لماذا يجب أن تبدأ في وضع خطة مالية الآن؟ لم يعد الوقت مناسبًا للانتظار

عند مواجهة الأزمة الاقتصادية والظروف غير المستقرة، يدرك الكثيرون أن “التخطيط المالي” ليس رفاهية بل ضرورة للبقاء على قيد الحياة. إذا لم تكن لديك خطة مالية واضحة بعد، فهذه المقالة ستساعدك على فهم لماذا وكيف تبدأ من أين.

ما هو التخطيط المالي ولماذا هو مهم للحياة

التخطيط المالي هو عملية إدارة أموالنا لضمان الاستقرار المالي، سواء في الحاضر أو المستقبل. تشمل هذه العملية تحليل الدخل والمصروفات والأصول والديون وتحديد الأهداف المالية بحكمة.

تخيل الحياة كرحلة، إذا أردت العودة إلى المنزل، عليك أن تعرف أين أنت الآن، وما هو الهدف، وكيف ستصل إليه. الحياة كذلك، بدون خطة، ستتخبط مع التيار حتى تواجه أزمة وتدرك الأمر متأخراً.

لماذا الادخار والتخطيط المالي أصبحا قضية وطنية في الوقت الحالي

السكان في تايلاند يقتربون من الشيخوخة، لكن مخاطر التقاعد تزداد

تشير الإحصائيات الأخيرة إلى أنه من بين 100 شخص يتقاعدون، فقط 25 منهم لديهم ما يكفي من المال للعيش بعد التقاعد. نسبة السكان الذين تزيد أعمارهم عن 60 سنة ارتفعت إلى 10% من إجمالي السكان، وخلال 15 سنة ستصل إلى 20%.

إذا خططت للتقاعد عند عمر 60، وتريد أن تعيش 20-30 سنة أخرى (على أساس متوسط العمر المتوقع: الرجال 71.3 سنة، النساء 78.2 سنة)، وبنفقات شهرية قدرها 30,000 بات، فالحساب البسيط هو أنك بحاجة لتوفير على الأقل 7.2 مليون بات لتأمين دخل خلال التقاعد.

لكن في الوقت الحالي، لا تكفي المزايا الحكومية مثل معاش المسن الشهري 600 بات، أو مساهمات الضمان الاجتماعي التي تبلغ حوالي 3,000 بات شهرياً، للعيش بجودة حياة جيدة. بالإضافة إلى نقص العمالة في المستقبل، مما يقلل من نسبة العاملين إلى كبار السن من 6 إلى 1 حالياً إلى 3 إلى 1 في 2021، مما يعني أن دعم الضرائب للرفاهية العامة سيكون أقل.

التضخم هو العدو الصامت الذي يقلل من قيمة أموالك

تخيل قبل 20-30 سنة، كانت سعر طبق النودلز 5-10 بات، والآن ارتفع إلى 40-50 بات. الأرز أصبح أغلى مرتين. وبعد 30 سنة، قد تكون أسعار السلع التي نشتريها أغلى بمقدار 1-2 مرة أخرى.

للحفاظ على قيمة أموالك، الاستثمار أصبح ضرورة، لأن إيداع الأموال في البنك فقط، الذي يعطي عائد 1-2% سنوياً، غير كافٍ للحماية من فقدان قيمة المال.

هيكل الأسرة يتغير، ولا يمكن الاعتماد فقط على الأبناء

في السابق، عندما كانت الأسرة كبيرة، كان كبار السن يعتمدون على دخل أبنائهم. الآن، مع ارتفاع تكاليف المعيشة، يقل عدد الأطفال في الأسرة، والمتوسط هو 1-2 شخص لكل أسرة.

تشير الإحصائيات إلى أن 55.8% من كبار السن لا زالوا يعتمدون على الآخرين، وأبناؤهم لديهم أيضاً أعباء مالية كثيرة، وقد لا يستطيعون المساعدة بشكل كامل. لذلك، الاعتماد على النفس من خلال خطة مالية جيدة هو الخيار الأفضل.

المنتجات المالية متنوعة ومعقدة أكثر

في زمن الأجداد، كانت إيداع الأموال في البنك يحقق عوائد مرضية، لكن الآن، أدنى سعر فائدة هو أدنى مستوى تاريخياً، مع تزايد خيارات الاستثمار مثل الأسهم (أكثر من 726 شركة)، الصناديق المشتركة (أكثر من 1,537 صندوق)، السندات، التأمين على الحياة، والعقارات.

اختيار المنتج المناسب لمخاطر وأهداف كل شخص يتطلب فهم جيد، وإلا فسيكون هناك خطر اتخاذ قرارات خاطئة.

خطوات التخطيط المالي التي يجب على المبتدئين معرفتها

1. حدد أهدافك المالية

بدون هدف، الادخار يصبح بلا معنى. يجب أن تحدد أهدافاً واضحة، مثل:

• المدى القصير (1-3 سنوات): شراء أجهزة كهربائية، السفر، حفل زفاف
• المدى المتوسط (3-10 سنوات): شراء منزل، سيارة
• المدى الطويل (10+ سنوات): التقاعد، تعليم الأطفال

لا تنس تخصيص جزء من المال للتأمين، الضرائب، والتقاعد. أحياناً، اختيار المنتجات المناسبة يمكن أن يمنحك خصومات ضريبية خاصة.

2. راقب دخلك ومصروفاتك بانتظام

90% من المبتدئين يواجهون مشكلة “الشهر يمر بدون مدخرات”. تدوين الدخل والمصروفات اليومية يساعدك على معرفة أين تذهب أموالك، وما هي النفقات الضرورية، وما هي الكمالية.

خلال 7 أيام من التدوين المنتظم، ستكتشف نمط إنفاقك ويمكنك تحسينه. حالياً، هناك تطبيقات كثيرة تسهل عملية تتبع الدخل والمصروفات.

3. أنشئ ميزانية شخصية

بالنسبة للكثيرين الذين عملوا لسنوات، قد لا يكونوا على دراية كاملة:

• ما هي الأصول التي يمتلكونها
• كم هو الدين المستحق
• مدى السيولة
• الثروة الحقيقية

الحساب بسيط: إجمالي الأصول - إجمالي الديون = صافي الثروة، وكلما كانت القيمة موجبة أكثر، كان ذلك أفضل.

4. جهز صندوق طوارئ كافٍ

العالم مليء بعدم اليقين. قد تكون لديك وظيفة يوم الجمعة، وتفقدها يوم الاثنين، أو تواجه حالة طارئة مثل مرض أحد الأقارب يتطلب مصاريف كبيرة.

ينصح بتحضير مبلغ يعادل 3-6 أضعاف مصروفاتك الشهرية، سواء نقداً أو في حسابات بنكية سهلة السحب، مثل صناديق السوق النقدي أو حسابات التوفير العادية.

5. فهم مخاطر الشخصية وتأمين نفسك

الكثير يركز على تأمين الممتلكات مثل المنزل والسيارة، لكنه ينسى أن الشخص هو الأصول الأهم.

إذا مرض رب الأسرة أو تعرض لحادث، لن يفقد فقط دخله، بل يحتاج أيضاً لمبالغ كبيرة للعلاج. جائحة COVID-19 أظهرت أن العديد من الأسر فقدت رب الأسرة، وتركت ديوناً تثقل كاهلها.

وجود تأمين على الحياة والصحة هو حماية لمالٍ كسبته بصعوبة.

6. اتبع مبدأ “ادخر أولاً، واستخدم لاحقاً” وليس انتظار نهاية الشهر

بدلاً من: الدخل - المصروفات = المدخرات، استخدم: الدخل - المدخرات = المصروفات

عند استلام راتبك، قم بسحب 10% أو أكثر وادخره في حساب آخر، واستخدم الباقي للمعيشة. هذا الأسلوب يجبرك على الادخار بانتظام.

عند بدء العمل، يرغب الكثير في بناء ثروة بسرعة، مثل شراء شقة، منزل، أو سيارة، ويقترضون دون تفكير. القاعدة الجيدة: لا ينبغي أن تتجاوز أقساط الديون 45% من دخلك الشهري، مثلاً، إذا دخلك 20,000 بات، لا تتجاوز 9,000 بات في الأقساط، وإلا ستواجه مشاكل.

7. ابحث عن مصادر دخل إضافية

خلال جائحة COVID-19، فقد الكثيرون وظائفهم من شركة واحدة. إذا كان لديك أكثر من مصدر دخل، فسيقل الاعتماد على مصدر واحد، ويمكنك استغلال وقت فراغك أو مهاراتك لزيادة دخلك.

امتلاك عدة مصادر دخل ليس خياراً، بل ضرورة في الوقت الحالي.

8. اجعل أموالك تعمل من خلال استثمار مناسب

الأموال التي تبقى بعد الإنفاق والادخار لا يجب أن تظل خاملة. استثمرها في أصول مناسبة، وفقاً لمخاطرك وفهمك.

مثال:

• الأسهم أو الصناديق المشتركة: عوائد من أرباح الأسهم وتغيرات السعر، مع مخاطر
• السندات: عائد ثابت مع استرداد رأس المال بشكل أكثر أماناً
• العقارات: دخل إيجار ثابت واستقرار

تنويع محفظة الاستثمار بين المخاطر والعوائد مهم جداً.

9. استثمر في معرفتك الشخصية

حالياً، هناك العديد من مصادر التعلم عن التخطيط المالي، من مواقع إلكترونية، صفحات، يوتيوب، بودكاست، ومحتوى مجاني عن التمويل والاستثمار.

خصص 1-3 ساعات أسبوعياً للدراسة، فسيزيد من فعالية تخطيطك المالي.

مقارنة بين نمطين من الحياة: المدخر مقابل غير المدخر

فرق يزيد عن 1.3 مليون بات! الجهد اليوم سيصبح ثروة في المستقبل.

الخلاصة: ابدأ التخطيط المالي الآن، فالأمر ليس متأخراً أبداً

التخطيط المالي ليس معقداً، بل هو عادة جيدة تتطور تدريجياً. الخطوات الأساسية:

1. سجل دخلك ومصروفاتك لتعرف أين تذهب أموالك
2. أنشئ ميزانية شخصية لتقييم السيولة والثروة الحقيقية
3. حدد أهدافك المالية بوضوح
4. جهز صندوق طوارئ
5. ادخر قبل أن تستهلك
6. استثمر في أصول مناسبة
7. واصل التعلم

التخطيط المالي ليس فقط للثراء، بل للعيش بسعادة واستقرار. اتبع هذه الخطوات، وسترى تغيرات واضحة في حسابك البنكي.