أساسيات التخطيط للتقاعد لعام 2026: خمس تحديثات مهمة يجب أن يعرفها الأمريكيون الآن

مع اقترابنا من عام 2026، ستعيد العديد من التغييرات المهمة على أدوات التوفير للتقاعد وتكاليف الرعاية الصحية تشكيل المشهد المالي لملايين الأمريكيين. سواء كنت تبني مدخرات التقاعد من خلال حسابات الاستثمار، أو تدير أموال التقاعد الحالية، أو تقترب من سنواتك العليا، فإن فهم هذه التحولات ضروري للتخطيط الفعّال على المدى الطويل. يجد الكثير من الناس أنه من المفيد استشارة كتب التقاعد والأدلة المالية للبقاء على اطلاع على هذه القواعد المتطورة. إليك ما تحتاج إلى معرفته لتعديل استراتيجيتك للتقاعد وفقًا لذلك.

ارتفاع حدود مساهمات حسابات التقاعد الفردية IRA قادم

تظل حسابات التقاعد الفردية (IRAs) واحدة من أكثر أدوات الادخار وصولاً لأي شخص يكسب دخلًا. بدءًا من عام 2026، ستزداد الحد الأقصى للمساهمة لكل من المدخرين الأصغر سنًا والأكبر سنًا. سيتم السماح للعمال دون سن 50 بالمساهمة بمبلغ 7,500 دولار سنويًا، ارتفاعًا من الحد الحالي البالغ 7,000 دولار. أما الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق فسيشهدون ارتفاع مساهماتهم للتعويض إلى 1,100 دولار، ليصل إجمالي المساهمة المسموح بها إلى 8,600 دولار—وهو زيادة عن الحد الحالي البالغ 1,000 دولار للتعويض.

يعكس هذا التعديل اتجاهات التضخم ويمنح العمال مزيدًا من الفرص لتسريع مدخراتهم للتقاعد في سنواتهم النهائية قبل التقاعد. بالنسبة للأفراد المتأخرين في الادخار، توفر هذه الحدود الأعلى فرصة قيمة لتعويض الفجوة.

توسعة حدود مساهمات خطة 401(k)

تظل خطط 401(k) المدعومة من قبل أصحاب العمل حجر الزاوية في أمان التقاعد، خاصة عندما تتطابق الشركات مع المساهمات. في عام 2026، ستتوسع هذه الحدود أيضًا. سيتمكن العمال دون سن 50 من المساهمة بما يصل إلى 24,500 دولار، ارتفاعًا من 23,500 دولار في عام 2025. أما الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق فسيستفيدون من بند تعويض إضافي بقيمة 8,000 دولار، مما يرفع الحد الأقصى لمساهماتهم إلى 32,500 دولار.

بالإضافة إلى ذلك، ستتوفر خيار “التعويض الفائق” الجديد للعمال بين عمر 60 و63 عامًا. يمكن للأفراد في هذا الفئة العمرية المساهمة بمبلغ إضافي قدره 11,250 دولار من خلال بنود التعويض، ليصل إجمالي حد مساهماتهم في خطة 401(k) إلى 35,750 دولار. تعترف هذه المرونة المعززة بأن العمال في أوائل الستينيات يواجهون نافذة حاسمة لتجميع المدخرات النهائية للتقاعد.

قيود جديدة على المساهمات المعتمدة على الدخل في خطة 401(k) للتعويض الفائق

يؤثر تغيير تنظيمي مهم على أصحاب الدخل الأعلى في عام 2026. حاليًا، يمكن للأفراد الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق أن يقوموا بمساهمات تعويضية إما في خطة 401(k) التقليدية أو روث، بغض النظر عن مستوى الدخل. بدءًا من عام 2026، سيتم تقييد هذه المرونة للأرباح الأعلى.

إذا تجاوز دخلك السنوي 145,000 دولار، يجب أن تتم المساهمات التعويضية حصريًا في صيغة روث 401(k). تستخدم مساهمات روث أموالًا بعد الضرائب ولكنها تقدم فوائد طويلة الأمد مهمة: تنمو جميع الأرباح الاستثمارية معفاة من الضرائب، وتكون السحوبات خلال التقاعد معفاة من الضرائب، وتتجاوز هذه الحسابات قواعد الحد الأدنى المطلوب للتوزيع. يحفز هذا التغيير أصحاب الدخل الأعلى على الاستفادة من فوائد تأجيل الضرائب في حساب روث.

ارتفاع حدود حسابات التوفير الصحي (HSA)

بالنسبة لأولئك الذين لديهم خطط تأمين صحي مؤهلة لHSA، تمثل حدود المساهمة لعام 2026 فرصة أخرى لتعزيز مدخرات الرعاية الصحية. سيتمكن حاملو الحسابات ذات التغطية الفردية من إيداع ما يصل إلى 4,400 دولار سنويًا، بينما يمكن لأولئك الذين لديهم تغطية عائلية المساهمة بمبلغ 8,750 دولار.

يحصل الأفراد الذين تبلغ أعمارهم 55 عامًا فما فوق على خيار تعويض إضافي بقيمة 1,000 دولار فوق هذه الحدود الأساسية. تستحق حسابات التوفير الصحي اهتمامًا جديًا لأنها تقلل من الدخل الخاضع للضريبة، وتنمو معفاة من الضرائب، وتكون السحوبات للمصاريف الطبية المؤهلة غير خاضعة للضرائب أبدًا—مما يجعلها أداة ذات مزايا ضريبية ثلاثية.

ارتفاع تكاليف التأمين الصحي عند التسجيل في Medicare

يجب أن يتوقع من يعتمد على Medicare زيادة في النفقات عبر مكونات متعددة في عام 2026. سترتفع القسط الشهري القياسي لـ Medicare Part B إلى 202.90 دولار من 185 دولارًا حاليًا. كما ستصل خصم سنوي لـ Part B إلى 283 دولارًا، ارتفاعًا من 257 دولارًا.

كما ترتفع تكاليف الجزء أ. سترتفع خصم المستشفى الداخلي إلى 1,736 دولارًا من 1,676 دولارًا في 2025. ستزداد نسبة التكاليف المشتركة اليومية للإقامة في المستشفى من $419 إلى 434 دولارًا، بينما سترتفع أسعار المرافق التمريضية المهرة اليومية من 209.50 دولار إلى 217 دولار.

تسلط هذه الزيادات التدريجية عبر جميع مكونات Medicare الضوء على أهمية تخصيص ميزانية للرعاية الصحية في تخطيط التقاعد.

تخطيط استراتيجيتك للتقاعد لعام 2026

فهم هذه التغييرات الخمسة الحاسمة يتيح لك اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن أدوات التوفير للتقاعد ونفقات الرعاية الصحية. من خلال تعظيم حدود المساهمة الجديدة والاستعداد لارتفاع تكاليف Medicare، يمكنك تحسين وضعك المالي. قراءة كتب التقاعد والبقاء على اطلاع بالتغييرات التنظيمية يساعد في ضمان استغلال الفرص المتاحة وتجنب أخطاء التخطيط المكلفة.

ابدأ بمراجعة حسابات التقاعد الخاصة بك الآن لتحديد ما إذا كان بإمكانك الاستفادة من زيادة حدود IRA و401(k). إذا كنت تدير حساب HSA، فكر فيما إذا كان من المنطقي تعظيمه وفقًا لوضعك. وإذا كنت تقترب من الأهلية لـ Medicare، ابدأ في إدراج هذه التكاليف الأعلى في ميزانية التقاعد الخاصة بك.