تعظيم الضمان الاجتماعي الخاص بك: كيف يمكن لتأخير التقاعد أن يزيد من أرباحك على مدى الحياة

لماذا يجعل العمل بعد بلوغ سن التقاعد الكامل منطقيًا ماليًا

قرار متى تطالب بمزايا الضمان الاجتماعي هو أحد أكثر القرارات أهمية التي ستتخذها في تخطيط التقاعد. على الرغم من أن الإغراء لبدء الاستفادة عند عمر 62 قد يكون قويًا، إلا أن هناك حجة مالية مقنعة للاستمرار في العمل حتى على الأقل بلوغ سن التقاعد الكامل (FRA)—والذي هو حاليًا 67 لمعظم الأشخاص—أو حتى لفترة أطول. من خلال البقاء في سوق العمل، يمكنك زيادة مدفوعاتك الشهرية بشكل كبير وخلق مستقبل مالي أكثر أمانًا لنفسك ولعائلتك.

تعزيز حساب استحقاقك من خلال استبدال سنوات الدخل المنخفضة

يتم حساب استحقاق الضمان الاجتماعي الخاص بك باستخدام أعلى 35 سنة من الدخل، مع تعديلها للتضخم. هنا يكمن فرصة رئيسية يغفل عنها الكثيرون: إذا كانت لديك فترات في سجل عملك بدون دخل، فإن تلك السنوات ذات الدخل الصفري تؤثر سلبًا على متوسطك بشكل كبير.

من خلال الاستمرار في العمل، تضيف سجلات دخل جديدة يتم تحديثها سنويًا من قبل إدارة الضمان الاجتماعي. هذا يسمح لك باستبدال تلك السنوات ذات الدخل المنخفض—أو فترات الدخل الصفري تمامًا—بدخلاتك الحالية، والتي عادةً ما تكون أعلى. بالنسبة للأشخاص الذين لديهم سجلات عمل غير مكتملة، يمكن أن تؤدي هذه الاستراتيجية وحدها إلى زيادة مئات الدولارات شهريًا. الزيادة الدقيقة تعتمد على مسار دخلك الخاص، لكن المكاسب المحتملة كبيرة بما يكفي لتستحق النظر الجدي.

حماية الأمان المالي طويل الأمد لعائلتك

ميزة غالبًا ما يتم تجاهلها عند تأخير استحقاق الضمان الاجتماعي هي التأثير على مزايا الباقين على قيد الحياة المتاحة لأفراد عائلتك بعد وفاتك. على عكس مزايا الزوج/الزوجة (التي تحد عند 50% من استحقاق FRA الخاص بك)، يتم حساب مزايا الباقين على قيد الحياة للأزواج والأطفال المعالين بناءً على استحقاق التقاعد الذي كنت تتلقاه فعليًا أو كنت مؤهلًا له في وقت وفاتك.

من خلال تأجيل مطالبتك حتى بلوغ سن التقاعد الكامل أو بعده، فإنك في الأساس تثبت مبلغًا أعلى لمزايا الباقين على قيد الحياة لأحبائك. يصبح هذا مهمًا بشكل خاص إذا كنت المزود المالي الرئيسي لعائلتك، حيث يضمن لهم تلقي دعم طويل الأمد أكبر.

القضاء على عقوبة المطالبة المبكرة التي تقلل من المزايا

مطالبتك قبل بلوغ سن التقاعد الكامل يؤدي إلى عقوبة دائمة تصل إلى 30%، والتي يمكن أن تقلل من استحقاقاتك مدى الحياة بشكل كبير. هذه العقوبة ليست دائمًا خيارًا خاطئًا—قد يكون منطقيًا إذا كانت لديك مخاوف صحية أو مدخرات غير كافية لدعم نفسك—لكن إذا كانت ظروفك تسمح لك بالاستمرار في العمل، فإن تجنب هذه العقوبة يمثل توفيرًا كبيرًا.

بدلاً من ذلك، إذا انتظرت حتى بعد بلوغ سن التقاعد الكامل، فإن مزاياك تواصل النمو بمعدل يقارب 8% سنويًا حتى سن 70، عندما تصبح مؤهلًا لأقصى استحقاق لديك. يتركم هذا الاعتماد على المطالبة المتأخرة مع مرور الوقت، مما يزيد بشكل كبير من مدفوعاتك الشهرية.

تجنب خصم اختبار الأرباح

إذا طالبت بمزايا الضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكامل واستمررت في العمل، فإن اختبار الأرباح سيقلل من مدفوعاتك مؤقتًا. في عام 2025، تحجب الحكومة $1 عن كل $2 دخل يزيد عن 23,400 دولار سنويًا إذا كنت تحت سن التقاعد الكامل طوال العام؛ وترتفع العتبة إلى 24,480 دولار في عام 2026.

ومع ذلك، هذا ليس خسارة دائمة. تقوم إدارة الضمان الاجتماعي بإعادة حساب استحقاقك عند بلوغ سن التقاعد الكامل لتعويض المبالغ المخصومة. ومع ذلك، فإن التأثير الصافي عادةً ما يكون أقل فائدة من مجرد تأجيل مطالبتك حتى بلوغ سن التقاعد الكامل، عندما لا ينطبق اختبار الأرباح بعد ذلك. إذا استطعت الاعتماد على عملك ومدخراتك حتى تصل إلى سن التقاعد الكامل، فمن المحتمل أن تعزز دخل الضمان الاجتماعي مدى الحياة.

اتخاذ قرارك

في النهاية، يجب أن يتوافق توقيت مطالبتك بمزايا الضمان الاجتماعي مع ظروفك الشخصية، وتوقعات صحتك، واحتياجاتك المالية. على الرغم من أن الانتظار حتى بلوغ سن التقاعد الكامل أو بعده يمكن أن يعزز بشكل كبير دخل التقاعد الخاص بك، إلا أنه لا توجد إجابة صحيحة عالمياً. سواء أؤخرت بضع سنوات، أو بضعة أشهر، أو طالبت عند عمر 62، فإن فهم كامل تبعات اختيارك يضمن أن تتخذ قرارًا ماليًا مستنيرًا يخدم أمنك على المدى الطويل.