حكمة مالية قديمة تضر بثروتك، وفقًا لراميت سيثي

المشكلة في اتباع نصائح المال بالأمس

سلط المستشار المالي راميت سيثي الضوء مؤخرًا على مشكلة حاسمة يواجهها الكثير من الناس: لا زالوا يعملون وفقًا لمبادئ مالية من عقود مضت لم تعد تتماشى مع الواقع الاقتصادي اليوم. هذه القواعد التقليدية للمال، على الرغم من نواياها الحسنة، غالبًا ما تضر أكثر مما تنفع في المشهد الاقتصادي الحالي. السؤال الرئيسي ليس هل أنت سيء في إدارة المال—بل هل القواعد التي تتبعها مصممة فعلاً لعالمك.

المفهوم الخاطئ حول القهوة اليومية

لنبدأ بنقاش اللاتيه الشهير. فنجان $6 قهوة يُشترى يوميًا، خمسة أيام في الأسبوع، يساوي تقريبًا 1,560 دولار سنويًا. لطالما نصح النصائح المالية بأنه يمكن لتحويل هذا الإنفاق إلى مدخرات أو استثمارات أن يغير مستقبلك المالي بشكل كبير. وعلى الرغم من أن الحسابات تبدو منطقية من الناحية النظرية، إلا أن سيثي يجادل بأن هذا يتجاهل سياقًا حاسمًا: ظهرت هذه التوصيات عندما كانت تكاليف السكن، والرعاية الصحية، والتعليم أقل بكثير نسبةً للدخل.

تقليل النفقات الصغيرة يوميًا قد يخفّض ميزانيتك، لكنه لن يبني ثروة ذات معنى. المشكلة الحقيقية أن تكاليف المعيشة—خصوصًا في الفئات الأساسية—ارتفعت بشكل جنوني يتجاوز بكثير نمو الأجور. تلك المدخرات، على الرغم من إيجابيتها، لا تُحدث فرقًا لمعظم الناس الذين يحاولون بناء أمان مالي دائم.

مبدأ “عدم تناول الطعام خارج المنزل” لا يحقق النتائج

تقرير مكتب إحصاءات العمل الأمريكي يُظهر أن الأمريكيين أنفقوا في عام 2023 متوسطًا 3,933 دولار سنويًا على الطعام خارج المنزل، وهو يمثل حوالي ثلث ميزانية الطعام الإجمالية. هذا الرقم زاد مع تزايد تناول الطعام خارج المنزل، والتوصيل، والطلبات الخارجية، وأصبح جزءًا لا يتجزأ من الحياة الحديثة.

الحكمة القديمة تقول إنه يجب القضاء تمامًا على وجبات المطاعم، والطلبات الخارجية، وخدمات التوصيل. ومع ذلك، مثل قاعدة القهوة، يفترض هذا النهج عالمًا كانت تكاليف السكن فيه قابلة للإدارة والأجور تتماشى مع التضخم. اليوم، حتى لو نجحت في تقليل تناول الطعام خارج المنزل، فمن غير المحتمل أن تتجنب الصراعات المالية دون معالجة القوى الاقتصادية الأكبر التي تلعب دورًا. الحسابات ببساطة لا تعمل بنفس الطريقة التي كانت عليها سابقًا.

الإيجار مقابل الشراء: السياق أكثر أهمية من أي وقت مضى

ربما يظهر الاختلاف الأكبر بين النصائح المالية القديمة والواقع الحالي في نقاش السكن. الحكمة التقليدية تقول إن الإيجار “إهدار للمال” وأن بناء حقوق ملكية من خلال امتلاك المنزل هو طريق الثروة.

قبل عقود، كان هذا منطقيًا. ففي الستينيات والسبعينيات، كانت المنازل تكلف عادةً ضعف أو ثلاثة أضعاف دخل الشخص السنوي. اليوم، يقترب متوسط سعر المنزل في الولايات المتحدة من 411,000 دولار، بينما يبلغ متوسط دخل الأسرة 83,730 دولار. الآن، تكلف المنازل تقريبًا خمسة أضعاف دخل الأسرة السنوي—وهو تحول جوهري في ديناميكيات القدرة على التحمل المالي.

لم تعد الأجور تتماشى مع ارتفاع قيمة المنازل أو التضخم العام. ما كان ممكنًا حقًا للطبقة المتوسطة قبل خمسين عامًا أصبح غير واقعي اقتصاديًا لكثيرين اليوم. في بعض الحالات، قد يكون الإيجار هو الخيار المالي الوحيد المسؤول، على الرغم من عدم بناء حقوق ملكية. القاعدة القديمة لم تعد تعكس الواقع الاقتصادي.

لماذا “أنفق أقل، وادخر أكثر” لا يحقق الهدف

المبدأ الأساسي للادخار المكثف ظهر أيضًا من عصر اقتصادي مختلف. عندما بدأ هذا النصيحة، كانت المشهد المالي مختلفًا تمامًا:

• الرعاية الصحية لم تكن تجهد الأسر بشكل روتيني
• أصحاب العمل كانوا يقدمون معاشات تقاعدية وأمان طويل الأمد
• تكاليف التعليم كانت قابلة للإدارة نسبةً إلى القدرة على الكسب
• نمو الأجور كان يتابع التضخم بشكل أدق

النهج اليومي للادخار المكثف—متابعة كل دولار، وإلغاء جميع النفقات الاختيارية، والحفاظ على ميزانيات صارمة—قد يبني صندوق طوارئ صغير، لكنه لن يسد الفجوة بين مستوى المعيشة المتوسط والأمان المالي. هيكل التكاليف قد تغير بشكل جذري، مما يجعل التوفير المفرط غير كافٍ كاستراتيجية.

الاستراتيجية الفائزة: اللعب على الهجوم بأموالك

بدلاً من الاستمرار في تحسين إطار مكسور، يروج سيثي لنهج مختلف تمامًا: اللعب على الهجوم بدلاً من الدفاع.

استراتيجيات المال الدفاعية تتضمن مراقبة مفرطة، وقرارات إنفاق تعتمد على الشعور بالذنب، وتتبع كل إنفاق. وعلى الرغم من أن هذا قد يكون مرضيًا نفسيًا للبعض، إلا أن هذا النهج غالبًا ما يُخفي فرصًا حقيقية لبناء الثروة.

أما الاستراتيجيات الهجومية فتركز على التحركات المالية ذات التأثير الكبير: التفاوض على زيادات كبيرة في الراتب، إطلاق مشاريع جانبية ذات دخل حقيقي، السعي وراء الترقيات، أو تطوير مصادر دخل جديدة. زيادة راتب بقيمة 20,000 دولار سنويًا أو مشروع جانبي يدر 1,000 دولار شهريًا يخلق زخمًا أكبر بكثير لبناء الثروة من تقليل $6 قهوة.

تحديث نهجك المالي

التحدي الأساسي ليس الانضباط المالي الشخصي—بل هو الاعتراف بأن البيئة الاقتصادية قد تغيرت بشكل كبير. قواعد المال من الطفولة أو الأجيال السابقة قد تكون ناجحة في سياقها الأصلي، لكنها غالبًا تتعارض مع تكاليف اليوم.

افحص المبادئ التقليدية للمال التي ورثتها. فكر فيما إذا كانت تعالج التحديات الحقيقية لبناء الثروة في عصرنا: القدرة على تحمل تكاليف السكن، وتكاليف الرعاية الصحية، ومصاريف التعليم، وركود الأجور. ثم اسأل نفسك هل هي تعظيم استفادتك المالية أم مجرد الحفاظ على تفكير الأمس.

الطريق إلى الثروة في 2025 يتطلب أكثر من مجرد تقليل التكاليف—بل يتطلب تفكيرًا استراتيجيًا حول توليد الدخل، والتعرف على الفرص، وتحديث النهج المالي ليعكس الواقع الاقتصادي الحالي.