هل لا تزال حسابات التوفير في دفتر الشيكات تستحق وقتك في العصر الرقمي؟

في عصر يهيمن عليه تطبيقات البنوك المحمولة والتحويلات الفورية، هناك شيء يكاد يكون نوستالجيا حول فكرة الاحتفاظ بكشف حساب ورقي. بينما انتقل معظم الناس إلى إدارة مالية رقمية أولاً، لا تزال حسابات التوفير بكشف الحساب موجودة كخيار متخصص لأولئك الذين يقدرون التوثيق اليدوي للسجلات. لكن هل يجب أن تفكر فعلاً في واحد منها؟

الأساسيات: ما الذي يميز حساب الكشف عن غيره؟

حساب التوفير بكشف الحساب هو بشكل أساسي بنك قديم الطراز. تحصل على دفتر صغير—بحجم جواز السفر تقريبًا—يعمل كسجل معاملاتك. في كل مرة تزور فيها فرع البنك لإيداع أو سحب نقدي، يقوم الصراف بتحديث كشف حسابك وتسجيل المعاملة في دفتر الحساب ونظام البنك. إنه نوع من الحساب الذي يتطلب التعامل الشخصي؛ لا يوجد وصول إلى الصراف الآلي، ولا بطاقة خصم، ولا تحويلات عبر الإنترنت.

فكر فيه كنظام إثبات حساب ملموس. أنت والبنك تحتفظان بسجل متزامن لرصيدك ونشاطك. بينما قد تقوم البنوك الحديثة برقمنة هذه السجلات على خلفيتها، لا تزال معك وثيقة مادية—نوع من سجل حساب التوفير (سجل حساب التوفير)—يمكنك حملها ومراجعتها دون تسجيل الدخول إلى تطبيق.

كيف يعمل فعلاً

فتح حساب كشف حساب بسيط إذا استطعت العثور على بنك يقدم واحدًا. تدخل، تلبي الحد الأدنى للإيداع (عادة بين $1 و500 دولار)، وتحصل على دفتر الحساب. من هناك، كل معاملة تتطلب زيارة للفرع خلال ساعات العمل.

هل تريد إيداع أموال؟ يمكنك إحضار نقد أو شيكات إلى الصراف. هل تريد نقل أموال من حسابك الجاري؟ تسمح العديد من البنوك بالتحويلات، على الرغم من أن خيارات السحب محدودة لطلبات شخصية فقط. هذا الإزعاج هو في الواقع ميزة لبعض الأشخاص—يخلق احتكاكًا طبيعيًا يمنع السحوبات العشوائية ويشجع على الادخار المنضبط.

مثل حسابات التوفير العادية، تتلقى ودائع الحساب بكشف حساب تأمين FDIC حتى 250,000 دولار لكل مودع في المؤسسات المشمولة. يمكن أن تكسب فائدة، لكن هنا تكمن المشكلة…

مشكلة معدل الفائدة

هنا حيث تتراجع حسابات الكشف عن غيرها: عوائدها متوسطة. معظم حسابات التوفير بكشف حساب تكسب أقل من 2.00% APY، مع اختلاف المعدلات حسب المؤسسة بناءً على رصيدك. في حين أن حسابات التوفير ذات العائد المرتفع تقدم عادة 4.00% إلى 5.00% APY أو أكثر. هذا فجوة هائلة إذا كنت جادًا في تعظيم نمو مدخراتك.

هذه واحدة من أكبر المقايضات عند اختيار حساب كشف حساب. أنت تساوم على الراحة والعوائد التنافسية مقابل امتياز إدارة أموالك على الورق.

أين يمكنك فعلاً العثور على هذه الحسابات؟

أصبحت حسابات الكشف نادرة بشكل متزايد. تخلت البنوك الوطنية عنها إلى حد كبير، لكن البنوك الإقليمية الصغيرة والاتحادات الائتمانية لا تزال تقدمها كمنتج متخصص. تشمل المزودين الحاليين مؤسسات مثل بنك كاثاي، ودهم للتوفير، وبنك ريدج وود للتوفير، وبنك سبنسر للتوفير، وغيرها من القليلين.

التحدي؟ غالبًا ما يكون لدى هذه البنوك شبكات فروع محدودة، لذا قد يكون من الصعب العثور على واحد في منطقتك. إذا كنت تريد حساب كشف حساب، قد تحتاج إلى البحث عن مؤسسات محلية أصغر بدلاً من توقع توفر واحد في بنك كبير.

تقييم المقايضات

لماذا قد يختار شخص ما حساب كشف حساب:

• سجلات المعاملات المادية تجعل الميزانية وتتبع الأهداف ملموسة وواقعية
• الرسوم القليلة وفتح الحساب برصيد منخفض يزيلان الحواجز الشائعة
• مثالي لتعليم المسؤولية المالية للأطفال والمراهقين
• احتكاك التعامل الشخصي يقلل بشكل طبيعي من الإنفاق العشوائي

لماذا لن يفعلها معظم الناس:

• معدلات الفائدة تتخلف كثيرًا عن البدائل التنافسية
• توفر محدود جدًا، قد لا تجد واحدًا في منطقتك
• يمكن أن يُفقد دفتر الحساب، مما يتطلب إجراءات استبدال
• لا يوجد وصول إلى الصراف الآلي، ولا إيداعات عبر الإنترنت، ولا راحة البنوك الحديثة
• غير متوافق تمامًا مع طريقة إدارة معظم الناس للأموال اليوم

بدائل أفضل للمودعين العصريين

إذا بدا أن حساب الكشف مقيد جدًا، فهناك عدة خيارات متفوقة:

حسابات التوفير ذات العائد المرتفع تقدم ضعف أو ثلاثة أضعاف الفائدة مع مرونة كاملة عبر الإنترنت. لا حد أدنى للإيداع، ولا رسوم شهرية في معظم المزودين، ويمكنك إدارة كل شيء من هاتفك.

حسابات السوق النقدية تقدم مزايا أكثر—بطاقات خصم، صلاحيات كتابة شيكات، وغالبًا ما تتطابق معدلات الفائدة مع حسابات التوفير ذات العائد المرتفع (4.00%-5.00% APY أو أعلى). المقايضة هي الحد الأدنى الأعلى للإيداع والرسوم الشهرية المحتملة.

شهادات الإيداع (CDs) توفر معدلات فائدة ثابتة أعلى بكثير من عروض كشف الحساب، مع فترات تتراوح من شهر واحد إلى أكثر من 10 سنوات. المشكلة أنك مقيد، على الرغم من وجود شهادات بدون غرامة إذا رغبت في المرونة.

الخلاصة

حسابات التوفير بكشف حساب ليست سيئة بطبيعتها—إنها فقط قديمة بالنسبة لمعظم الناس. تتفوق فقط إذا كنت تقدر بشكل خاص التوثيق اليدوي، وتفضل التعامل الشخصي، ولا تمانع في التضحية بمعدلات فائدة تنافسية من أجل ذلك الاختيار الحياتي.

بالنسبة للجميع الآخرين؟ البدائل الرقمية أسرع، وأكثر مكافأة، ومصممة فعلاً لطريقة بنوك اليوم. ما لم تكن هناك أسباب شخصية مقنعة للانتقال إلى الأسلوب التقليدي، فإن أموالك ستعمل بشكل أكثر جدوى في حساب عالي العائد أو حساب سوق نقدي.