة لأي شخص لديه أفراد عائلة يعتمدون على دخله، فإن المخاطر كبيرة.

الحل العملي: ينبغي لأولئك الذين يقلقون من تحميل أحبائهم أعباء مالية استكشاف سياسات تأمين على الحياة قصيرة الأمد بأسعار معقولة. توفر هذه السياسات فوائد وفاة أساسية تحمي الأسر من وراثة الاضطرابات المالية مع بقاءها في متناول معظم الميزانيات.