متى تطالب بالضمان الاجتماعي: معضلة 62، 67، أو 70 - أبحاث جديدة تكشف الجواب

النقاط الرئيسية

• تعتمد حسابات الضمان الاجتماعي على أربعة متغيرات رئيسية تحدد مزاياك الشهرية
• تمثل الأعمار 62 و67 و70 أكثر الأعمار شيوعًا لتقديم المطالبات، حيث يتمتع كل منها بمزايا مميزة
• أظهرت دراسة شاملة شملت 20,000 متقاعد وجود فجوة ملحوظة بين القرارات الفعلية والمثلى للاحتساب.
• معظم المتقاعدين يفوتون آلاف الفوائد المحتملة طوال حياتهم

بالنسبة لملايين الأمريكيين، فإن الضمان الاجتماعي ليس مجرد مصدر دخل آخر - إنه شريان حياتهم المالي. بدون ذلك، سيغرق الكثيرون تحت خط الفقر. وفقًا لمركز أولويات الميزانية والسياسات، أبقى الضمان الاجتماعي أكثر من 22 مليون شخص فوق خط الفقر في عام 2023، بما في ذلك 16.3 مليون من كبار السن. تظهر استطلاعات غالوب باستمرار أن 80-90% من المتقاعدين يعتمدون على هذه الشيكات الشهرية لتلبية احتياجاتهم.

زيادة فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك ليست خياراً - إنها أمر حيوي. ولكن للحصول على أكبر قدر من الاستفادة من هذا النظام، تحتاج إلى فهم كيفية حساب فوائدك والأثر الكبير الذي يمكن أن يتركه المطالبة في سن 62 أو 67 أو 70 على كل من المدفوعات الشهرية ومدفوعات الحياة.

الأعمدة الأربعة لحساب الضمان الاجتماعي الخاص بك

يعتمد مبلغ شيكك الشهري على أربعة عوامل رئيسية:

1. تاريخ العمل
2. تاريخ الأرباح
3. سن التقاعد الكامل
4. سن المطالبة

تستخدم إدارة الضمان الاجتماعي أعلى 35 سنة من سنوات الكسب لديك ( المعدلة للتضخم ) لحساب مخصصاتك. إليك المشكلة: إذا كنت قد عملت أقل من 35 عامًا، فسيقومون بإدخال أصفار للسنوات المفقودة. بغض النظر عن مقدار ما كسبته في سنوات عملك، ستؤدي تلك الأصفار إلى تقليص متوسطك.

تحدد سنة ميلادك سن التقاعد الكامل - عندما تكون مؤهلاً للحصول على 100% من منفعتك - سن التقاعد. بالنسبة لمعظم العمال اليوم الذين وُلِدوا في أو بعد عام 1960، فإن سن التقاعد هو 67.

لكن قرارك في المطالبة هو الذي يمكن أن يحدث أكبر فرق. يمكن أن تنمو المزايا بنسبة تصل إلى 8% سنويًا عن كل عام تؤجل فيه المطالبة بعد سن 62، مما قد يزيد من شيكك الشهري بنسبة 24-32% إذا انتظرت حتى سن 70.

المعضلة القديمة: 62، 67، أم 70؟

( العمر 62: عرض الطائر المبكر

النداء واضح - ستحصل على أموالك في وقت أقرب وقد تتجنب تقليص الفوائد المحتملة في المستقبل. لكن المطالبة في سن 62 تقلل بشكل دائم من شيكك الشهري بنسبة 25-30%. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت لا تزال تعمل، قد تواجه اختبار دخل التقاعد، الذي قد يحجب بعض الفوائد بشكل مؤقت.

) العمر 67: الطريق الأوسط

الاستحقاق في سن التقاعد الكامل يضمن لك الحصول على 100% من المزايا المحسوبة الخاصة بك بينما لا تزال شابًا بما يكفي للاستمتاع بها. بالنسبة لمعظم العمال، يبدو أن هذا هو الخيار المنطقي - ليس مبكرًا جدًا، وليس متأخرًا جدًا.

العمر 70: النهج الصبور

من خلال الانتظار حتى سن 70، ستزيد من قيمة شيكك الشهري - ستحصل على 24-32% أكثر من مقدار تقاعدك الكامل. الجانب السلبي؟ قد لا تعيش طويلاً بما يكفي لتعويض تلك السنوات الثماني من الفوائد التي فاتتك.

فأي استراتيجية تفوز؟ لقد كنت دائمًا مشككًا في نصائح المالية التي تناسب الجميع، لكن دراسة كبيرة توفر إجابة واضحة بشكل مفاجئ.

الفائز الإحصائي واضح

في عام 2019، نشرت يونايتد إنكوم “حل التقاعد المخفي في العلن”، حيث قامت بتحليل قرارات المطالبة لـ 20,000 متقاعد. كانت نتائجهم لافتة للنظر وغير بديهية.

أظهرت الدراسة أن سلوكيات المطالبة الفعلية كانت تقريبًا عكس ما كان سيكون مثاليًا للاستفادة من المزايا مدى الحياة. بينما قام 79% من المتقاعدين بالمطالبة بالمزايا مبكرًا ###الأعمار 62-64###، كان فقط 8% يمكنهم تحقيق أقصى استفادة من مدفوعاتهم مدى الحياة من خلال القيام بذلك.

أكثر اكتشاف صادم؟ 57% من المتقاعدين كانوا ليحققوا أقصى فوائد حياتهم من خلال الانتظار حتى سن 70 - وهو أكثر من خمسة أضعاف أولئك الذين كانوا ليحققوا أفضل النتائج من خلال المطالبة في سن 67.

أنا لا أقترح أن ينتظر الجميع حتى سن السبعين. إذا كانت صحتك ضعيفة أو كنت بحاجة فعليًا إلى الدخل في وقت مبكر، فقد يكون من المنطقي المطالبة قبل سن السبعين. الظروف الشخصية تهم بشكل كبير.

لكن البيانات واضحة: بالنسبة لمعظم الأشخاص، فإن الصبر يؤتي ثماره بشكل كبير. الحكمة التقليدية التي تدفع للإعلان المبكر لا تتماشى مع الواقع المالي لمعظم الأمريكيين.

الحكومة لا تعلن عن هذه الحقيقة، ولا يزال العديد من المستشارين الماليين يوصون بالمطالبة في وقت مبكر. في الوقت نفسه، يغادر ملايين المتقاعدين آلاف الدولارات على الطاولة من خلال المطالبة في وقت مبكر - الأموال التي يمكن أن تحسن بشكل كبير من نوعية حياتهم في سنواتهم اللاحقة.

عندما يتعلق الأمر بالضمان الاجتماعي، فإن الصبر ليس مجرد فضيلة - بل غالبًا ما يكون الاستراتيجية الأكثر ربحية.