هل تتساءل عما إذا كان بإمكانك الوصول إلى النقود من تأمين حياتك؟ إليك ما يجب أن تعرفه

عندما يتعلق الأمر بفتح الأموال من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، فإن الإجابة تعتمد على نوع التغطية التي تمتلكها. في حين أن العديد من حملة السياسات لا يدركون أن لديهم خيارات، فإن بعض السياسات تسمح لك بالوصول إلى القيمة المتراكمة—على الرغم من أن فهم المقايضات أمر حاسم قبل المضي قدمًا.

أي أنواع التغطية تسمح بالسحب النقدي؟

ليست جميع سياسات التأمين على الحياة متساوية من حيث السيولة. خطط التأمين على الحياة الكاملة والجامعة مصممة لبناء قيمة نقدية مع مرور الوقت، مما يخلق احتياطيًا قد يستفيد منه حامل السياسات في النهاية. توفر هذه السياسات مرونة: يمكنك سحب أجزاء من أموالك المتراكمة، أو استخدامها كضمان للقروض، أو استسلام السياسة تمامًا.

على العكس من ذلك، يعمل التأمين على الحياة المؤقت بشكل مختلف. هذه السياسات المؤقتة لا تحتفظ باحتياطيات نقدية—إنها تركز فقط على الحماية. إذا كنت تمتلك تغطية مؤقتة، لا يمكنك سحب أموال من تأمين حياتك، مما يجعل هذا الخيار غير متاح لذلك النوع من السياسات.

اعتبار حاسم: إذا كان السبب الرئيسي لشراء بوليصة هو القدرة على التصرف في الأموال لاحقًا، فاستكشف الاستثمارات البديلة أولاً. سوق الأسهم تاريخيًا يحقق عوائد أعلى مقارنة بمعظم منتجات التأمين على الحياة.

خياراتك للوصول إلى أموال السياسة

هناك ثلاثة مسارات رئيسية لاسترداد الأموال من السياسات المؤهلة:

الخيار 1: السحب المباشر للنقد المتراكم

معظم سياسات القيمة النقدية تسمح لك باستخراج الأموال مباشرة من احتياطياتك. غالبًا ما يكون السحب الأول بدون ضرائب، لكن هذه الميزة لها حدود وتبعات.

بمجرد أن تتجاوز عمليات السحب حدودًا معينة، تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية المبالغ الزائدة كدخل خاضع للضريبة. بالإضافة إلى ذلك، فإن سحب احتياطياتك النقدية قد يؤدي إلى زيادة الأقساط الشهرية أو تقليل مبلغ الوفاة الذي يتلقاه المستفيدون في النهاية. قد تفرض شركة التأمين أيضًا رسومًا على السحوبات المفرطة.

الخيار 2: الاقتراض مقابل قيمة بوليصتك

بدلاً من السحب، يختار العديد من حملة السياسات أخذ قروض مضمونة بواسطة احتياطياتهم النقدية. المبلغ الذي يمكنك اقتراضه يرتبط مباشرة بكمية القيمة النقدية التي جمعتها—كلما زادت الأقساط التي دفعتها وازدادت احتياطياتك، زادت قدرتك على الاقتراض.

هناك ملاحظتان مهمتان: من المحتمل أن تدين بفوائد على الأموال المقترضة، وأي رصيد قرض غير مسدد يقلل من مبلغ الوفاة الذي يتلقاه المستفيدون عند وفاتك. هذا قد يكون غير مريح إذا كانت عائلتك تعتمد على كامل مبلغ الوفاة.

الخيار 3: استسلام بوليصتك بالكامل

إلغاء بوليصتك يفتح كامل القيمة النقدية المتراكمة، مما يمنحك وصولاً كاملاً إلى جميع الاحتياطيات المتراكمة. ومع ذلك، فإن هذا الإجراء دائم—لن تدفع شركة التأمين للمستفيدين عند وفاتك، وإعادة تفعيل نفس السياسة لاحقًا تصبح أكثر صعوبة بكثير.

مبلغ الاستسلام الكامل يخضع للضريبة على الدخل، وغالبًا ما تفرض شركات التأمين رسوم إلغاء تقتطع من عائداتك.

مقارنة استراتيجيات السحب الخاصة بك

السحوبات وقروض السياسات توفر فوائد الحفظ: كلا الطريقتين يحافظان على مبلغ الوفاة الخاص بك سليمًا، مما يعني أن المستفيدين لا يزالون يتلقون المبلغ المتوقع إذا حدث لك شيء. بالإضافة إلى ذلك، قد تؤهل هذه الطرق لمعالجة ضريبية مفضلة.

الاستسلام الكامل يوفر أقصى قدر من الوصول: إذا كنت بحاجة إلى القيمة الكاملة لحسابك الآن، فهذه هي الطريقة الوحيدة التي تقدم كامل الاحتياطيات النقدية الخاصة بك.

إذا كان الحفاظ على مبلغ الوفاة مهمًا بالنسبة لك مع الوصول إلى أموال الطوارئ، فكر في بدائل مثل القروض الشخصية بأسعار تنافسية أو الأموال من حساب طوارئ موجود. هذه لن تقلل من تغطيتك أو تؤثر على الأمان المالي لعائلتك.

قبل أن تقرر كيفية—أو ما إذا كنت ستستغل—سياسة التأمين الخاصة بك، راجع صورتك المالية الكاملة وأهدافك طويلة المدى. فكر جيدًا في ميزانيتك الشهرية واحتياجاتك المستقبلية. على الرغم من أن التصرف في الأموال قد يحل مشكلة فورية، تأكد من أنك قد قمت بمراجعة جميع الخيارات المتاحة أولاً.