أين تصرف سندات الادخار الخاصة بك: دليل كامل للاسترداد

إذا كنت تمتلك سندات ادخار أمريكية وتتساءل عن مكان وكيفية تحويلها إلى نقد، لست وحدك. يمتلك ملايين الأمريكيين هذه الأوراق المالية المدعومة من الحكومة، ويعد تحديد متى وأين تستردها جزءًا حاسمًا من إدارة مدخراتك. دعنا نمر عبر خيارات الاسترداد الخاصة بك وما تحتاج إلى معرفته قبل صرفها.

خيارات الاسترداد الخاصة بك: أين يمكنك فعلاً صرفها؟

تعتمد عملية صرف سنداتك على نوعها وتنسيقها. السندات الإلكترونية التي تم شراؤها عبر TreasuryDirect توفر الطريق الأكثر بساطة—يمكنك استردادها مباشرة من خلال حسابك الإلكتروني واستلام الأموال في حسابك الجاري أو التوفير خلال أيام. تجعل هذه الطريقة السهلة من سندات السلسلة EE و السلسلة I الرقمية خيارًا متزايد الشعبية.

السندات الورقية تقدم المزيد من الخيارات لكنها تتطلب مزيدًا من العمل. ستقوم العديد من البنوك التقليدية والاتحادات الائتمانية بصرفها إذا كنت تحتفظ بحساب لديهم، على الرغم من أنهم قد يفرضون حدودًا بالدولار ويطلبون إثبات الهوية. ومع ذلك، لا يمكن استرداد السندات القديمة مثل سندات HH والفئات الخاصة في المؤسسات المالية. بدلاً من ذلك، ستحتاج إلى إكمال نموذج Treasury (FS Form 1522)، وترتيب توقيع موثوق، وإرسال السند مباشرة إلى خدمات الأوراق المالية بالتجزئة التابعة للخزانة.

يبقى البنك الخاص بك أفضل نقطة انطلاق حتى للاستردادات المعقدة. يمكن للموظفين إرشادك خلال العملية، وتوثيق توقيعك، والتنسيق مع السلطات الفيدرالية—وهو أمر مهم بشكل خاص إذا كنت تسترد سندًا ورثته أو تتعامل مع تركة.

قبل أن تصرف: أسئلة حاسمة يجب أن تطرحها

هل لا زال سندك يحقق أرباحًا؟ بمجرد أن يتوقف سند الادخار عن تراكم الفوائد—إما لأنه بلغ النضج الكامل أو تم الوصول إلى الحد الأقصى للقيمة الاسمية—فلا فائدة من الاحتفاظ به. يجب استرداد هذه السندات الناضجة وإعادة توجيهها نحو استثمارات ذات عوائد أفضل.

هل ستواجه غرامة سحب مبكر؟ هذا أمر حاسم. لا يمكن استرداد السندات التي تم صرفها خلال السنة الأولى على الإطلاق. إذا استردت بين سنة وخمس سنوات، تتخلى عن ثلاثة أشهر من الفوائد. فهم هيكل الغرامة هذا يساعدك على اتخاذ قرار مستنير بشأن توقيتك.

هل وصلت إلى القيمة الكاملة؟ بعض سندات السلسلة EE القديمة بيعت بنسبة 50% من القيمة الاسمية. لا يمكنك الوصول إلى المبلغ الكامل للاسترداد حتى ينضج السند أو يصل إلى ضمان القيمة. تحقق من تفاصيل سندك قبل توقع دفع.

ما هي أهدافك المالية الفعلية؟ تخدم سندات الادخار غرضًا محددًا: توليد عوائد مستقرة ومتوقعة على مدى فترات طويلة. هل تصرف من أجل صندوق طوارئ؟ تتطلع إلى نقل الأموال إلى حسابات توفير ذات عائد أعلى أو استثمارات في سوق الأسهم؟ تخطيط التقاعد؟ يجب أن يتوافق جوابك مع استراتيجيتك المالية الأوسع وتحمل المخاطر لديك.

فهم قيمة سند الادخار الخاص بك

تحدد عدة عوامل قيمة الاسترداد. يهم نوع السند—سلسلة EE، سلسلة I، الأنواع الأقدم مثل سلسلة E أو HH—كلها تتبع هياكل كسب مختلفة. تاريخ الإصدار مهم أيضًا؛ سند صدر في 1995 يتطور بشكل مختلف عن واحد تم شراؤه الشهر الماضي. سواء تم بيع سندك بالقيمة الاسمية الكاملة أو بخصم، يؤثر على جدول استرداده.

بالنسبة للسندات الإلكترونية، قم بتسجيل الدخول إلى TreasuryDirect وتحقق من حسابك للقيم الحالية. بالنسبة للسندات الورقية، يحذف الآلة الحاسبة المجانية عبر الإنترنت التابعة للخزانة التخمين. أدخل تصنيف السند، الرقم التسلسلي، القيمة الاسمية، وتاريخ الإصدار، وستحصل على تقييم دقيق للحالة الحالية.

أنواع السندات التي قد تمتلكها

سلسلة EE التي تباع اليوم تحمل معدل فائدة ثابت—حاليًا 0.10% للسندات المشتراة بين مايو وأكتوبر 2022. ومع ذلك، تضمن الحكومة أن تتضاعف قيمة هذه السندات خلال 20 عامًا، بغض النظر عن تقلبات المعدلات. السندات القديمة من سلسلة EE الصادرة بين 1997-2005 تكسب معدلات متغيرة يتم تحديثها نصف سنوي، حاليًا عند 1.60%. يمكنك شراء سندات EE بزيادات $25 ، حتى 10,000 دولار سنويًا.

سلسلة I تقدم حماية من التضخم من خلال هيكل معدل من جزأين: مكون ثابت بالإضافة إلى تعديل تضخمي يُحسب مرتين سنويًا. مع ارتفاع التضخم، قدمت سندات السلسلة I الصادرة حتى أكتوبر 2022 معدلًا جذابًا بنسبة 9.62%. يمكنك شراء سندات السلسلة I الإلكترونية بدءًا من $25 (بزيادات من بنس واحد فوق ذلك)، بحد أقصى سنوي قدره 10,000 دولار. تتطلب السندات الورقية من السلسلة I حدًا أدنى $50 ، ومتاحة بقيم 1,000 دولار، ومحدودة بـ 5,000 دولار سنويًا.

السلسلة الأقدم—بما في ذلك السلسلة E (المنتهية في 1980، وتوقف عن الكسب في 2010)، وسلسلة HH (الصادرة بين 1980-2004)، وفئات متخصصة مثل سندات تعافي الخليج وسندات الوطنيين—قد لا تزال تحمل قيمة نقدية وتستمر في كسب الفوائد. على الرغم من عدم بيعها بعد، تظل هذه السندات قابلة للاسترداد من خلال عملية الخزانة الرسمية.

الآثار الضريبية عند الاسترداد

الفوائد المكتسبة على سندات الادخار الأمريكية تخضع لضريبة الدخل الفيدرالية ولكنها لا تخضع للضرائب على مستوى الولايات والمحلية. اعتمادًا على الظروف، قد يؤدي استردادك أيضًا إلى آثار ضريبية على التركة، الميراث، أو الهدايا. لديك مرونة في الإبلاغ: يمكنك إعلان الفوائد سنويًا مع تراكمها، أو تأجيل الإبلاغ حتى بعد الاسترداد. يمكن لمتخصص الضرائب أن ينصحك بأفضل نهج يناسب وضعك.

كيف تعمل سندات الادخار: الآليات

عند شراء سند، أنت في الأساس تقرض أموالًا للحكومة الأمريكية. في المقابل، تضمن الخزانة سداد المبلغ بالإضافة إلى الفوائد على مدى فترة محددة. يدعم هذا الضمان الحكومي استثمارات السندات بشكل استثنائي.

تتراكم الفوائد شهريًا وتُركب نصف سنوي على السندات الحالية، وتصل إلى النضج بعد 30 عامًا للسندات الصادرة اليوم. قد تنضج السندات الأقدم بعد 20 عامًا. أقرب وقت يمكنك فيه استرداد السند هو بعد 12 شهرًا من الشراء؛ القيام بذلك قبل مرور خمس سنوات يثير غرامة الفائدة التي ذكرت سابقًا.

الخلاصة

سواء كنت تكتشف سندات طفولية منسية في درج أو ورثتها عن أحد الأحباء، فإن معرفة مكان صرف سندات الادخار الخاصة بك—وفهم تبعات ذلك—يحمي مصالحك المالية. استخدم TreasuryDirect للاسترداد الإلكتروني، اتصل بمصرفك للسندات الورقية، وقيم بعناية ما إذا كان الاسترداد يتوافق مع جدولك المالي. يمكن لموارد وزارة الخزانة والإرشاد المالي المهني أن يوضح أي أسئلة متبقية حول وضعك الخاص.