لماذا تتزايد خسائر حساب 401(k): رؤى الخبراء حول ضعف أداء المحفظة

يجب أن ينمو حساب التقاعد 401(k) الخاص بك بشكل ثابت، لكن العديد من الأشخاص يكتشفون أن رصيدهم بالكاد يتحرك بينما الأسواق ترتفع. فهم سبب تراكم خسائر 401k هو الخطوة الأولى نحو تصحيح المسار. يوضح الخبراء الماليون الأخطاء الأكثر أهمية التي تعرقل نمو مدخرات التقاعد.

فقدان خطة استثمار أساسية

وفقًا لجاي فالكون، CRPC والرئيس التنفيذي في Falcon Wealth Advisors، فإن معظم الأداء الضعيف ناتج عن الدخول في 401(k) بدون خارطة طريق واضحة. “من المحبط أن ترى مؤشر S&P 500، وبيتكوين، وأصول أخرى تصل إلى مستويات قياسية بينما حساب التقاعد الخاص بك يتوقف”، أشار فالكون. بدون خطة واضحة تتوافق مع تخصيص أصولك لتحقيق أهداف مالية محددة، أنت في الأساس تستثمر بشكل أعمى. بمجرد تحديد معدل العائد المستهدف والنتائج المطلوبة، شرح فالكون، يمكنك وضع استراتيجيات استثمارك بشكل استراتيجي وفقًا لذلك.

الجهل باختيارات الصناديق وتركيبة الأصول

العديد من المستثمرين، خاصة غير ذوي الخبرة الكبيرة، ي defaults إلى خيارات الصناديق القياسية في الخطة — والتي غالبًا ما تؤدي إلى أداء أدنى من الأقران. يوصي تيلور كوڤار، CFP ومؤسس 11 Financial، بمراجعة ممتلكاتك. اسأل نفسك: هل تخصيصاتي مناسبة من حيث الجرأة أو الحذر لجدولي الزمني؟ ما الرسوم التي أدفعها فعلاً؟ هل يحتوي محفظتي على مراكز زائدة أو مكررة؟

يقترح فالكون أيضًا تقييم ما إذا كانت استراتيجيتك تلبي احتياجاتك حقًا أو إذا كنت ببساطة قد قبلت ما تم التوصية به عند التسجيل.

فخ التنويع المفرط

بينما التنويع هو مبدأ أساسي، يحذر ستيفن نيلي، CFP مع Fortress Capital Advisors، من أن التوزيع المفرط للاستثمارات غالبًا ما يؤدي إلى نتائج عكسية. “لا يتعين عليك امتلاك كل سهم، أو سند، أو أصل ممكن. البساطة عادةً ما تؤدي إلى نتائج أفضل”، حذر نيلي. يذكر بشكل خاص أن معظم مستثمري 401(k) يستفيدون قليلاً من حيازة السلع، وأسهم الأسواق الناشئة، والسندات ذات العائد العالي، أو العقارات في هذا النوع من الحسابات.

النشاط المفرط في التداول

حدد نيلي أيضًا أن التعديلات المتكررة على المحفظة تعتبر سببًا رئيسيًا في خسائر 401k. تظهر الأبحاث أن المستثمرين الأفراد الذين يتداولون بشكل مفرط عادةً ما يكون أداؤهم أدنى. إذا كنت تجري تعديلات أكثر من مرتين سنويًا، توقف وقيّم ما إذا كانت تلك التحركات قد حسنت أو أضرت بالأداء. “هذه الأدوات التقاعدية ليست مصممة للتداول النشط. قيّم ممتلكاتك سنويًا على الأكثر”، نصح نيلي.

مطاردة الأداء أو اتباع الآخرين

يحذر فالكون من الوقوع في اتجاهات الاستثمار أو نسخ نهج زميل يُقال إنه ناجح. “تجنب الانجراف وراء القصص التي تبدو استثنائية. إذا بدا أن القصة مثالية جدًا، فابحث أكثر”، نصح. العلاج هو الحفاظ على الانضباط، والالتزام باستراتيجيتك المحددة مسبقًا، واستشارة مستشارك بدلاً من متابعة النصائح الساخنة.

عدم التوافق بين ملف المخاطر واختيار الصناديق

يؤكد كريس أوربان، CFP و RICP مع Discovery Wealth Planning، أن العديد من المستثمرين لا يفهمون حقًا ما يملكونه. قبل اختيار صندوق، وضح هدفك: هل تبحث عن تقدير طويل الأمد، دخل حالي، أم الحفاظ على رأس المال؟ “يجب أن تتطابق اختياراتك من الصناديق مع هدفك الفعلي. إذا وضعت توقعًا واخترت صناديق تتعارض مع ذلك الهدف، فإن الأداء الضعيف حتمي”، شرح أوربان. بالإضافة إلى ذلك، تعلم ما هو المعيار الذي يستند إليه صندوقك وما هو نسبة المصاريف التي يفرضها.

التكلفة الخفية للرسوم

تكمن التكاليف الخفية ضمن الرسوم التي تبدو متواضعة، لكنها تضع عبئًا كبيرًا على العوائد. يؤكد كوڤار أن “الرسوم تتراكم وتقلل بشكل كبير من نمو حساب 401(k) الخاص بك على مدى العقود. قارن بين الخيارات المتاحة ضمن خطتك وابدأ بالانتقال نحو البدائل ذات التكاليف الأقل كلما أمكن ذلك.”

فقدان فرصة المساهمة المطابقة من قبل صاحب العمل

بالنسبة لأولئك الذين لديهم مساهمات مطابقة من صاحب العمل، فإن عدم المساهمة بما يكفي لالتقاط المطابقة الكاملة يعني ترك أموال على الطاولة. “مساهمة صاحب العمل المطابقة هي في الأساس رأس مال هدية مصممة لتسريع مدخراتك”، أشار كوڤار. تأكد من المساهمة بما يكفي على الأقل للحصول على الفائدة الكاملة.

عدم وجود نظرة طويلة الأمد منضبطة

غالبًا ما تؤدي تقلبات السوق إلى قرارات رد فعل تضر بجمع الثروة على المدى الطويل. يؤكد كوڤار على أهمية تبني استراتيجية مستدامة ومقاومة الرغبة في إعادة هيكلة المراكز خلال فترات الانخفاض. “يجب أن يتطور تحملك للمخاطر مع تقدمك في العمر. يمكن للمستثمرين الأصغر سنًا عادة تحمل تقلبات أعلى لتحقيق عائد أكبر، بينما يستفيد من هم على وشك التقاعد من التحول نحو الاستقرار”، شرح. يجب أن تعكس التعديلات الظروف الحياتية المتغيرة، وليس تحركات السوق.

الطريق إلى الأمام يتطلب تقييمًا صادقًا لنفسك وتوجيهًا مهنيًا. من خلال مواجهة هذه العقبات الشائعة مباشرة، يمكنك تحويل حساب التقاعد 401(k) من مصدر للإحباط إلى محرك للأمان التقاعدي.