ما معنى أن يكون الشخص غير متعامل مع البنوك

يشير مصطلح "غير المتعاملين مع البنوك" إلى الأفراد الذين لا يمتلكون إمكانية الوصول إلى المؤسسات المالية التقليدية ولا يملكون حسابات مصرفية أو بطاقات ائتمان أو أدوات مالية أساسية أخرى. هناك حوالي 1.7 مليار بالغ حول العالم من غير المتعاملين مع البنوك، يتركز معظمهم في الدول النامية والمناطق ذات الظروف الاقتصادية الصعبة. يتم استبعاد هذه الفئة من النظام المالي السائد بسبب عوامل مثل غياب الوثائق التعريفية، عدم انتظام الدخل، البعد الجغرافي، أو ضعف الثقافة المالية، مما يمنعهم من حفظ أموالهم بأمان أو الحصول على الائتمان أو إجراء المدفوعات عن بُعد أو بناء تاريخ ائتماني، ويحدّ من فرصهم الاقتصادية وأمنهم المالي.

تأثير غير المتعاملين مع البنوك على السوق

تؤثر ظاهرة غير المتعاملين مع البنوك بشكل عميق على الأسواق العالمية والنظم المالية:

1. تحفيز الحلول المالية البديلة: تدفع ابتكارات التكنولوجيا المالية مثل المدفوعات عبر الهاتف المحمول، المحافظ الرقمية، والعملات الرقمية إلى سد الفجوات التي تركتها البنوك التقليدية، وتوفير الخدمات المالية الأساسية لغير المتعاملين مع البنوك.

2. خلق أسواق جديدة غير مستغلة: تدرك المؤسسات المالية وشركات التكنولوجيا الإمكانات التجارية في خدمة غير المتعاملين مع البنوك، وتعمل على تطوير منتجات وخدمات منخفضة التكلفة وسهلة الوصول.

3. تعزيز مبادرات الشمول المالي: تتعاون الحكومات والمنظمات الدولية والقطاع الخاص في تطوير السياسات وبناء البنية التحتية وتطبيق التقنيات المبتكرة لمعالجة الاستبعاد المالي.

4. تسريع تبني العملات الرقمية في مناطق محددة: في الدول التي تعاني من أنظمة مصرفية غير مستقرة أو تضخم مرتفع، أصبحت العملات الرقمية خيارًا بديلًا للحفاظ على القيمة وإجراء المعاملات.

5. نشوء أنظمة مالية غير رسمية: في المناطق التي تفتقر إلى الخدمات المصرفية، ظهرت ترتيبات مالية غير رسمية مثل الإقراض المجتمعي ومجموعات الادخار الدورية، إلا أن هذه الخدمات غالبًا ما تكون ذات تكاليف ومخاطر مرتفعة.

المخاطر والتحديات التي يواجهها غير المتعاملين مع البنوك

يواجه غير المتعاملين مع البنوك العديد من الصعوبات في حياتهم اليومية وإدارة شؤونهم المالية على المدى الطويل:

1. مخاطر الاعتماد على النقد: الاعتماد على المعاملات النقدية يزيد التعرض للسرقة أو الفقدان، كما أن غياب سجلات المعاملات يصعب متابعة حركة الأموال.

2. ارتفاع تكاليف الخدمات المالية: غالبًا ما يدفع غير المتعاملين مع البنوك رسوماً مرتفعة مقابل الخدمات المالية الأساسية مثل التحويلات وصرف الشيكات.

3. حواجز الفجوة الرقمية: حتى مع توفر حلول مالية رقمية، قد تعيق قلة الأجهزة الرقمية أو ضعف الاتصال بالشبكة أو نقص المعرفة التقنية استخدامها.

4. نقص التنظيم وحماية المستهلك: عادةً ما تفتقر الخدمات المالية غير الرسمية إلى الرقابة التنظيمية، مما يعرض المستخدمين لمخاطر الاحتيال وشروط غير عادلة.

5. تحديات إثبات الهوية: يفتقر الكثير من غير المتعاملين مع البنوك إلى وثائق تعريف رسمية، مما يصعب اجتياز إجراءات التحقق لدى المؤسسات المالية التقليدية.

6. عقبات بناء السجل الائتماني: بدون وجود سجلات معاملات مصرفية، لا يتمكن الأفراد من بناء سجل ائتماني، مما يصعّب عليهم الحصول على القروض أو المنتجات المالية الأخرى.

النظرة المستقبلية لغير المتعاملين مع البنوك

تشير التطورات في معالجة تحديات غير المتعاملين مع البنوك إلى تغييرات واعدة:

1. حلول الهوية الرقمية: توفر تقنيات Blockchain والتوثيق الحيوي أساليب تحقق جديدة تمكّن من يفتقرون إلى وثائق تعريف رسمية من الحصول على الخدمات المالية.

2. فرص التمويل اللامركزي (DeFi): تتيح تقنية Blockchain بناء أنظمة خدمات مالية لا تعتمد على البنوك التقليدية، مما يقلل عوائق الوصول.

3. الابتكار التنظيمي: يعتمد المنظمون الماليون سياسات أكثر شمولية مثل تبسيط إجراءات العناية الواجبة وحاضنات التنظيم المالي لتعزيز الابتكار في الشمول المالي.

4. توسيع الشراكات بين القطاعين العام والخاص: تعزز الحكومات والقطاع الخاص التعاون لبناء البنية التحتية الرقمية وتوسيع نطاق الخدمات المالية.

5. انتشار التعليم المالي: تزداد البرامج التي تهدف إلى تعزيز الثقافة المالية والمهارات الرقمية، مما يساعد غير المتعاملين مع البنوك على الاستفادة من الأدوات المالية الحديثة.

6. توسع شبكات الهاتف المحمول: مع انخفاض تكاليف الهواتف الذكية والإنترنت، سيصبح بمقدور المزيد من السكان استخدام الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول.

يُعد الشمول المالي حجر الأساس للتنمية المستدامة، ومعالجة قضية غير المتعاملين مع البنوك ليست مسألة عدالة اقتصادية فحسب، بل تمثل أيضًا طريقًا مهمًا لتعزيز إمكانات النمو الاقتصادي العالمي. ومع تطور التكنولوجيا، والإصلاحات التنظيمية، وزيادة الوعي المجتمعي، هناك أسباب تدعو للتفاؤل بشأن وصول غير المتعاملين مع البنوك إلى خدمات مالية أكثر شمولية وعدالة في المستقبل. ومن خلال حلول مبتكرة مثل العملات الرقمية وتقنية Blockchain، إلى جانب تحول نماذج عمل المؤسسات المالية التقليدية، يتطور النظام المالي العالمي تدريجيًا نحو المزيد من الشمولية.