هل تخطط للمطالبة بالضمان الاجتماعي في سن 62؟ إليك ما يجب أن يعرفه كل متقاعد مستقبلي

فهم التكلفة الحقيقية للفوائد المبكرة

عندما تصل إلى سن 62، تصبح مؤهلاً للتقدم بطلب للحصول على فوائد الضمان الاجتماعي للتقاعد أو فوائد الزوج/الزوجة. ومع ذلك، فإن الأهلية والمطالبة الذكية هما أمران مختلفان تمامًا. قبل تقديم طلبك، من الضروري فهم كيف يمكن لسياسات إدارة الضمان الاجتماعي أن تؤثر بشكل كبير على دخلك الشهري والأمان المالي على المدى الطويل.

أهم حقيقة: المطالبة بالضمان الاجتماعي مبكرًا تأتي مع عقوبات كبيرة. إذا قررت استلام فوائد التقاعد عند سن 62 بدلاً من الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA)، فسيتم تقليل شيكاتك الشهرية بشكل دائم بنسبة تصل إلى 30%. بالنسبة لأولئك الذين يفكرون في فوائد الزوج/الزوجة، يمكن أن تصل نسبة التخفيض إلى 35%. يعتمد سن التقاعد الكامل على سنة ميلادك—إذا وُلدت في عام 1960 أو بعده، فإن FRA الخاص بك هو 67.

يعمل هيكل العقوبات شهريًا. كل شهر تؤخر فيه مطالبتك قبل بلوغ FRA يقلل تدريجيًا من عقوبة المطالبة المبكرة. بمجرد بلوغك FRA، تكون مؤهلاً للحصول على كامل فوائدك الشهرية بناءً على سجل عملك الكامل. إذا كان بإمكانك الانتظار لفترة أطول، فهناك حافز آخر: ائتمانات التقاعد المتأخر. من خلال تأجيل طلبك بعد FRA حتى سن 70، ينمو استحقاقك بنسبة تقريبًا 2/3 من 1% شهريًا، أو حوالي 8% سنويًا.

هذا لا يعني أن المطالبة عند سن 62 خطأ بشكل عام. للأشخاص الذين لديهم توقع حياة محدود أو يواجهون صعوبات بدون دخل فوري، قد يكون ذلك القرار الصحيح. ولكن إذا كنت تتوقع تقاعدًا أطول أو لديك مصادر دخل أخرى متاحة، فإن الانتظار قد يؤدي إلى فوائد مدى الحياة أعلى بشكل كبير.

التهديد المخفي: كيف يقلل دخل العمل من فوائدك

إليك قاعدة تفاجئ الكثيرين: اختبار أرباح الضمان الاجتماعي. ينطبق هذا التنظيم بشكل خاص على من يطالبون بالفوائد قبل بلوغ FRA مع الاستمرار في العمل. إذا تجاوز دخل عملك حدًا معينًا، ستقوم إدارة الضمان الاجتماعي بحجز أجزاء من فوائدك.

بالنسبة لعام 2026، تم تحديد الحد عند 24,480 دولار سنويًا. إذا تجاوزت هذا المبلغ، ستفقد $1 في الفوائد عن كل $2 تربح فوق هذا الحد. قد يؤدي ذلك نظريًا إلى إلغاء كامل شيكك الشهري اعتمادًا على مقدار دخلك من عملك وحجم استحقاقك.

الأخبار الجيدة؟ هذا المال ليس ضائعًا بشكل دائم. عندما تصل في النهاية إلى FRA، تعيد إدارة الضمان الاجتماعي حساب استحقاقك ليأخذ في الاعتبار كل المال الذي تم حجزه سابقًا. ومع ذلك، فإن هذا يوفر راحة فورية قليلة عندما تحتاج إلى دخل لدفع الفواتير الشهرية.

خياراتك إذا توقعت حدوث هذا الموقف تشمل: تقليل ساعات عملك للبقاء تحت حد الأرباح، العمل لساعات أكثر لتعويض فوائد الحجز، أو إعادة النظر في جدول المطالبة الخاص بك تمامًا حتى تتقاعد تمامًا أو تصل إلى FRA.

التوقيت مهم: اعرف شهر بدء استحقاقك الفعلي

لدى إدارة الضمان الاجتماعي قاعدة محددة حول توقيت الأهلية تفاجئ العديد من المتقدمين. يجب أن تكون في سن 62 طوال شهر التقويم لتلقي الفوائد في ذلك الشهر. المشكلة؟ تستخدم الوكالة تعريفًا غير معتاد لـ"الشهر كامل".

إذا كان عيد ميلادك في اليوم الأول أو الثاني من الشهر، تصبح مؤهلاً للحصول على الفوائد في الشهر الذي تبلغ فيه 62 عامًا. ومع ذلك، إذا وُلدت في أي يوم من 3 إلى 31 من الشهر، فإن أول شهر مؤهل لك هو في الواقع الشهر بعد شهر ميلادك.

خذ هذا المثال: شخص وُلد في 2 مارس يمكنه المطالبة بفوائد مارس. لكن شخص وُلد في 3 مارس لن يكون مؤهلاً حتى أبريل ( مع معالجة الدفع في مايو). يهم هذا الاختلاف بشكل كبير عند التخطيط لميزانيتك السنوية وتدفق النقد.

نظرًا لأنه يمكنك التقدم بطلب للحصول على الضمان الاجتماعي قبل أربعة أشهر من تاريخ بدء استحقاقك المرغوب، فمن الحكمة التقديم مبكرًا جدًا. هذا يوفر هامشًا في حال حدوث أي تعقيدات في المعالجة.

اتخاذ قرارك: من mysocialsecurity.com إلى التنفيذ

قبل أن تتخذ قرار المطالبة، قيّم التوقيت عند عدة أعمار. الفرق بين المطالبة في سن 62، أو FRA، أو الانتظار حتى سن 70 قد يصل إلى عشرات الآلاف من الدولارات على مدى تقاعدك. فكر في مراجعة سجلاتك على mysocialsecurity.com، حيث يمكنك تقدير الفوائد عند أعمار مختلفة للمطالبة ورؤية سجل أرباحك الكامل.

خذ بعين الاعتبار ظروفك الشخصية: توقعات صحتك، مصادر دخل التقاعد الأخرى، وضع الزوج/الزوجة، ووضعك الوظيفي الحالي. كل سيناريو يخلق عمر مطالبة مثالي مختلف. على الرغم من أنه لا توجد إجابة “صحيحة” عالمية، إلا أن هناك استراتيجيات تعمل بشكل أفضل من غيرها بناءً على وضعك الخاص.

إن تخصيص الوقت لفهم هذه العوامل الثلاثة الحاسمة—العقوبة الدائمة للمطالبة المبكرة، اختبار الأرباح الذي قد يقلل من فوائدك أكثر، وقواعد التوقيت المحددة لشهر ميلادك—يضمن أن تكون في وضع يمكنّك من اتخاذ قرار واثق يعظم فوائد الضمان الاجتماعي مدى الحياة.