الاختيار بين 403(b) و 401(k): ما الذي يهم حقًا

إليك الأمر – إذا كنت تغير وظائفك أو تبدأ من جديد، فمن المحتمل ألا يكون لديك الكثير من الخيارات فيما يخص خطة التقاعد التي تحصل عليها. صناعة صاحب العمل الخاص بك تحدد الأمر بشكل أساسي نيابة عنك. لكن فهم ما تعمل معه مهم، خاصة إذا كنت قد تنقلت بين شركات مختلفة تستخدم خططًا مختلفة.

الفرق الحقيقي: من يحصل على أي خطة

لنختصر الأمر. الشركات الربحية تقدم خطط 401(k). هذا هو الغالبية العظمى من العمال. إذا كنت تعمل في منظمة غير ربحية، أو جمعية خيرية، أو مدرسة حكومية، أو وظيفة في القطاع العام؟ أنت تتجه نحو خطة 403(b). هناك أيضًا خطط 401(a) تتداول في بعض الإعدادات الحكومية والمؤسساتية، لكنها أقل شيوعًا في ظروف العمل اليومية.

لكن هنا الشيء المثير للاهتمام – ERISA، هذا القانون الذي صدر في عام 1974، يحمي موظفي 401(k) بشكل عام. لكن خطط 403(b)؟ فقط أحيانًا. إذا كنت تعمل في منظمة غير ربحية خاصة (مثل مركز أبحاث)، فإن ERISA يغطيك. أما في القطاع العام، مثل المدارس أو مكاتب الحكومة، فالقصة مختلفة – فهي ليست محمية بموجب ERISA. هذا التمييز مهم لحقوقك وحمايتك كمشارك.

ما يشترك فيه كلاهما

كلا الخطتين تعملان على نفس الأساس. تختار مبلغ المساهمة من كل راتب، ويُودع قبل الضرائب، وربما يطابق صاحب العمل جزءًا منه. يتم استثمار المال في صناديق استثمار مشتركة أو أدوات مماثلة، ويأمل أن ينمو مع مرور الوقت، ويكون لديك شيء تنتظر التقاعد من أجله. وعندما تبدأ في سحب الأموال، تدفع ضرائب الدخل على المبالغ المسحوبة.

حدود المساهمة متطابقة: 22,500 دولار في عام 2023 للجميع، مع السماح بمبلغ إضافي قدره 7,500 دولار إذا كنت فوق سن 50. وإذا غيرت وظيفتك منتصف العام؟ فإن 22,500 دولار تعتبر مجمعة عبر جميع خططك في ذلك العام – لا يمكنك الاستفادة مرتين.

هناك أيضًا سحب مبكر لكل من الخطتين، لكنه يأتي مع غرامات قبل بلوغ سن 59½ (وأحيانًا 55 حسب الخطة). بشكل أساسي، ليس مالًا مجانيًا يمكن لمسه مبكرًا.

فائدة مخفية محتملة في خطط 403(b)

إليك شيء قد يغير الأمور فعلاً: إذا كنت تعمل في منظمة غير ربحية لأكثر من 15 سنة، بعض خطط 403(b) تتيح لك المساهمة بمبالغ إضافية تتجاوز الحد القياسي – وهو بند استرجاعي بعد سن 50. ليست كل الخطط تقدم ذلك، ويجب على المنظمة غير الربحية أن تختار تضمينه، لكن إذا كنت قد دفعت مدخرات التقاعد مبكرًا والآن تحاول تعويض الفارق، فقد يكون ذلك مهمًا جدًا.

الخلاصة

واقعيًا، نوع خطتك محدد بالفعل بمكان عملك. الاختلافات بين خطط 401(k) و403(b) (والنسخ الأقل شيوعًا 401)a(( لن تؤثر على تقاعدك إلا إذا كنت تقوم بمناورة بين عدة أصحاب عمل بشكل مكثف. ركز على زيادة مساهماتك، والاستفادة من أي تطابق من صاحب العمل، والاستثمار بشكل منتظم. هذا هو ما يحرك الأمور – وليس نوع الخطة المحدد التي أنت فيها.