فهم دفعات المبالغ الإجمالية: لماذا يجب على معظم المتقاعدين أن يفكروا مرتين

الضمان الاجتماعي يُعرف بشكل أساسي بأنه مصدر دخل شهري للمُتقاعدين، ولكن هناك خيار أقل شهرة يتيح لك الحصول على ما يُسمى بـ دفعة مبلغ إجمالي في حالات معينة. هذا الحكم لا يعمل كشراء تقاعدي. بدلاً من ذلك، يخلق سيناريو مالي محدد حيث يصبح التوقيت والظروف الشخصية نقاط قرار حاسمة.

كيف يعمل خيار الدفعة المبلغ الإجمالي فعليًا

بمجرد بلوغ سن التقاعد الكامل، يمكنك المطالبة بمزايا رجعية تصل إلى ستة أشهر، تُدفع مرة واحدة كـ دفعة مبلغ إجمالي. إليك كيف يبدو الأمر عمليًا:

افترض أن سن التقاعد الكامل هو 67، لكنك تؤجل التقديم حتى سن 67 و4 أشهر. يمكنك حينها طلب مزايا رجعية تعود إلى تاريخ بلوغك 67. إذا كانت مزاياك الشهرية العادية 1,600 دولار، فإن خيار الدفعة المبلغ الإجمالي هذا سيمنحك 6,400 دولار على الفور. انتظر ستة أشهر كاملة بعد بلوغ 67، وقد تصل دفعتك المبلغ الإجمالي إلى 9,600 دولار.

بعد استلام هذه الدفعة المبلغ الإجمالي، تبدأ المدفوعات الشهرية العادية في التدفق وفقًا للجدول. قيد مهم: يجب أن تكون قد تجاوزت سن التقاعد الكامل بالفعل للوصول إلى هذا الخيار — لا يمكنك المطالبة به في وقت سابق.

التكلفة الدائمة لاختيار هذا المسار

هنا تصبح القرارات معقدة. كل شهر تؤخر فيه المطالبة بالمزايا بعد سن التقاعد الكامل يؤدي إلى زيادة دائمة: حوالي ثلثي 1% لكل شهر (إذا وُلدت في 1943 أو بعده). على مدى ستة أشهر، يتراكم هذا ليصل إلى حوالي 4%.

باستخدام المثال السابق: إذا انتظرت ستة أشهر وقدم الطلب بشكل منتظم عند 67 و6 أشهر، فإن مزاياك الشهرية سترتفع إلى 1,664 دولار — $64 زيادة شهرية. لكن باختيارك الدفعة المبلغ الإجمالي، تتخلى عن تلك الزيادة. مزاياك الشهرية المستقبلية تتحدد عند معدل سن التقاعد الكامل البالغ 1,600 دولار، وهو أقل بشكل دائم مما كانت ستوفره التأخيرات في المطالبة.

هذه المقايضة هي السبب في أن استراتيجية الدفعة المبلغ الإجمالي غالبًا ما تفشل في الحسابات المالية الأساسية.

متى يكون خيار الدفعة المبلغ الإجمالي منطقيًا فعلاً

من الناحية الرياضية، نادرًا ما يبرر أخذ دفعة مبلغ إجمالي. ستحصل على نفس المبلغ البالغ 9,600 دولار سواء طالبت بـ 1,600 دولار شهريًا لمدة ستة أشهر، أو قبلت استلامه كمبلغ إجمالي عند سن 67 و6 أشهر — ومع ذلك، تفقد الزيادات المستقبلية بشكل دائم.

ومع ذلك، هناك سيناريو واحد يغير المعادلة: تخيل أنك تخطط للانتظار حتى سن 70 للحصول على زيادة بنسبة 24%، ثم تواجه أزمة صحية غير متوقعة أو التزام مالي كبير عند 67 و6 أشهر. فجأة، توفر الدفعة المبلغ الإجمالي رأس مال عاجل لمعالجة الاحتياجات الفورية، مع بدء تدفق دخلك قبل سنوات من المتوقع.

وهذا يمثل الاستثناء الحقيقي وليس القاعدة.

اتخاذ قرارك وأنت على وعي كامل

خيار الدفعة المبلغ الإجمالي موجود، لكن المطالبة به تتطلب تجاوز سن التقاعد الكامل وقبول حد أقصى قدره ستة أشهر من المزايا. النتيجة دائمة: تبقى مدفوعاتك الشهرية مجمدة عند مستويات أدنى إلى الأبد.

بالنسبة لمعظم الناس، تبرر هذه الاستراتيجية نفسها فقط خلال أزمة مالية حقيقية. قبل اختيار أي نهج من الضمان الاجتماعي — سواء التأخير، التقديم المبكر، أو السعي للحصول على دفعة مبلغ إجمالي — من المهم استشارة مستشار مالي للحماية من أخطاء مكلفة تتعلق بالتوقيت والضرائب.