هل يجب عليك اختيار مقترض مشارك أم ضامن؟ الدليل العملي للحصول على شروط قرض أفضل

عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض، إضافة شخص آخر إلى طلبك يمكن أن يحدث فرقًا حقيقيًا. لكن إليك الأمر—ليس كل الترتيبات المشتركة متساوية. لديك خياران رئيسيان: إحضار مقترض مشارك أو ضامن. يبدوان متشابهين، لكن الآثار القانونية والمالية مختلفة تمامًا. دعنا نوضح أي خطوة منطقية حقًا لوضعك.

الفرق الأساسي: من يحصل على ماذا

نموذج المقترض المشترك

المقترض المشترك هو في الأساس شريك كامل في الصفقة. إذا تقدمت أنت وزوجك بطلب رهن عقاري معًا، أنتم كلاكما مقترضان مشتركان. هذا يعني:

• أنكما تملكان الأصل (المنزل، السيارة، أي شيء تمويله)
• أنكما تتحملان المسؤولية القانونية لسداد كل دفعة
• يقيم المقرض الملف المالي لكما—الدخل، سجل الائتمان، الديون القائمة، كل شيء
• يظهر اسماكما على وثائق القرض وتقارير الائتمان

فكر فيها كأنها شراكة تجارية. أنتم تقسمون المنافع والالتزامات بالتساوي.

إعداد الضامن

الضامن هو أكثر من شبكة أمان. هو لا يحصل على حصة ملكية أو وصول إلى المال، لكنه يضع اسمه على الخط. إليك ما يحدث فعليًا:

• أنت فقط تتلقى الأموال وتملك الأصل
• الضامن هو ببساطة احتياطي—إذا توقفت عن الدفع، يصبح مسؤولاً
• يسحب المقرض تقرير الائتمان الخاص بالضامن ويحقق دخله تمامًا مثل المقترض المشترك، لكنه لا يتقدم بطلب للقرض بنفسه
• يظهر القرض على تقارير الائتمان لكليكما، لكن للضامن لا سيطرة على كيفية استخدامك للمال

إنه أشبه بضمان شخصي أكثر منه شراكة حقيقية.

كيف يقيم المقرضون قروض المقترضين المشتركين في الواقع

لنفترض أنك تريد شراء عقار مع شريكك. كلاكما لديك وظائف مستقرة، لكن أحدكما لديه درجة ائتمان أقل أو ديون قائمة أعلى. إليك ما يفعله المقرض:

سينظر في درجات الائتمان، الدخل، الديون، والأصول لكل منكما. المفاجأة؟ معظم المقرضين يوزنون الدرجة الأدنى بشكل أكبر عند اتخاذ قرارهم. لذلك إذا كان لدى أحد المقترضين المشتركين درجة ائتمان 620 والآخر 750، فإن الدرجة الأدنى قد تؤثر على شروط القرض.

لكن هناك جانب إيجابي أيضًا. وجود دخلين غالبًا ما يعني التأهل لمبلغ قرض أكبر أو أسعار فائدة أفضل مما لو كنت وحدك. إذا كنت تكسب 50,000 دولار ويكسب المقترض الآخر 60,000 دولار، قد يوافقك المقرض على قرض بناءً على دخل مشترك قدره 110,000 دولار بدلاً من فقط دخلك.

الثلاثة مكاتب ائتمان رئيسية—إكسبيريان، إكويفاكس، تران يونين—تؤثر في هذا القرار. درجة الائتمان FICO أو VantageScore تحدد مدى خطورة المقرض بالنسبة لك.

كيف تعمل ترتيبات الضامن في الممارسة

أنت تكافح لتأهيل قرض شخصي بمفردك. ربما سجل الائتمان الخاص بك قصير جدًا، أو أنت تعمل لحسابك الخاص بدون سنوات من الدخل الموثق. تطلب من صديق موثوق أن يكون ضامنًا.

إليك عملية التقديم:

تقدم رقم الضمان الاجتماعي، قسائم الرواتب، الإقرارات الضريبية، والتحقق من العمل. يجري المقرض فحص ائتمان عليك ويحسب نسبة الدين إلى الدخل (DTI). ثم يطلب من الضامن نفس الوثائق—رقم الضمان، إثبات الدخل، فحص الائتمان، حساب DTI.

إذا تمت الموافقة، يظهر القرض على تقارير الائتمان لكليكما. من وجهة نظر المقرض، أنتما مسؤولان بشكل متساوٍ عن السداد، على الرغم من أن لديك فقط الوصول إلى المال. إذا تخلفت عن الدفع، يتأثر الائتمان الخاص بالضامن إلى جانبك.

الحديث الحقيقي: مزايا المقترض المشترك

اختيار المقترض المشترك له فوائد مشروعة:

• احتمالات موافقة أفضل على القرض: متقدمان مؤهلان بدلاً من واحد
• حد اقتراض أعلى: الدخل المشترك غالبًا يعني المزيد من المال المتاح
• معدلات فائدة أقل: المقرضون يكافئون ملفات المخاطر الأقل، والدخول المتعددة تبدو أقل خطورة
• ملكية مشتركة: كلا الطرفين لهما حق قانوني في الأصل

هذا يعمل بشكل رائع للأزواج المتزوجين الذين يشترون منازل أو الشركاء الذين يفتحون خط ائتمان للأعمال.

العيوب الحقيقية للمقترض المشترك

لكن قروض المقترضين المشتركين لها عواقب حقيقية:

• تعرض مالي مشترك: إذا توقف المقترض الآخر عن الدفع، يتحمل أنت كامل العبء
• اسمان على تقارير الائتمان: أي دفعة متأخرة تضر بكلاكما بالتساوي
• تعقيدات الطلاق: لا تزال مسؤولاً عن القرض حتى بعد الانفصال
• درجات ائتمان سيئة تؤثر على الكل: إذا كان لدى أحد المقترضين المشتركين سجل ائتمان ضعيف، يمكن أن يقيد شروط القرض الخاصة بك

لهذا السبب، يعمل المقترض المشترك بشكل أفضل بين أشخاص يثقون حقًا ببعضهم البعض بشأن مستقبلهم المالي.

الجانب الإيجابي لاستخدام الضامن

الضامن له مزاياه الخاصة:

• تحافظ على الملكية الوحيدة: الأصل ملك لك وحدك
• مرونة التأهيل: يساعدك الضامن على الموافقة عندما لا يمكنك ذلك بمفردك
• تحسين معدلات الفائدة: شروط أفضل تصبح ممكنة مع ضامن قوي
• فصل واضح للمصلحة: الضامن لا يملك رأيًا في كيفية استخدامك للأموال

يستخدم الطلاب الضامنون غالبًا للقروض الخاصة لأن سجل الائتمان لديهم غير كافٍ. يستخدمهم العاملون لحسابهم الخاص لسد فجوات إثبات الدخل.

التكلفة الحقيقية للتوقيع كضامن

إليك مخاطر التوقيع كضامن:

• مسؤولية كاملة عن السداد: إذا تخلفت، يتضرر الائتمان الخاص بالضامن إلى جانبك
• يؤثر على قدرتهم على الاقتراض: القرض المضمون يُحتسب ضد نسبة الدين إلى الدخل لديهم لطلبات مستقبلية
• لا حماية من الملكية: أنت تتحمل مسؤولية الدفع بالكامل، وهم لا يملكون أي من الأصل
• ضرر الائتمان مشترك: التخلف عن السداد يضر بكلا الطرفين بشكل متساوٍ

التوقيع كضامن هو في الواقع مخاطرة أكبر للضامن منك. إنهم يتحملون مسؤولية مالية بدون أي فائدة.

أي خيار يناسبك حقًا؟

اختر المقترض المشترك إذا:

• تتقدم مع شخص أنت ملتزم قانونيًا أو شخصيًا معه (الزوج، شريك العمل)
• تريد ملكية مشتركة للأصل
• كلاكما لديه وضع مالي مستقر ومماثل
• تريد الاستفادة من الدخل المشترك للحصول على شروط أفضل

اختر التوقيع كضامن إذا:

• أنت المقترض الرئيسي مع سجل ائتمان محدود أو إثبات دخل ضعيف
• لديك شخص مستعد لدعم طلبك بدون الحاجة للملكية
• الضامن لديه سجل ائتمان قوي ويريد مساعدتك على التأهل
• تريد الحفاظ على الملكية والسيطرة الوحيدة

الخلاصة حول قروض المقترضين المشتركين

كلا الترتيبين يحقق شيئًا مشابهًا—يؤهلك للحصول على ائتمان قد يكون بعيد المنال بخلاف ذلك. لكن الهيكل القانوني، توزيع المخاطر، والتداعيات المالية تختلف بشكل كبير.

القروض المشتركة تعني شراكة كاملة ومسؤولية مشتركة. التوقيع كضامن هو أكثر من ترتيب احتياطي. يجب أن يتوافق اختيارك مع هيكل علاقتك الفعلي وأهدافك المالية، وليس فقط مع ما يبدو مريحًا في نموذج الطلب.

اتخذ القرار الذي يحمي الطرفين بشكل عادل ويتوافق مع من يستفيد فعليًا من القرض.