لماذا قد يكلفك عمرك الآلاف على تأمين السيارات—وكيفية التصدي لذلك

الصدمة من التكاليف حقيقية. سواء كنت مراهقًا يبلغ من العمر 17 عامًا يتعلم القيادة أو شخصًا يبلغ من العمر 75 عامًا وكان خلف المقود لعدة عقود، فمن المحتمل أن يكون عمرك أحد أكبر العوامل التي تحدد ما ستدفعه على تأمين السيارة. لكن الأسباب — والحلول — قد تفاجئك.

عقوبة العمر: من يدفع أكثر حقًا

إليك ما تظهره البيانات: السائقون في طرفي العمر يدفعون مبالغ غير متناسبة. كشفت أبحاث تحليل عروض الأسعار من أكثر من 20 شركة تأمين عبر عدة ولايات أن مراهقًا يبلغ من العمر 16 عامًا يدفع مقابل بوليصة تأمين لسيارة تويوتا كامري 2015 قياسية يمكن أن يواجه أقساطًا أكثر من ثلاثة أضعاف ما يدفعه سائق يبلغ من العمر 55 عامًا — ومرتين ما يدفعه شخص يبلغ من العمر 35 عامًا لنفس التغطية.

الاتجاه ليس عشوائيًا. وفقًا لمعهد التأمين لسلامة الطرق السريعة، يواجه المراهقون بين 16-19 عامًا خطر حوادث ثلاث مرات أكثر من السائق العادي. في عام 2015 وحده، شكل السائقون بين 15-20 عامًا فقط 7% من السكان المرخص لهم بالقيادة، لكنهم كانوا متورطين في 10% من الحوادث المميتة. هذا الواقع الإحصائي يترجم مباشرة إلى قسطك.

لكن ما يفاجئ الكثيرين هو أن عقوبة العمر لا تتوقف بعد بلوغك 25 عامًا. بينما تنخفض معدلات الشباب بشكل حاد — حوالي 30% بحلول سن 25 — تتوقف التوفير عند الخمسينيات. ثم، حوالي سن 60، يعكس الاتجاه. بدءًا من عمر 70-74، ترتفع معدلات الحوادث المميتة مرة أخرى، وتصل ذروتها بين السائقين الذين تزيد أعمارهم عن 85 عامًا. شركات التأمين ليست تعاقب؛ فهي تسعر المخاطر استنادًا إلى بيانات صلبة.

متى تصل التكاليف إلى الذروة ومتى تنخفض

متوسط تكلفة التأمين على السيارة حسب العمر يتبع منحنى على شكل حرف U. تكون الأقساط أعلى للمراهقين، ثم تنخفض تدريجيًا خلال العشرينات والثلاثينات والأربعينات وحتى الخمسينيات — عمومًا تصل إلى أدنى مستوى لها حول عمر 55-60. بعد ذلك، ترتفع التكاليف تدريجيًا كل عام، على الرغم من أنها عادةً تظل أقل مما دفعت في الثلاثينات أو الأربعينات.

هناك تفصيل مهم: السائقون الأكبر سنًا (70+) لديهم معدلات حوادث أقل لكل ميل يقودونه من المراهقين، لكنهم يعانون من معدلات إصابة ووفيات غير متناسبة في الحوادث التي يتعرضون لها. هذا التمييز السريري يعني أن أقساطهم تعكس كل من تكرار وشدة المطالبات.

ثلاث استراتيجيات لخفض ما تدفعه

1. لا تقبل العرض الأول — قُم بالمقارنة بلا توقف

العمر يؤثر على سعر التأمين، لكن شركات التأمين تسعر المخاطر بشكل مختلف. بعض الشركات تقدم عروضًا أفضل بشكل كبير للسائقين الشباب؛ أخرى تستهدف كبار السن. الحصول على عروض من ثلاث شركات على الأقل — ويفضل أكثر — يمكن أن يكشف عن فجوات بمئات الدولارات سنويًا. معظم شركات التأمين الكبرى تتيح عروض الأسعار عبر الإنترنت، مما يسهل المقارنة.

2. أضف خصومات

دورات القيادة الدفاعية، سواء كنت تبلغ 18 أو 78، يمكن أن تقلل من 10% من قسطك. السائقون الشباب ذوو المعدلات الدراسية الجيدة (3.0 GPA أو ترتيب الصفوف العشرة الأوائل) غالبًا ما يستحقون خصومات الطلاب. إذا كنت تبلغ من العمر 55 ومتقاعدًا، تقدم العديد من شركات التأمين مكافآت ولاء — على سبيل المثال، برنامج “55 ومتقاعد” من Allstate يوفر خصمًا تلقائيًا بنسبة 10%. كما يمكنك مراجعة أميالك السنوية؛ إذا تغيرت أنماط قيادتك، فإن تقليل الأميال المعلنة يمكن أن يقلل التكاليف مباشرة.

3. استغل سياسات الأسرة للسائقين الشباب

إضافة مراهق إلى تأمين السيارة العائلي يكون أرخص من الحصول على بوليصته الخاصة — عادةً بنحو 50% أقل. تدرك شركات التأمين أن تحمل الوالدين جزءًا من المخاطر يبرر خصمًا. إنها واحدة من الحالات التي يوفر فيها التجميع التغطية المال.

الخلاصة

عمرك ليس شيئًا يمكنك التحكم فيه، لكن تكاليف التأمين الخاصة بك ليست محددة مسبقًا أيضًا. من خلال فهم كيفية حساب شركات التأمين للمخاطر بناءً على العمر، والتسوق بشكل استراتيجي، وطلب الخصومات، وتنظيم بوليصتك، يمكنك تقليل ما تدفعه بشكل ملموس — سواء كنت تتعامل مع أول بوليصة تأمين لك أو الأخيرة.